Drábek: Do konce roku zůstanou sazby ČNB zřejmě nízko

S Tomášem Drábkem, ředitelem řízení segmentů retailového bankovnictví UniCredit Bank, jsme si povídali o variabilních sazbách hypoték, sazbách ČNB či o hypotečních makléřích.

Dobrý den, kdo se zajímá o úvěry, určitě zaznamenal pokles úrokových sazeb u téměř všech fixací. Vy se však více než na fixace zaměřujete na variabilní sazby… Co vás vedlo k tomu zaútočit na hypotečním poli touto cestou?
Neřekl bych, že se na variabilní sazby zaměřujeme více. Chceme Klientům dát na výběr mezi produkty, které jsou ve „vyspělých hypotéčních“ zemích běžné. Protože je Převratná hypotéka, tak produktu s variabilní sazbou říkáme, vázána na mezibankovní sazbu 1M PRIBOR, skýtá Klientovi absolutní transparentnost. Banka totiž nemění úrokovou odchylku. Tu garantuje Klientovi po celou dobu splácení úvěru. Vidíme, že tato skutečnost je pro Klienta velmi důležitá, což dokazuje obrovský zájem o tento produkt.

Vaše převratná hypotéka je založená na 1M PRIBORU, tedy sazbě fixované na 1 měsíc, zatímco většina konkurenčních produktů na 3M PRIBORU. Uvažovali jste taky třeba nad čtvrtletní sazbou?
Určitě ano, čtvrtletní sazba je pro Banku jednodušší z pohledu administrativy. Důvod, který nás nakonec vedl k jednoměsíční sazbě je zvyklost na našem trhu splácet měsíčně. U tohoto produktu nám tedy přišlo z pohledu Klienta logičtější měsíčně také aktualizovat úrokovou sazbu.

Na jakou LTV dostanu Převratnou hypotéku? Neuvažujete o diferenciaci sazeb (stejně jako u fixací) pro různé LTV?
Maximální LTV u Převratné hypotéky činí 90%. Rozlišujeme dvě pásma úrokových sazeb, a to do 85% a 85-90%.

Prodáváte vedle sebe jednak klasické hypotéky s fixacemi a jednak Převratnou hypotéku. Podle vašich slov stále roste podíl prodaných hypoték ve prospěch hypotéky Převratné. Ta má výrazně nižší sazbu a jde kdykoli překlopit na klasickou fixaci. Nabízí se otázka: Proč by si měl ještě někdo uzavírat u vás fixaci…
Máme celou řadu Klientů, kteří chtějí vědět kolik přesně budou každý měsíc splácet. Nejsou ochotni aktivně svou hypotéku sledovat. Takových Klientů je stále mnoho a preferují fixní úrokovou sazbu, byť je pravda, že je možné z Převratné hypotéky kdykoliv přejít na hypotéku s fixní úrokovou sazbou.

Jak už bylo řečeno, variabilní sazba je závislá na 1M PRIBORU, který stanovuje ČNB. Troufl byste si udělat výhled na 1M PRIBOR do konce tohoto roku?

1M PRIBOR je v porovnání s delšími instrumenty těsněji spjat s repo sazbou ČNB. ČNB přitom tvrdí, že může současná úroveň repo sazby vydržet poměrně dlouhou dobu. Do konce roku tedy pravděpodobně nedojde ke změně ani v sazbě 1M PRIBOR. K posunu situace by zřejmě došlo jen v případě výraznějšího oslabení koruny vedoucího k obavám z inflace, nebo naopak při obnovení známek recese v české ekonomice. Ani jeden ze scénářů nevidíme jako příliš pravděpodobný.

Ve chvíli, kdy by došlo k takovému nárůstu sazeb ČNB, že by variabilní sazba začala být výrazně dražší, vaši klienti by začali zřejmě hromadně převádět. Nebojíte se „kolapsu systému“ (mám na mysli administrativní zátěž, možný odliv ke konkurenci…)?
Situace nárůstu úrokových sazeb se nikdy nedá vyloučit. Velmi pečlivě sledujeme dění na trhu. V okamžiku kdy budeme očekávat výrazný nárůst, budeme naše Klienty o našem očekávání informovat a nabídneme jim řešení, které bude očekávanou situaci reflektovat. Přechod na fixní úrokovou sazbu není nijak administrativně náročný.

Jaký je vlastně obvyklý klient s Převratnou hypotékou. Evidujete zvýšený zájem z řad podnikatelů? Proč?
Obvykle je to člověk, který se o finanční produkty alespoň trochu zajímá, má o nich širší povědomí a a je zvyklý sledovat  všeobecné dění v ekonomice. Pravdou je, že jsme také zaznamenali zvýšený zájem o tento produkt z řad podnikajících Klientů. Zajímali jsme se o jejich důvody. Zpravidla jsou to lidé, u kterých lze počítat s mimořádnými a nárazovými příjmy. Pro takové Klienty je velmi zajímavá možnost předčasného splacení Převratné hypotéky. Ta je sice zpoplatněna jedním procentem ze splacené částky, i tak se ale jedná o velmi jasné a  transparentní podmínky.

Poměrně velké procento vašich hypoték je prodáváno externími partnery. Minimálně někteří hypoteční makléři pracují tím způsobem, že při každé fixaci vodí klienta k jiné bance (a maximalizují tak zisk). U Převratné hypotéky, která žádné výročí nemá, to evidentně dělat nebudou moci. Nebojíte se odlivu zájmu makléřů? Resp. jak byste se proti tomu bránili?
V poslední době nezaznamenáváme zvýšený odliv našich Klientů s hypotékou, a to ani s fixní úrokovou sazbou. Pečlivě dbáme na to, aby naši Klienti v době refixace od nás dostali stejně atraktivní nabídku jako Klienti noví. Když se podíváme na prodeje nových hypoték, tak u Převratné hypotéky vidíme velmi podobný poměr dodaný externími partnery jako u ostatních typů. Trh s makléři se neustále vyvíjí a zůstávájí na něm ti schopní. Ti hájí zájmy Klienta, nemohou proto kvůli svým zájmům preferovat některé nabídky před jinými.

Jaké jsou vaše plány, cíle do budoucna?  
Jednoznačně chceme zvyšovat náš podíl na trhu a jsme rádi, že se nám to daří. Náš cíl chceme realizovat kvalitním poradenstvím a takovými produkty, které jsou jednoduché, nezáludné a odpovídají potřebám našich Klientů.

Děkuji za rozhovor,
Tomáš Skolek, Finance.cz