Kolik si mohu půjčit od banky?

Koupit vše v hotovosti je takřka nemožné. Zajištění vzdělání, pořízení vlastního bydlení či finance na rozjezd podnikání jsou situace, kdy se zadlužení nevyhneme. Každý úvěr je však třeba dobře zvážit. Kde si půjčit a jaký vysoký úvěr odpovídá naší finanční situaci?

Každý úvěr se musí zaplatit, včetně úroků. Pořizování dovolené či dárků na úvěr může být riskantní a dostat rodinu do finančních problémů. Proto je vždy vhodné vypočítat si před žádostí o úvěr finanční možnosti rodiny. Některé banky mají na svých stránkách úvěrovou kalkulačku, kde se může každý občan vypočítat, kolik mu banka půjčí v závislosti na jeho situaci (tj. výši příjmu, bydlišti, rodinném stavu…). Je však rozumné nechat si ještě nějakou rezervu a nepůjčovat si až „nadoraz“.

Od koho si půjčit?

Počet finančních subjektů nebo společností nabízející půjčky a úvěry je ve vyspělých zemích velký. Česko není výjimkou. Úvěr nebo půjčka je dostupná prakticky pro každého. Bohužel řada nabízených úvěrů je krajně nevýhodná. V konečném důsledku je dlužná částka mnohdy zaplacena více než dvojnásobě. Před uzavřením každého úvěru je dobré si porovnat jednotlivé nabídky na trhu a vypočítat si RPSN (udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí dlužník zaplatit během roku v souvislosti se splátkami dluhu a dalších vedlejších poplatků jako je např. poplatek za zpracování úvěru…). Současně platí, že především nebankovní půjčky bez ručitele či zástavy mohou být velmi nevýhodné. Nebankovní společnosti nemají licenci od ČNB.

Úroková sazba je vyšší než v bance a první problémy s placením měsíční splátky jsou důvodem pro zahájení exekuce. Získat úvěr od banky není tak snadné, neboť bankovní instituce požadují zajištění své pohledávky (např. zajištěním nemovitosti, ručitele). Nesplnění bankovních podmínek pro získání úvěru by však mělo žadatele o úvěr varovat, že požadovaný úvěr je nad rodinné možnosti a nezkoušet úvěr jinde. Zpravidla nejrychleji je spotřebitelský úvěr vyřízen v bance, kde má klient svůj účet. To však neznamená, že se nelze podívat ke konkurenci a úvěr eventuelně čerpat u ní.

Jakou roli hraje při výpočtu životní minimum?

Výše částky, kteoru banka klientovi půjčí, záleží na mnoha okolnostech. Každá banka má navíc trošku jiný algoritmus výpočtu a jiné preference. Nejdůležitějšími údaji pro banku však je čistý měsíční příjem domácnosti, počet členů domácnosti a měsíční výše splátek dluhu. Další aspekty ovlivňující výši úvěru jsou např. místo bydliště (v Praze jsou vyšší životní náklady), bydlení (nájemní bydlení je dražší) a jiné.

Přibližnou částku, kterou můžeme měsíčně splácet, zjistíme, když od čistých rodinných příjmů odečteme všechny povinné splátky a bankou stanovenou částku životních nákladů na domácnost (peníze na skromné zajištění životních potřeb – jídlo, bydlení, ošacení…). Právě paušální částka životních nákladů na domácnost se liší dle rodinné situace člověka a vnitřnímu systému banky. Zjednodušeně můžeme tuto částku počítat jako 1,2násobek až 1,5násobek životního minima domácnosti.

Jaká je výše životního minima?

Životním minimum je minimální měsíční částka, která slouží jednotlivci či rodině k zajištění jídla, pití a dalších základncíh osobních potřeb. Od 1. ledna 2007 je výše životního a existenčního minima v Česku stejná (upraveno zákoen č. 110/2006 Sb.). Životní minimum však neřeší výdaje spojené s bydlením, které jsou řešeny prostřednictvím příspěvku na bydlení a doplatku na bydlení.

Tabulka: Výše životního minima

Životní minimum je dále součtem všech částek životního minima jednotlivých členů domácnosti. Vedle životního minima je zaveden i institut existenčního minima ve výši 2 020 Kč za měsíc, slouží pro větší motivaci u dospělých osob, je to minimální hranice peněžních příjmů, která se považuje za nezbytnou k zajištění výživy a ostatních základních osobních potřeb na úrovni umožňující přežití, nelze jej použít u dětí a důchodců.

Tabulka: Příklady životního minima jednotlivých domácností

Praktický příklad

Manželé s dvěmi dětmi ve věku 7 a 9 let mají čistý měsíční příjem 30 000 Kč. Již splácí jeden úvěr ve výši 5 500 Kč měsíčně. Chtěli by čerpat spotřebitelský úvěr na pořízení nového auta. Kolik mohou dle banky měsíčně přibližně splácet? Úvěr by chtěli splatit co nejdříve, aby zaplatili méně na úrocích.

V našem příkladě mohou manželé čerpat úvěr s měsíční splátkou 10 400 Kč. Uvedený příklad je pouze orientační. Zvolili jsme krajní hranici násobku životního minima. V praxi by tak některé banky dovolily uvedené rodině i vyšší měsíční splátky (12 až 13 tisíc Kč). Pro rodinu by však bylo lepší nesplácet měsíčně více než 5 700 Kč, sama rodina by měla pro jistotu počítat s náklady na domácnost ve výši dvojnásobku životního minima.