Můžete dostat hypotéku?

Pokud budete žádat o hypoteční úvěr, bude po vás hypoteční banka požadovat detailní informace o vašich příjmech, výdajích a řadě dalších kritérií. Na základě těchto údajů se bude rozhodovat, jestli vám hypotéku poskytne a v jaké maximální výši.

Prvním důležitým faktorem na straně výdajů, který ovlivňuje výši maximální možné měsíční splátky je životní minimum pro domácnost žadatele. Životní minimum stanovuje vláda nařízením a je primárně určeno pro potřeby systému sociální podpory. Skládá se ze součtu dvou částek, první zachycuje základní potřeby všech jednotlivých členů domácnosti (strava, oblečení, ...) a druhá zachycuje prostředky nezbytné k chodu domácnosti (zejména náklady na bydlení, závisí na počtu členů domácnosti). Výpočet životního minima naleznete zde. Vaši schopnost získat hypoteční úvěr tak ovlivňuje i vláda, a to každou změnou pro výpočet životního minima.

Životní minimum se dále násobí koeficientem rizikové přirážky banky. Ten se pohybuje v rozsahu cca.od 1,1 do 2. Přesné údaje banky většinou nezveřejňují a navíc se mohou pro jednotlivé bonitní skupiny klientů lišit i v rámci jedné banky. Upravené životní minimum je dále zvýšeno o všechny pravidelné platby (např. stavební spoření, leasingové splátky, pojištění, ...). Dosažená částka se odečte od vašeho celkového čistého příjmu a představuje váš disponibilní příjem. Ten se porovnává s měsíční splátkou hypotečního úvěru v požadované výši. Pokud váš disponibilní příjem tuto splátku přesahuje máte reálnou šanci hypotéku získat. K uvedenému postupu (takto postupuje např. Česká spořitelna, a.s.) existují i alternativy. Např. ČMHB, a.s. rizikovým koeficientem násobí  hypoteční splátku namísto životního minima. Váš disponibilní příjem tak po odečtení neupraveného životního minima a ostatních pravidelných plateb tak musí překročit 1,25 násobek měsíční hypoteční splátky. V obou případech je ještě potřeba počítat s mírným nárůstem vašich pravidelných plateb, protože banky vyžadují pojištění zastavované nemovitosti a většinou i životní nebo alespoň úvěrové pojištění. V případě vysokého úvěrového zatížení je však možné, že se vám hypotéku nepodaří získat, přestože budete uvedená kritéria splňovat.

Předběžnou kalkulaci bonity na internetu si můžete provést pouze u dvou výše uvedených bank. Pokud máte zájem o hypotéku u jiné banky je potřeba si kalkulaci vyžádat, ať ji při osobní návštěvě, telefonicky nebo e-mailem. Než vám banka skutečně úvěr poskytne, je ale potřeba se připravit na mnohem důkladnější prověrku. V čestném prohlášení se jednotlivé banky totiž zajímá o mnohem více údajů. Mezi nejběžnější patří věk, dosažené vzdělání a obor, místo trvalého bydliště, doba pobytu na poslední adrese trvalého bydliště, doba trvání posledního pracovního poměru, velikost společnosti u které pracujete a případný podíl zahraničního investora, stávající výdaje na bydlení apod.

Výsledek  scoringu poté dále ovlivňují výši vám nabídnuté úrokové sazby a požadovaných příjmů. Banky zveřejňují minimální úrokovou sazbu, která je pak individuálně upravována, samozřejmě pouze směrem nahoru.