Čím financovat bydlení?

Na trhu se můžeme setkat s produkty, které jsou specializované pro zájemce, kteří řeší své bytové potřeby. Mezi tyto produkty patří hypoteční úvěry a úvěry, které jsou poskytovány klientům stavebního spoření. Dalšími možnostmi, kde klient může získat potřebnou hotovost, jsou potom různé druhy spotřebitelských úvěrů. Mohou to být úvěry, které jsou přímo určeny k financování nemovitostí nebo také neúčelové úvěry, které již z názvu dávají vytušit, že je žadatel může použít na cokoli.  

Pokud hledáte produkt, kterým financovat bydlení, v první řadě se snažte využít produkty, které jsou na to specializované. Ptáte se proč? Především proto, že jsou většinou nějakým způsobem dotované. Např. stavební spoření je podporováno v podobě státní podpory, která v současné době může dosáhnout až 4500 Kč ročně. U hypotečních úvěrů zase máte šanci pokud splníte podmínky získat podporu ve formě dotace k úrokům (od 1.2.2003 pouze mladí do 36 let na pořízení starší nemovitosti). Další výhodou jsou také nižší úrokové sazby z těchto úvěrů a v neposlední řadě možnost odečtu zaplacených úroků z úvěru od základu daně z příjmu v případě splnění zákonem daných podmínek.

Naproti tomu spotřebitelské úvěry poskytované bankami budou mít vyšší úrokové sazby, zvláště pokud budou neúčelové, a také  mohou být omezeny výší částky, kterou je banka ochotna půjčit. Ale i spotřebitelský úvěr může někdy dobře posloužit  a to zvláště v těch případech, kdy klient nedisponuje žádnými naspořenými prostředky. Jak pro získání překlenovacího úvěru ze stavebního spoření tak hypotéky, budete s největší pravděpodobností potřebovat nějakou hotovost na minimální vklad do stavebního spoření nebo k prokázání vlastních prostředků u hypotečního úvěru, a právě na to se spotřebitelský úvěr může hodit. I když i to již nemusí být problém. Banky nabízejí i produkty, které umožňují zafinancovat celou nemovitost a není třeba k tomu mít žádné vlastní zdroje. Počítejte ale s tím, že tyto produkty budou o poznání dražší (vyšší úrokové sazby) a tudíž i výsledná splátka bude vyšší, což se promítne do zvýšeného požadavku  na bonitu (příjem) klienta.

Stavební spoření

• Je výhodné nejen ke spoření, ale také k získání úvěru.
• Úvěry ze stavebního spoření lze využít na financování především nižších částek.
• Do určité výše nezajištěné částky nebudete potřebovat žádné zajištění nebo vystačíte s 1-2 ručiteli. Pokud se rozhodnete stavebním spořením financovat vyšší částky, potom počítejte s nutností zástavy nemovitosti a tím i s vyššími výdaji na její odhad.
• Nevýhodou je potřeba naspořit na účtu potřebnou minimální hotovost (výhodou je naopak státní podpora z těchto úspor) a splnit podmínky pro získání přiděleného úvěru.
• Pokud klient ještě nedosáhne na přidělený úvěr, má možnost tuto dobu překlenout pomocí tzv. překlenovacího úvěru po vložení minimálního vkladu, který v některých případech může být i nulový. Ale pozor, pokud klient získá překlenovací úvěr při nízkém, příp. nulovém vkladu, bude kromě splátek úroků platit i pravidelné vklady.

Tabulka: Srovnání vybraných podmínek úvěrů a překlenovacích úvěrů u stavebních spořitelen (platí pro smlouvy, které lze sjednat podle nyní platných VOP)

Hypoteční úvěr

• Speciální produkt určený na investice do nemovitostí.
• Jeho relativně dlouhá doba splatnosti snižuje výši měsíční splátky.
• Musí být vždy zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Díky nutnosti odhadu této nemovitosti, který není právě nejlevnější, je vhodné využít hypoteční úvěry k financování vyšších částek.
• Dalším výdajem při volbě hypotečního úvěru bude pojištění nemovitosti, případně může banka požadovat i pojištění dlužníka.
• Zatímco u stavebního spoření předchází úvěru fáze spoření, hypoteční úvěr získáte hned a v současné době některé banky umožňují získat úvěr až na 100 procent investice, ale bohužel za vše se platí, a proto je nutné v tomto případě počítat s vyšším úrokem.

Tabulka: Srovnání vybraných podmínek hypotečních úvěrů pro fyzické osoby

Ostatní úvěry

• Nevýhodou těchto úvěrů je většinou kratší doba splatnosti, relativně vyšší úrokové sazby a někdy i omezená maximální výše úvěru.
• Podmínky pro zajištění úvěru bývají obdobné jako u hypoték nebo úvěrů ze stavebního spoření.
• Spotřebitelské úvěry nabízí řada bankovních domů a i když není právě určen přímo na financování nemovitostí, své uplatnění najde tam, kde žadatelé nemají žádné naspořené prostředky a pro získání úvěru je od nich vyžadován minimální vklad nebo prokázání vlastních zdrojů. Pokud tedy máte dostatečné příjmy, ale bohužel nulové úspory, můžete zkusit i tuto cestu.

Více informací o produktech k financování bydlení získáte na stránce Podmínky hypoték a Srovnání tarifů u stavebního spoření. V současné době banky již nenabízejí pouze jednu hypotéku, ale většinou i několik druhů, které se liší svými podmínkami a také skupinou klientů, pro kterou jsou určeny. Proto musíte zvážit, která hypotéka by mohla být nejlepší právě pro Vás.