Půjčka jako dárek

Darujete-li někomu pod stromeček dar, který jste pořídili na úvěr, dostane od vás dotyčný/á nejen danou věc, ale dostává od vás i úroky a poplatky za několik dalších měsíců. Navíc mu dáváte i jen penězi těžko vyčíslitelný risk – že někdy v budoucnu nebudete moci úvěr splácet. Komu by udělal takový dárek opravdu radost?

Před námi je posledních 16 dnů na nákup dárků. Právě v těchto dnech roste dramaticky počet žadatelů o půjčky. Je tedy potřeba říci si, kdo by se měl úvěru vyvarovat a kdo si ho za určitých podmínek může vzít na triko.

Ruce od půjčky dál

Analýza Bankovního a Nebankovního registru klientských informací zkoumala profil typických dlužníků, kteří nejsou schopni dostát svým finančním závazkům. Jedním ze signálů, že se klient může dostat do dluhové pasti je, že čerpá maximální finanční limit kreditní karty či kontokorentu. Dalším varováním pak může být, že má uzavřeno 5 a více úvěrových smluv.

Z výše zmíněné analýzy BRKI a NRKI můžeme vykřesat důležité pravidlo pro vánoční úvěry (je ještě přísnější než uvedené doporučení): Pokud máte v tuto chvíli již uzavřený nějaký úvěr, byť třeba jeden, další půjčku neriskujte.

Ať už jde o úvěr na bydlení, nesplacený kontokorent či kreditní kartu, nebo dokonce o spotřebitelský úvěr - zadlužení kvůli dárkům znamená další (min. 2.) úvěr, který dále snižuje volné finance. Jednak zmenšuje možnost sjednat jiný úvěr na případný nutný nečekaný výdaj (např. operaci) a jednak stlačuje prostor pro předčasné splacení dosavadního/ch úvěrů. 

Než sáhnete pro úvěr na dárky…

Každý Čech plánuje o letošních Vánocích obdarovat v průměru 7 blízkých osob, ukázal nedávný průzkum GE Money Bank. „Češi plánují letos utratit za vánoční dárky v průměru 6 462 korun,“ říká Jarmila Kowolowská, ředitelka kreditních karet GE Money Bank.

Na splátkovém kalkulátoru Finance.cz jsme si spočítali, že kdybyste si půjčili 6462 korun na 2 měsíce, vyšlo by vás to na 162 korun*. Kdybyste splatili tento úvěr do měsíce v rámci bezúročného období kreditní karty, nestálo by vás to nic.

Jste-li tedy dosud nezadlužení a je reálná šance, že úvěr na dárky splatíte do měsíce, maximálně do dvou**,  půjčky se nemusíte bát. Využít lze kontokorentní úvěr (viz článek Kde získáte nejlevněji okamžitou finanční rezervu?) nebo kreditní kartu, přimhouřit oko se dá snad ještě nad splátkovým prodejem bez navýšení.

* počítáno pro využití kontokorentního úvěru, který máte vedený v rámci běžného účtu s úrokovou sazbou 20 % p. a.

** hranice dvou měsíců je zvolena především jako psychologická; rozložení úvěru do více měsíců již nebezpečně protahuje úvěr; hrozí překrytí s dalším úvěrem, např. na dovolenou

Jak si na vánoce nepůjčovat

Nedoporučujeme spotřebitelské úvěry a hotovostní půjčky vzhledem k dlouhodobější povaze zadlužení a často i vstupním či průběžným poplatkům, které zvyšují celkové náklady. Problém bankovních spotřebitelských úvěrů je ten, že vám většinou vnutí minimální dobu splatnosti 6 měsíců a minimální výši úvěru, např. 20.000 Kč. Navíc se často nevyhnete buď poplatku za sjednání kolem 1 % z částky, nebo poplatku za vedení úvěru 50-100 Kč/m. Náklady na takový vánoční úvěr už se nachází nad 1000 Kč a úvěr má všechny nešvary, před kterými varujeme výše.

Nebankovní společnosti sice limity v podobě min. výše a doby splatnosti mít nemusí, věřte, že si to však vyberou zase na úrocích.

Váhu našeho doporučení pro kontokorentní úvěr snižuje fakt, pokud nemáte tuto službu v rámci balíčkového běžného účtu. Pokud by tomu totiž tak nebylo, zaplatili byste za přistavení kontokorentního úvěrového rámce kolem 50 Kč, nebo třeba 1 % z jeho výše. U kreditní karty je to zase poplatek za vedení.

• Srovnání kontokorentních úvěrů
• Srovnání kreditních karet