Pojištění budov - investice, která se vyplatí

... může pro mnoho z nás představovat nejen největší životní investici, ale také místo, kterému se říká domov…

Mnohé události nás denně utvrzují v tom, že nikdo si nemůže být téměř ničím jist. Takovým příkladem mohou být loňské povodně, které ukázaly, co příroda a zvláště potom voda dokáže způsobit. Zůstala po ní spousta zbořených nebo hodně poškozených  domů a  také lidí, kterým nezbylo vůbec nic ani střecha nad hlavou. Štěstí v neštěstí měli potom ti, kteří měli svoji nemovitost pojištěnu.

Pokud nechcete nechat nic na náhodě, je dobré uvažovat o pojištění.  Pojištění vám sice nezaručí, že se nic nestane, ale v případě pojistné události můžete díky plnění od pojišťovny rychle škody odstranit, aby nedošlo k ohrožení celé stavby.  Někdy totiž mohou peníze na rychlou opravu chybět.

Není pojištění jako pojištění
Každý kdo vlastní nemovitost by měl uzavřít pojištění budov, případně pojištění domácnosti. Obě pojištění by měla pomoci v okamžiku, kdy dojde ke zničení nebo poškození obydlí. Ovšem je třeba pojištění navzájem odlišit, abyste nebyli nepříjemně překvapeni. Pojištění domácnosti se vztahuje na věcné škody na věcech, které jsou součástí bytu a jsou uvedeny v pojistných podmínkách. Jedná se např. o nábytek, elektroniku, cennosti, audiovizuální techniku aj.  Pojištění budov se naproti tomu vztahuje pouze na pojištěnou stavbu, nikoli tedy na věci, které tato stavba uvnitř obsahuje.

Pokud se rozhodnete svoji nemovitost, rodinný dům nebo byt v osobním vlastnictví pojistit jako budovu, máte na výběr z mnoha pojišťoven, které pojištění za různých podmínek nabízejí. Téměř všechny pojišťovny, které nabízejí pojištění budov, nabízejí klientům možnost pojistit všechna rizika.

Pojištění majetku občanů
Pojištění budov, včetně rozestavěných, proti škodám způsobeným

• úderem blesku, výbuchem, požárem, pádem či nárazem letadla
• vichřicí
• povodní nebo záplavou
• sesuvem nebo sesedáním půdy
• krupobitím
• sesouváním nebo zřícením lavin
• pádem stromu nebo stožáru
• tíhou sněhu nebo námrazy
• zemětřesením
• poškozením nebo zničením věcí vodou z vodovodního zařízení
• nárazem motorového vozidla, jeho části nebo nárazem přepravovaného nákladu· úmyslným poškozením nebo úmyslným zničením

Pramen: ČAP

Bohužel ne u všech pojištění jsou výše vyjmenovaná rizika součástí základního pojištění. Někdy se lze setkat s tím, že jednotlivá rizika jsou přímo ve smlouvě vyjmenována a klient si volí, která chce nebo naopak nechce mít v rámci pojistné smlouvy pojištěna. Jinou variantou je, že pojišťovna má několik produktů, kterými lze pojistit budovu a klient si vybírá produkt podle toho, která rizika zahrnuje. Poslední možností je, že si klient uzavírá základní pojištění budov, které v sobě zahrnuje vybraná rizika a pokud má zájem i o další, je třeba si je v rámci smlouvy připojistit. Tak například některé pojišťovny neměly v základním pojištění riziko povodeň a záplava, což mnozí klienti zjistili až v okamžiku pojistné události. Proto při uzavírání pojistné smlouvy věnujte zvýšenou pozornost rizikům, na která se vztahuje. Vyhnete se tak nemilým překvapením.

Co lze pojistit?
V rámci pojištění budov lze pojistit  tři typy nemovitostí. Pojistit lze rodinný dům, včetně vedlejších samostatně stojících objektů typů garáží, plotů, stodol, studní aj., bytové domy, byty a také rekreační objekty, tj. chaty a chalupy. Zmíněné nemovitosti lze pojistit i ve výstavbě. V tomto případě některé pojišťovny poskytují klientům slevy na pojistném.

Pojistná částka
Při uzavírání pojistné smlouvy se určuje pojistná částka, kterou pojišťovna vyplatí v případě totálního zničení pojištěné stavby. Pojistná částka se zpravidla určuje výpočtem na základě údajů o technickém provedení stavby (formou dotazníku), velikosti nemovitosti a lokalitě (obci), kde se nemovitost nachází.  Pojistnou částku může stanovit také sám pojistník nebo může být stanovena na základě posudku znalce.
 
Pojištění na novou nebo časovou hodnotu
V současné době bývá standardem pojištění nemovitosti na novou hodnotu, přesto se klient může  setkat i s pojištěním na časovou hodnotu. V případě pojištění na časovou hodnotu zohlední pojišťovna při výplatě pojistného plnění opotřebení (stáří) pojištěné stavby v době pojistné události. Naopak v případě pojištění na novou hodnotu uhradí pojišťovna takovou částku, za níž by bylo možno zničenou stavbu ve stejné kvalitě znovu postavit (eventuelně poškozenou stavbu opravit). Jelikož je pojistné plnění u pojištění na časovou hodnotu vždy nižší (zahrnuje opotřebení stavby)  než u pojištění na novou hodnotu, je pojištění na časovou hodnotu také levnější.  Na druhé straně však v případě pojistné události u pojištění na časovou hodnotu pojistné plnění nikdy nepostačuje na znovuobnovení pojištěné věci v aktuálních cenách, což může být pro pojištěného velmi nepříznivé.

Faktory ovlivňující cenu
Pojištění budov se sjednává většinou na dobu určitou a pojistné je možno platit v ročních nebo i področních platbách. Některé faktory, které ovlivňují konečnou cenu pojištění budov jsme již výše jmenovali.Výše pojistného závisí především na následujících faktorech:

• výši pojistné částky, tj. částky, na kterou je stavba pojištěna
• na rozsahu sjednaného pojistného krytí - tj. na šíři rizik, na něž  se pojištění vztahuje
• na výši spoluúčasti - čím je spoluúčast pojištěného vyšší, tím je nižší také konečná výše pojistného (spoluúčast se může pohybovat od několik stovek až do tisíců korun)
• na způsobu sjednaní pojištění - na novou nebo časovou hodnotu
• na typu pojištěné stavby - jedná-li se o rodinný dům, bytový dům, byt v bytovém domě, vedlejší objekt aj.
• na umístění stavby, které se obvykle rozlišuje podle velikosti obce, v níž se stavba nachází
• na poskytnutých slevách.

Před uzavřením smlouvy je dobré věnovat určitý čas také studiu všeobecných pojistných podmínek. Pojistné podmínky nejen definují jednotlivá rizika, ale na druhé straně jsou v nich uvedeny také případy, na které se pojištění nevztahuje, tzv. výluky z pojištění. Definice rizik, stejně jako výluky se mohou u jednotlivých pojišťoven lišit.

Na závěr je dobré připomenout, že v rámci pojištění budov je možné ve většině případů uzavřít formou připojištění také pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou v souvislosti s vlastnictvím, držbou nebo správou nemovitosti, čímž se lze vyhnout dalším problémům.