Jak maximalizujete svůj důchod?

Výše měsíčního důchodu závisí na získaném počtu let pojištění a dosahovaném příjmu v produktivním věku. Čím vyšší výdělky a vyšší počet let pojištění, tím vyšší důchod. Rok před důchodem již samozřejmě svůj osobní vyměřovací základ příliš neovlivníte. Přesto můžete podniknout řadu důležitých kroků, jak maximalizujete svoji penzi.

Odejděte do starobní penze

Pokud vám to povaha práce a zdravotní stav dovoluje, tak je vždy výhodnější odejít do řádného důchodu, který je vyšší než předčasný důchod. Předčasné důchody jsou kráceny ze dvou důvodů: získáte nižší počet let pojištění a současně bude procentní část důchodu krácena. Navíc v budoucnu budou předčasné důchody ještě více znevýhodněny než nyní, jak se můžete dočíst ve článku Předčasné důchody po říjnu 2011. Když už do předčasného důchodu chcete odejít, tak je dobré pamatovat, že každý den předčasnosti může hrát roli. Procentní krácení za předčasnost je vždy po 90 dnech. Např. při odchodu do předčasné penze o 1 080 dní je nyní krácení penze 13,2 %, při odchodu do předčasné penze o 1 081 dní dříve je krácení penze 14,7 %.

• Praktický příklad
  V našem případě odejde v únoru pan Novák do řádného důchodu, získá 43 let pojištění a jeho osobní vyměřovací základ bude 20 tisíc Kč. Jeho kamarád pan Sýkora odejde v únoru do předčasného důchodu necelé tři roky dříve (kvůli krácení přesně o 1 080 dní), získá tedy pouze 40 let pojištění a jeho osobní vyměřovací základ bude rovněž 20 tisíc Kč. Jak vysoký rozdíl v penzi budou mít?

Tabulka: Výpočet penze pana Nováka (řádný odchod) vs. pana Sýkory (předčasný odchod)

Pan Sýkora odešel do penze o tři roky dříve než pan Novák. Během produktivního života měli stejné příjmy. Penze pana Nováka však bude vyšší o 2 425 Kč měsíčně. Při případné valorizaci v budoucnu se bude navíc tento rozdíl zvyšovat. Při valorizaci se totiž o stanovené procento zvyšuje procentní výměra důchodu. V absolutním vyjádření se bude penze pana Nováka zvyšovat více než penze pana Sýkory.

Např. od ledna 2011 se zvýšily všechny důchody přiznané v roce 2010 a dříve o 3,9 %. Při převedení tohoto údaje do našeho příkladu a stejné valorizaci v některém následujícím roce by to znamenalo, že penze pana Nováka by se zvýšila o 345 Kč (3,9 % z 8 837 Kč) měsíčně a penze pana Sýkory by se zvýšila o 251 Kč měsíčně (3,9 % z 6 412 Kč).

Získejte celý rok pojištění

Doba pojištění pro důchodové účely se počítá vždy v celých letech. Jestliže tedy získáte v důchodovém věku např. 42 let pojištění a 360 dní, tak pracujte ještě o 5 dní déle a získejte 43 let pojištění. Každý rok pojištění totiž znamená 1,5 % z vyměřovacího základu.

• Praktický příklad
  V našem ukázkovém příkladě si vypočítáme penzi pana Zeleného, jehož osobní vyměřovací základ bude 25 tisíc Kč. V prvním případě získá 43 let pojištění a ve druhém 42 let pojištění. Jak se bude lišit jeho měsíční penze?

Tabulka: Výpočet penze pana Zeleného 43 let vs. 42 let pojištění

Jak vidíme, odchod pana Zeleného do penze o 5 dní dříve může mít za následek nižší penzi o 228 Kč měsíčně. Při valorizaci by se tento rozdíl opět zvyšoval.

Jak postupovat před odchodem do důchodu?

Před plánovaným odchodem do důchodu je dobré si v dostatečném předstihu - rok nebo dva - zažádat o Informativní osobní list důchodového pojištění na ČSSZ v Praze. Od ČSSZ následně obdržíte uvedený tiskopis, kde budou uvedeny všechny údaje, které má ČSSZ ve své databázi pro výpočet důchodu. Údaje nemusí být správné a je dobré je zkontrolovat v dostatečném předstihu, aby byl čas na napravení špatných nebo chybějících údajů. Když se na chybu přijde včas, je dostatek času to napravit a nesrovnalosti „vydokladovat“ (např. pracovní smlouvou, zápočtovým listem…). Proč se mohou vyskytovat nesrovnalosti?

Někteří zaměstnavatelé totiž nemuseli splnit svoji oznamovací povinnost, nebo jsou údaje nepřesné nebo mohlo dojít k jiné lidské chybě. Dále je dobré si již v předstihu nachystat všechny nutné doklady, jako jsou doklady o studiu, vojenská knížka, ženy rodné listy vychovaných dětí, potvrzení úřadu práce o evidenci.

Jakmile dosáhnete důchodového věku, tak nemusíte ihned odejít do důchodu. Můžete nadále pracovat. Výpočet důchodu v budoucnosti by byl pro vás výhodnější. Zpravidla výhodnějším řešením je však odejít do starobního důchodu a pracovat při něm. V tomto případě budete pobírat nejenom důchod, ale i mzdu. Pracovat můžete i v důchodu na dobu neurčitou. Odchod do důchodu při dosažení důchodového věku je výhodnější i z toho důvodu, že státní penze (v poměru k průměrné čisté mzdě) bude postupně neustále klesat, výpočet penze bude pro většinu důchodců méně výhodný.

autor odpovídá na dotazy v poradně Financování penze