Vyznejte se ve svém pojištění a ušetřete

Málokdo se vyzná v pojistných podmínkách, málokdo je čte dokonce a málokdo je dokonce vůbec čte. Ruku na srdce, je to asi pěkná otrava a člověk se rád spokojí se stručným resumé, které mu poskytne jeho poradce. To je ostatně jeho úloha.

To ale neznamená, že bychom nemuseli alespoň něčemu rozumět. Ba právě naopak, měli bychom vědět, jak poznat, že platíme na pojistném příliš moc nebo naopak málo, protože obojí je nebo může být nevýhodné a přinést zbytečné výdaje navíc.

Podpojištěním neušetříte

Podpojištění nastává v případě, že pojistná částka je (v době pojistné události) nižší než pojistná hodnota majetku, který je pojištěn. Důsledkem je, že platíte nižší pojistné, což se může zdát příjemné. Příjemné to ale je jen do doby, než na pojištěném majetku vznikne škoda. Pojišťovna pak v případě pojistné události samozřejmě krátí pojistné plnění, resp. sníží pojistné plnění v poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné výši pojistné hodnoty pojištěného majetku. Má na to samozřejmě právo, protože vámi placené pojistné odpovídá nastavené pojistné částce – kdyby byla vyšší, bude vás to i víc stát.

Příklad: Pan Novák si pojistil dům na pojistnou částku 2,5 mil. Kč. Během několika let však dům zrkonstruoval a zmodernizoval. Poté se stala pojistná událost. Celková škoda, kterou vyčíslil likvidátor činila 500 000 Kč. Hodnota domu byla ale vyčíslena na 5 mil. Kč. Dům byl tedy podpojištěný – pojistná částka byla nižší než než jeho skutečná (resp. pojistná) hodnota. Panu Novákovi byla tedy vyplacena poměrná částka 250 000 Kč.

Přepojištění vám zbytečně zvyšuje výdaje

S přepojištěním se setkáme tehdy, když pojistná částka na rozdíl od podpojištění převyšuje pojistnou hodnotu pojištěného majetku. Máte-li tedy např. dům pojištěn na 5 000 000 Kč, ale jeho hodnota je jen 3 000 000 Kč, v případě pojistné události vám bude vyplaceno plnění maximálně ve výši pojistné hodnoty tohoto domu, i když jste platili vyšší pojistné. Do této situace se častěji dostanete u havarijního pojištění automobilu, kde jeho cena zpravidla v čase klesá.

Pojistník nebo pojistitel (pojišťovna) mohou navrhnout, aby byla pojistná částka snížena při současném odpovídajícím snížení pojistného. Vzhledem k tomu, že pojišťovna se k takovému kroku zpravidla moc nemá, je tato starost na vás. Jolana Ackermannová z České asociace pojišťoven (ČAP) k tomu uvádí: „K této změně pojišťovny klienty nevyzývají. Klient však může sám zkontaktovat pojišťovnu (ideálně po roce až dvou) a požádat o výpočet aktuálního pojistného a přepracování pojistné smlouvy.“ Ve vašem zájmu je tedy nechat si (nejlépe každoročně) přepočítat cenu např. vašeho vozidla a tím pádem i cenu pojištění.

„Zmíněný postup sledování a obesílání klientů by představoval další administrativně technické náklady, které by v důsledku mohly navýšit pojistné, aniž by přinesl zásadní efekt. Výše pojistného s klesající obecnou cenou sice obvykle klesá, nemůže ale být přímo úměrná.  V havarijním pojištění jsou obvykle i u starších vozidel veškeré opravy hrazeny v cenách nových náhradních dílů. Výše pojistného tedy vždy klesá pomaleji, než pojistná hodnota automobilu, v některých případech nemusí klesat vůbec nebo se dokonce může nepatrně zvýšit. Vysoké procento řidičů navíc vůz prodá právě do dvou až tří let a sjednává nové pojištění na nový vůz.“, dodává Jolana Ackermannová.

Časová a nová cena – v čem se liší?

V případě, že si pojišťujete majetek, mohou nastat dvě varianty plnění z případné pojistné události. Buď je vám škoda pojišťovnou uhrazena v časové ceně a nebo v ceně nové. V případě nové ceny je pojištění samozřejmě dražší, což vyplývá z logiky věci. Nová cena pojištěné věci totiž představuje sumu, za kterou lze v daném čase a místě pořídit věc stejnou nebo srovnatelnou atd.

Naproti tomu časová cena udává, jakou cenu měla věc bezprostředně před pojistnou událostí. Stanovuje se z nové ceny věci a stupně jejího opotřebení či znehodnocení. Časová cena je tak logicky nižší, než cena nová, a pojistné plnění je proto nižší u časové ceny.

Časové a nové ceně se podrobně věnuje článek Časová nebo nová cena? Klíčová volba u pojištění majetku.