Pro auto do banky!

Pokud odmítnete nabídky leasingových společností a vydáte se do banky pro spotřebitelský úvěr, můžete na tom v některých případech vydělat, tedy přesněji řečeno ušetřit. To platí především v případě, že jste si udělali zálusk na nějakou tu ojetinu. Co je výhodnější, leasing nebo úvěr? To záleží zejména na konkrétním případě. Na trhu můžete v současné době najít nespočet variant leasingu, které se od sebe odlišují nejen cenou, ale i dalšími službami, které jsou zakomponovány do smlouvy. Jeho hlavní nevýhodami jsou omezená užívací práva a také fakt, že o podmínkách smlouvy rozhoduje typ kupovaného vozidla. Obě tyto nevýhody odstraňuje právě nákup auta na úvěr, kdy nezáleží na tom, o jakou značku se jedná a vůz je prostě okamžitě váš.

Výhodnější jsou účelové úvěry

Banky a leasingové společnosti svádí tvrdý boj o klienty, a tak se jejich podmínky neustále zlepšují. Tento souboj přinesl klientům především nižší úroky i větší komfort a rychlost při vyřizování úvěru. V každé bance najdete hned několik úvěrových produktů, které banky nabízejí ve dvou základních variantách: účelový nebo neúčelový úvěr. Liší se tím, že u neúčelového úvěru banka prostě poskytne prostředky a klient s nimi může naložit podle libosti a nemusí nijak dokládat bance jejich použití. Oproti tomu u účelových úvěrů banky požadují doložení použití poskytnutých prostředků. Pro pořízení auta je vhodnější zažádat si o účelový úvěr právě na pořízení automobilu. Účelové úvěry bývají totiž vždy výhodněji úročeny než úvěry neúčelové (většinou o jedno procento). Výplata peněz je vázána na prokázání použití úvěru, takže bance doručíte fakturu od prodejce automobilu a banka ji potom za vás proplatí.

Peníze můžete mít hned druhý den

Jak již bylo řečeno, velkou předností spotřebitelského úvěru je, že se ihned stáváte majitelem nového vozu. Nehrozí tedy žádné tahanice s leasingovou společností v případě, že dojde ke krádeži nebo nehodě daného automobilu. Jenomže na druhou stranu vyřizování bankovního spotřebitelského úvěru může být podstatně pomalejší a náročnější. Všechny záležitosti se většinou nepodaří zajistit během jedné návštěvy banky. I když i v tomto směru můžeme shledat výrazná zlepšení. Ještě před několika málo lety jste si na úvěr od banky museli počkat třeba i několik týdnů. Dnes už můžete mít peníze k dispozici do druhého dne jako např. u GE Capital Bank, HVB Bank či České spořitelny. Musíte však předložit požadované doklady, na základě kterých se banka rozhoduje zda, v jaké výši a za jakou úrokovou sazbu vám úvěr poskytne.

Běžte tam, kde vás znají

Každá banka požaduje, aby jí klient dodal potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele. Podnikatel pak předkládá daňová přiznání zpravidla za poslední dva roky. Předložit také musíte minimálně jeden a někdy dva doklady totožnosti. Při rozhodování o tom, do které banky se vydat pro úvěr, berte nejprve v úvahu tu banku, u které máte svůj běžný účet a teprve když zjistíte, že vám její podmínky nevyhovují, běžte jinam. Většinou totiž nemá cenu vypravit se do některé banky za nižšími úrokovými sazbami, pokud zde nemáte veden svůj účet a tudíž daná banka nezná vaši finanční historii. Navíc většina bank dokonce vyžaduje abyste u ní měli vedený účet. Můžete si ho samozřejmě na místě založit. Musíte však počítat s tím, že bude nutné složit počáteční vklad, který může dosáhnout až pěti tisíc korun. Budete-li chtít tento účet po vyčerpání prostředků zase zrušit, zaplatíte za to většinou 200 až 300 korun.

Banky si vás při žádosti o úvěr pořádně "proklepnou", a to mnohem důrazněji než leasingové společnosti, což úvěrové financování oproti leasingu značně znevýhodňuje. Navíc se stává, že zaplatíte poplatek za posouzení žádosti o úvěr a vaše žádost nakonec bude zamítnuta. Důležitou roli při posuzování žádosti o úvěr hraje především výše pravidelného příjmu. Skutečná výše úrokové sazby, však nezáleží pouze na výši příjmu, ale také na dalších faktorech: na výši požadovaného úvěru, na délce splácení i na finanční historii (tedy na tom, jak zájemce o úvěr splácel své dluhy v minulosti). Pokud máte u banky vedený účet nebo pokud jste si již od ní někdy v minulosti půjčovali a včas vše splatili, budete mít velkou výhodou a může to podstatně ovlivnit konečnou výši úrokové sazby. Minimální úrokové sazby, v reklamách tolik zmiňované, získá ale málokdo. Běžný klient se tedy musí smířit s tím, že zaplatí daleko více.

Úvěr zdražují poplatky

Při posuzování nabídek jednotlivých bank si uvědomte, že spotřebitelský úvěr stojí víc než jen úroky. Vyplatí se nehledět jen na co nejnižší úrokové sazby, ale také na poplatky s úvěrem spojené. Poplatky se týkají především samotného poskytnutí úvěru. V největších tuzemských bankách se tento poplatek pohybuje od 400 do 7.000 korun. Další peníze musíte zaplatit za vedení a správu úvěrového účtu (500 - 1.000 korun za rok). V ojedinělých případech zaplatítedokonce i za samotné posouzení a zpracování žádosti o úvěr.

Nezapomeňte na kvalitní ručení

Některé úvěry jsou automaticky poskytovány bez zajištění, u některých banka stanovuje výši, do které není třeba zajištění. Většinou ale záleží na individuálním posouzení každého jednotlivého klienta bankou. Na většinu úvěrů však banky zajištění vyžadují, hlavně pokud se jedná o vyšší částky. Druhy zajištění mohou být různé. Většinou se volí zajištění třetí osobou, tzv. ručení (ručitelský závazek). Další formou zajištění úvěrů může být zástavní právo a to k movitým i nemovitým věcem, příp. cenným papírům. Ručit můžete i termínovaným vkladem. Někdy též banky požadují doplňkové zajištění v podobě uzavření životní pojistky klientem, či pojištění úvěru. Platí zde tedy přímá úměra - čím větší úvěr, tím větší má banka nároky.

Výše poskytovaných spotřebitelských úvěrů je u jednotlivých bank a typů úvěrů různá. Minimální výše  se zpravidla pohybuje mezi 20 až 100 tisíci Kč. Některé z bank mají pevně stanovenou horní hranici, jiné nikoliv. V každém případě však platí, že maximální výše úvěru záleží na jeho charakteru a solventnosti klienta.