Do jaké výše získáte u spořitelny nezajištěný úvěr?

Královskou výhodou úvěru od stavební spořitelny je fakt, že do určité výše nepožaduje spořitelna ručení. A nejen, že nepožaduje ručení nemovitostí, ale někdy ani žádným jiným způsobem.

Můžeme tak nechat stranou nekonečné spory o tom, zda je na bydlení výhodnější úvěr od stavební spořitelny nebo hypotéka; soustřeďme se na situace, kdy nemáte na výběr: potřebujete úvěr, ale chybí vám nemovitost k zastavení.

Nabídky spořitelen se liší. A to poměrně dost

Jestliže jsou podmínky u vkladů stavebních spořitelen dost identické, konkrétně u zajištění úvěrů nalezneme podstatné rozdíly. Nezajištěné úvěry se liší o statisíce, tam pomůže bývalé klientství, jinde třeba dobrá bonita.

Sáhnout po úvěru od spořitelny se vyplatí v případě, když nemáte žádnou vlastní hotovost a jako hlavní úvěr preferujete hypotéku: od spořitelny dostanete třeba 15 % potřebné částky, bez kterých byste nezískali 85% hypotéku. A věřte, že kombinace úvěru od spořitelny s 85% hypotékou se vyplatí více než 100% úvěr. Rozdíl u 2 milionové půjčky může na měsíční splátce činit až 1000 korun. Další využití úvěru od spořitelny jsou koupě obecního či městského bytu, či „koupě“ bytu družstevního. Ani jedním totiž nelze ručit.

Každý asi už tuší, že výše úvěru od spořitelny bez zajištění bude nějak omezená. Je tomu samozřejmě tak. Výše úvěru bez zajištění se liší podle toho, zda poptáváte řádný úvěr nebo úvěr překlenovací; zda jste již klientem; podle naspořené částky a doby spoření; podle bonity a v neposlední řadě i podle konkrétního typu úvěru. Podívejme se na nabídku jednotlivých spořitelen.

Buřinka půjčí až 500.000 Kč

Stavební spořitelna České spořitelny poskytuje v zásadě úvěry buď bez jakéhokoli zajištění, nebo se zástavním právem k nemovitosti. Bez zajištění jde získat úvěr do částky 500.000 Kč. Podle slov Zdenky Blechové z firemní komunikace SSČS získá opravdu i nový klient až 0,5 mil. Kč, a to na překlenovacím úvěru Trend s aktuálním úrokem od 5,4 %. „Pokud se klient ukáže jako bonitní, nemáme problém mu půjčit max. možnou částku. Méně bonitní klienti získají samozřejmě méně, např. 300.000 Kč,“ doplnila Zdenka Blechová.

Záleží tedy na bonitě. Částka, kterou naspoříte, nebo jednorázově vložíte na svůj účet stavebního spoření (tzv. akontace), ovlivňuje výši poskytovaného úvěru. Potřebujete-li úvěr ve výši 650 tisíc Kč a dosud jste naspořili 150 tisíc Kč, SSČS vám poskytne překlenovací úvěr ve výši 650 tis. Kč, a to bez zajištění, protože požadavek na způsob zajištění úvěru se vztahuje pouze na tzv. nezajištěnou část úvěru, tj. 500 tisíc Kč.

Liška omezuje jenom III. skupinu

U Českomoravské stavební spořitelny získáte bez zajištění na řádný úvěr až 500.000 Kč a stejně tak na úvěr překlenovací, pokud splníte podmínky pro výši hodnotícího čísla. Pokud ne, bude vám muset stačit 100.000 Kč. V čem tedy spočívá takový zásadní rozdíl mezi I. a II. vs. III. skupinou? Ve výši hodnotícího čísla. Podle slov ČMSS se u III. skupiny jedná zpravidla o nové klienty, kteří uzavřou smlouvu o stavebním spoření a ihned žádají o překlenovací úvěr. Pro zařazení do II. skupiny je třeba získat hodnotící číslo 24 ve standardní variantě.

Tabulka: Zajištění úvěrů u ČMSS

	Řádný úvěr	Překlenovací úvěr pro I. a II. skupinu	Překlenovací úvěr pro III. skupinu
bez zajištění	do 500 000 Kč	do 500 000 Kč	do 100 000 Kč
1 ručitel nebo pohledávka nebo pohledávka nebo nemovitost	do 600 000 Kč	do 600 000 Kč	do 200 000 Kč
2 ručitelé nebo pohledávka nebo nemovitost	do 700 000 Kč	do 700 000 Kč	do 300 000 Kč
Pohledávka nebo nemovitost	nad 700 000 Kč	nad 700 000 Kč	nad 300 000 Kč

 

Modrá Pyramida a klub dlouhodobých klientů

Modrá pyramida rozlišuje mezi dlouhodobými klienty a zbytkem. Dlouhodobým klientem je ten, kdo splňuje podmínky na řádný úvěr (naspoří min. 40 % cílové částky, smlouva trvá min. 2 roky a hodnotící číslo je minimálně 55), ale i ten, kdo je splní nejpozději do 15 měsíců. Dále jsou zde podle slov Hany Vaněčkové z komunikace Modré pyramidy i ti, kteří řádně spoří a tím pádem mají u MPSS tzv. předschválený limit. Zvýhodněni jsou i klienti, kteří u MPSS již nějaký úvěr řádně splácí.

Dlouhodobý klient má pak možnost získat u MPSS nezajištěné úvěry v max. výši rizika celkem 500.000 Kč. Nový klient má u MPSS možnost získat max. 300.000 Kč bez zajištění, a to při splnění scóringových podmínek. Jinak lze úvěr zajištěný 1 ručitelem poskytnout do výše 300.000 Kč, se 2 ručiteli pak do výše 500.000 Kč, viz tabulka.

Úvěry zajištěné zástavním právem k pohledávce jsou omezeny pouze hodnotou zajišťovaného vkladu - v české měně akceptuje MPSS vklady do výše 100 % hodnoty vkladu. Úvěry zajištěné zástavním právem k nemovitosti akceptuje MPSS až do 100 % ceny zastavované nemovitosti. Limitující výší je tedy hodnota nemovitosti

Tabulka: Zajištění úvěrů u MPSS

Klient	Nárok	Nezajištěné	Ručitel
Dlouhodobý klient	Řádný úvěr PKÚ - 1.RS – překlenovací úvěr, který splní podmínky řádného úvěru do 15-ti měsíců VIP úvěr – úvěr pro klienta, který u MPSS již minimálně 12 měsíců řádně splácí úvěr Rychloúvěr (BSM) – předschválený limit klienta	max. 500 000 Kč (riziko nezajištěné)	Bez ručitele do 500 000 Kč (riziko nezajištěné) jinak je nutná nemovitost
Ostatní	Projde aplikačním scóringem (ASM)	Riziko nezajištěné max. 300 000 Kč	1 ručitel do 500 000 Kč nezaj.rizika
Ostatní	Neprojde aplikačním scóringem (ASM)	nelze poskytnout	1 ručitel do 300 000 Kč (riziko nezajištěné) 2 ručitelé 300 000Kč - 500 000Kč (riziko nezajištěné)

RSTS odměňuje staré známé

Raiffeisen stavební spořitelna výrazně diferencuje zajištění podle typu úvěru. Při bližším zkoumání ale nejde vlastně ani tak o typ úvěru, protože jednotlivé úvěry jsou důsledkem různých situací.

Noví klienti dostanou obecně jenom 100.000 Kč. Pokud však již v minulosti měli s RSTS něco do činění, získají až 300.000 Kč. Pokud spoří 4 roky, dostanou 400.000 Kč, na řádný úvěr dokonce 500.000 Kč a stejně tak na úvěr na fotovoltaické zařízení, viz tabulka.

Tabulka: Zajištění úvěrů u RSTS

	Řádný úvěr	Spektrum	Bez čekání	Dobrý známý	Nízká hyposplátka	Horizont	Helios
Min.délka spoření	24 měsíců	0 měsíců	stávající účastníci se smlouvou o SS starší než 48 měsíců a s požadovanou akontací	stávající/bývalí účastníci (tj. ukončená smlouva o SS či platná smlouva po vázací době; splacený úvěr či splácený úvěr ze SS)	0 měsíců	0 měsíců	0 měsíců
Bez zajištění	do 500 000 Kč	do 100 000 Kč	do 400 000 Kč	do 300 000 Kč	-	-	do 500 000 Kč s akontací od 10 % vč.
1 ručitel	do 600 000 Kč	do 200 000 Kč	do 500 000 Kč	do 400 000 Kč	-	-	-
2 ručitelé	do 700 000 Kč	do 300 000 Kč	do 600 000 Kč	do 500 000 Kč	-	-	-
Zástavní právo k nemovitosti	nad 700 000 Kč	nad 300 000 Kč	nad 600 000 Kč	nad 500 000 Kč	vždy (příp. kombinace se zástavním právem k pohledávce či ručitelem)	vždy (příp. kombinace se zástavním právem k pohledávce či ručitelem)	do 500 tis. s akontací do 10 %; nad 500 tis.

 

RSTS tedy přihlíží i ke skutečnosti, zda je žadatelem o úvěr stávající, respektive bývalý klient, který u spořitelny už nějakou dobu bezproblémově spoří/spořil či splácí/splácel úvěr nebo naopak zda se jedná o klienta nového. Stávající či bývalí klienti RSTS mohou získat úvěr za výhodnějších podmínek.

Wüstenrot půjčí 400.000 Kč s životním pojištěním a úvěrovým "parťákem"

Wüstenrot je v otázce zajištění jednou z nejpřísnějších spořitelen. Pro nové klienty nabízí překlenovací úvěr Partner bez jakéhokoli zajištění jenom do 50.000 Kč. Do 100.000 pak trvá na 1 ručiteli a do 200.000 na ručitelích 2. Nutno ještě dodat, že pokud byste měli nemovitost k zastavení, získáte o 0,6 % nižší úrok.

Druhým překlenovacím úvěrem, který spořitelna nabízí je tzv. Superúvěr. U toho se předpokládá alespoň roční klientství žadatele nebo někoho z rodiny, ale i existence spoření u jiné spořitelny. U Superúvěru lze získat bez zajištění 200.000 Kč. Do 400.000 Kč stačí 1 ručitel, případně pokud je v úvěrovém závazku více osob, tak pouze životní pojištění. Do 600.000 pak 2 ručitelé, resp. 1 a životní pojištění pro závazek více osob.