Předčasné splacení hypotéky není bez rizika

Rodinný dům nebo vlastní byt je asi snem každého. Většina, ale nemá dostatek volných finančních prostředků na takovou investici. Nezbývá než hledat možnosti, jak prostředky získat. V poslední době se do popředí zájmu dostávají hypoteční úvěry, a to nejen díky příznivým úrokovým sazbám a možnosti délky splácení až 30 let, ale také díky tomu, že banky nabízejí různé druhy, které jsou určeny pro různé okruhy klientů. Dá se říci, že je z čeho vybírat, a že by tedy každý mohl najít ten druh, který vyhovuje právě jemu.

Proč si bereme hypotéku?
Impulsem pro vyřízení hypotéky je pro většinu to, že chtějí investovat do nemovitosti, a přitom momentálně nemají dostatek peněz. A kde peníze rychle získat? Nabízí se možnost využít nějaký úvěr. A pokud se jedná o investici do nemovitosti, tak proč nevyužít právě produkty, které jsou přímo určeny na takovéto investice? Pokud potřebujeme větší množství peněz je v současné době asi nejlepším řešením právě hypotéka.

Hypoteční úvěr si lze sjednat většinou se splatností od 5 do 20 let, někdy dokonce i 30 let. Není proto divu, že řada klientů, kteří o hypotéku žádají, se v průběhu let může dostat do situace, že mají peníze na to, aby mohli částečně nebo úplně hypoteční úvěr splatit a to ještě před skončením jeho doby splatnosti. Takovéto rozhodnutí  má v sobě ale určitá rizika.

Předčasná splátka
Rozhodnutí předčasně částečně  nebo úplně splatit hypoteční úvěr je dobré si dobře promyslet. Ne každá banka nabízí možnost kdykoli hypoteční úvěr bez sankce splatit. Někdy takovéto rozhodnutí může být značně nevýhodné. Sankční úrok za předčasné  splacení hypotečního úvěru může dosáhnout až 33 procent z předčasně splacené částky.

Většina hypotečních bank umožňuje splatit hypoteční úvěr bez sankce v okamžiku změny platnosti úrokové sazby. V současné době lze fixaci úrokové sazby volit obvykle na 1 nebo 5 let, najdou se ale mezi bankami i výjimky, které umožňují volbu fixace i na více roků, od jednoho až třeba do patnácti  let. Právě v době, kdy se mění úrok a banka nabízí klientům možnost volby délky fixace spolu s novou výší úroku na další období, je u většiny bank ta nejvhodnější doba k předčasnému splacení. Pokud se rozhodnete splatit úrok v jiném termínu potom se sankci od hypoteční banky nevyhnete.

A co vás bude stát předčasné splacení u jednotlivých bank?

• Českomoravská hypoteční banka umožňuje v okamžiku změny platnosti úrokové sazby, kdy jsou sjednávány nové  úrokové podmínky na další období, současně  splatit úvěr nebo jeho část bez jakýchkoli sankcí a poplatků. Pokud ovšem předčasnou splátku klient provede v jiném termínu musí počítat se sankcí  od 6 do 30% v závislosti na době před koncem platnosti úrokové sazby. V případě hypotečního úvěru 100 má klient možnost část úvěru přesahující 70% ceny nemovitosti splatit kdykoliv bez poplatku.
• Česká spořitelna stejně jako ČMHB umožňuje k datu změny pevné úrokové sazby, provést mimořádnou splátku a zcela nebo zčásti splatit hypoteční úvěr. V jiném termínu mimořádné splátky musí klient počítat s poplatkem, který banka určuje individuálně.
• I GE Capital Bank umožňuje zdarma mimořádnou splátku při změně úrokové sazby. U hypoték sjednaných od 1.4.2003 má klient možnost si již při sjednání úvěru zvolit možnost mimořádné splátky a to za poplatek 100 Kč měsíčně. Provedení mimořádné splátky ho potom přijde na 2000 Kč. V ostatních případech zaplatí klient penále ve výši od 5 do 30% z dosud nesplacené jistiny v závislosti  na době, kdy splátku během doby fixace úrokové sazby provede
• Výše sankčního poplatku za mimořádnou splátku před ukončením fixačního cyklu určuje HVB Bank individuálně. V období, kdy se mění podmínky úvěru, tzn. v období změny fixace úrokové sazby a určení nové výše úrokové sazby a délky jejího trvání, je možné předčasně splatit celý úvěr nebo jeho část, a to bez jakýchkoliv sankcí.
• Také při předčasné splátce hypotečního úvěru u Komerční banky mimo změnu fixace úrokové sazby počítejte se sankčním poplatkem až ve výši 25 procent z nesplacení jistiny.
• Raiffeisenbank umožňuje také předčasné splacení části nebo celého úvěru při změně úrokové sazby. V opačném případě počítejte se sankčním úrokem až deset procent. Výjimkou je hypoteční úvěr Premium, u kterého lze po řádném splacení alespoň šesti anuitních splátek uskutečnit v prvních pěti letech od podpisu úvěrové smlouvy mimořádné splátky úvěru (maximálně 25 % hodnoty úvěru), a to bez sankčního poplatku.
• Výše smluvní pokuty,  za provedení jiné mimořádné splátky úvěru než mimořádné splátky provedené v souladu se smlouvu o úvěru k datu změny úrokové sazby, je u Wüstenrot hypoteční banky ve výši 10% ze splacené části úvěru nebo ve výši skutečné škody.
• Poslední bankou, která nabízí hypoteční úvěry je Živnostenská banka.  I tato banka umožňuje provést mimořádnou splátku hypotečního úvěru v době změny fixace  úrokové sazby. Pokud klient provede splátku v jiném termínu musí počítat se sankční pokutou ve výši od  5 do 30 procent z nesplacené jistiny úvěru v závislosti na době před koncem platnosti úrokové sazby.

zdroj:  hypoteční banky

Z výše uvedených sankcí jednotlivých bank je vidět, že splacení části nebo celého hypotečního úvěru, mimo předem stanovených termínů, se může velmi prodražit. U jednotlivých bank se lze setkat se sankčními pokutami od 5 až do 33 procent z předčasně splacené jistiny. Pokud tedy hodláte mimořádnou splátku provést, předem se informujte ve své bance a ověřte si, kdy a za jakých podmínek můžete předčasnou mimořádnou splátku udělat, aniž byste byli bankou sankcionováni.