Stavební spoření po novu

Již od podzimu loňského roku se hovoří o reformě veřejných financí. Jednou z kapitol, která by měla snížit výdaje státního rozpočtu je i vyplácená podpora stavebního spoření. Oproti původním návrhům je omezení ještě radikálnější. Maximální výše podpory, kterou získá účastník, který bude pouze spořit a nebude čerpat úvěr by podle tohoto návrhu zákona měla být téměř o polovinu nižší než výše podpory, kterou získá při platnosti současných podmínek.

Dvě státní podpory
V současné době všichni, kteří splní podmínky, ať již čerpají úvěr na bytové potřeby, nebo splní podmínku délky doby spoření, získají státní podporu ve stejné výši, tj. 25% z 18000 Kč, tedy maximálně 4500 Kč za rok. S novým návrhem je tu však i nový model. Všichni klienti, kteří splní dané podmínky dostanou základní část státní podpory, tj. maximálně 2400 Kč ročně (12% z ročně uspořené částky, maximálně však z částky 20000 Kč).
Oproti původním předpokladům se do návrhu dostala i bonifikace pro účastníky stavebního spoření, kteří použijí naspořenou částku na  stanovené bytové potřeby. Tato bonifikace by se prováděla formou  další státní podpory. Ta by podle ministerstva měla dosahovat  až 3% z ročně uspořené částky, maximálně z částky 20000 Kč, což představuje podporu ve výši max. 600 Kč ročně. 
Zajímavé je, že podmínky této podpory by nebyly stanoveny přímo zákonem, ale nařízením vlády, která by tak mohla bonifikaci měnit podle aktuálního stavu ekonomiky. Zmiňované nařízení vlády vymezí účastníky stavebního spoření, kterým se další státní podpora poskytne, stanoví podmínky jejího poskytnutí, absolutní nebo relativní výši další státní podpory a způsob prokazování nároku na její poskytnutí. Bonifikační část podpory by tedy závisela pouze na rozhodnutí vlády a nebyla by stanovena zákonem, s jehož změnou musí souhlasit i parlament a nejen vláda!

Jaký úrok získám na konci spoření?
Připadá Vám tato otázka zvláštní? Vždyť u stavebního spoření přece platí podmínky, za kterých se smlouva uzavírá i kdykoli v budoucnu. Tak proč by se měl úrok měnit?  Návrh zákona předpokládá pro stavební spořitelny možnost změnit úrokovou sazbu z vkladů účastníka.  Změnu úrokové sazby může stavební spořitelna provést v případě, kdy účastník po splnění podmínek odmítne nabídku na poskytnutí úvěru, přičemž splnil podmínku doby spoření. Oprávnění k této změně a způsob stanovení změněné úrokové sazby z vkladů musí být uvedeny ve smlouvě. Dojde tedy nejen k prodloužení vázací lhůty na 6 let (další změna, nyní 5 let) pro nárok na státní podporu, ale spořitelna bude moci spořícím klientům změnit i úroky z vkladů! Pokud tedy zákon v parlamentu projde, je třeba uzavírání smluv věnovat ještě více času a zajímat se i o možnost jakým způsobem spořitelna bude měnit úrokové sazby v případě, že klient nebude čerpat úvěr.

Děti získají podporu až od 15 let
Další změna se týká těch nejmenších. I když jim rodiče mohou smlouvu o stavebním spoření uzavřít, tak nárok na státní podporu získají až v okamžiku dovršení 15 let věku.

Převod uspořené částky se zruší
Poslední změnou, která ovlivní řadu klientů, je omezení převodu naspořené částky přesahující 20000 Kč v jednom roce do následujícího roku spoření z hlediska posuzování nároku na státní podporu. Co to znamená? Zatímco nyní bylo možné vložit na počátku na stavební spoření jednorázově celou částku, kterou by klient jinak pravidelně spořil po dobu celého spoření a postupně získávat za jednotlivé roky státní podporu, podle návrhu to již možné nebude. Státní podporu získá klient z částky uspořené pouze v daném roce. Fyzicky tak bude muset každý rok na účet vložit potřebnou sumu peněz, z které se mu bude potom vypočítávat státní podpora. Peníze, které vloží navíc se mu nepřevedou do dalšího roku a tudíž z nich podporu nezíská. Toto opatření má zprůhlednit nárok účastníka na státní podporu a eliminovat zneužívání systému stavebního spoření. Jakého zneužívání se dopustí účastník, který na počátku vloží  jednorázově vyšší částku, aby získal dříve narok na úvěr? 

Staré smlouvy po starém
Spousta změn, spousta omezení… Projde-li návrh zákona a bude-li schválen v této podobě je pravděpodobné, že se do značné míry omezí příliv nových klientů do systému. A není se co divit, výnosnost stavebního systému značně poklesne: vkladové úroky kolem dvou procent, snížená státní podpora, prodloužení vázací lhůty, omezení podpory pro děti, atd. … a to ani nezmiňujeme fakt, že za uzavření smlouvy je třeba zaplatit úhradu, kterou stavební spořitelny účtují od 1% cílové částky (u smlouvy s cílovou částkou 240000 Kč, tak jedna státní podpora padne pouze na tento poplatek!), a že se stále zvyšují i poplatky za vedení účtu.

Snad jedinou útěchou zůstává fakt, že na smlouvy, které budou uzavřeny před platností tohoto zákona, se budou vztahovat podmínky, které platily při jejich uzavření. Jediným omezením je, aby nárok na státní podporu podle dosavadních právních předpisů nevznikal v budoucnu u smlouvy, na kterou účastníkovi k poslednímu dni roku, v němž novela zákona o stavebním spoření nabude účinnosti, nepříslušela státní podpora podle dosavadních právních předpisů. Účastníci, kteří budou mít starou smlouvu, na kterou bude k poslednímu  dni roku, v němž nabude novela účinnosti, příslušet státní podpora podle současných předpisů, budou i po její účinnosti získávat podporu v současné výši.

Návrh zákona jde do parlamentu. Nyní je v jeho rukách, jak s ním naloží. Zda projde v této podobě nebo s případnými změnami. Uvidíme. Přesto však pokud ještě nemáte smlouvu o stavebním spoření, tak neváhejte. Ať již hlasování dopadne jakkoli, smlouva o stavebním spoření a navíc ještě za současných podmínek se jistě vyplatí.