Myslíte si, že je možné vystačit s dávkami v nemocenské?

Přiznejme si, kolik z nás si v době krátkodobější nemoci bere dovolenou místo, aby bylo na nemocenské? První tři dny totiž nedostaneme nic, ale náklady na bydlení, stravu, služby a v tomto případě i léky platíme stále. V dalších dnech to ale s dávkami v nemoci není také moc slavné.

Právě díky těmto skutečnostem se rozhodly pojišťovny přizpůsobit situaci a nabízí svým klientům pojištění pro případ nemoci, úrazu či hospitalizace, toto pojištění spolu s nemocenskými dávkami zabezpečí marody a umožňuje jim vyhnout se případným finančním komplikacím. Jaké možnosti tedy máme? Co a za kolik, které pojišťovny nabízí?

Graf: Vyplacená dávka nemocenské podle hrubé mzdy (nemocenská v době 1. - 15. 7. 2011)

Jak pojištění probíhá? Kolik jsou pojišťovny schopny vyplatit?

Třeba u švýcarské pojišťovny AXA si mohou zájemci o pojištění vybrat, zda plnění v případě nemoci bude od 15. nebo 29. dne neschopnosti. Částka je vyplácena jednorázově po ukončení pracovní neschopnosti nebo po skončení hospitalizace.

Maximální částka, kterou je však schopna pojišťovna denně vyplatit, nesmí ve většině případů překročit denní výdělek pojištěného, minimem pak je 50 Kč a maximum u některých bank šplhá až do výše 2 000 Kč, zároveň částka musí být v desítkách korun.

Pochopitelně, že kromě nemoci si můžeme zajistit i příjem při pobytu v nemocnici, při čemž jsou většinou zahrnuty všechny obvyklé nemoci a typy úrazů, dokonce je někdy zahrnuta i hospitalizace v souvislosti s těhotenstvím, kde třeba AXA poskytuje plnění do 14 dnů, u porodu je to jen týden.

Nově nabízejí některé pojišťovny možnost rodinných variant pojištění, kde je možné za hospitalizaci obou partnerů na ARO nebo JIP při vyšší úrovni zabezpečení dostat od pojišťovny částku ve výši až 4 000 Kč denně. Při této rodinné variantě je dokonce pojištění dětí zdarma.

Tabulka: Příklad pojištění 1

Výchozí situace	žena, 25 let; pojištění na částku 500 Kč denně při hospitalizaci; nemoc 20 dnů
Měsíční platba pojistného	135 Kč
Vyplacená částka	9.500 Kč

 Zdroj: AXA pojišťovna

Při hospitalizaci v nemocnici je minimem 100 Kč a maximum je shodné s částkou vyplácenou při nemocenské v domácím prostředí, částka je tentokráte v celých stokorunách. U pojišťovny Allianz je tato částka vyplácena zpětně od 3. dne hospitalizace, zde také nemusíme denní dávku do 200 Kč podkládat dokladem o příjmu. Maximální délka vyplácení je obvykle stanovena na 366 dní.

Tabulka: Příklad pojištění 2

Výchozí situace	žena, 35 let; pojištění na pracovní neschopnost od 15. dne; denní dávka 600 Kč; nemoc 45 dnů
Měsíční platba pojistného	864 Kč
Vyplacená částka	18.600 Kč

Zdroj: AXA pojišťovna

Podmínky pojištění a obvyklá doba trvání smlouvy

Je jasné, že pojištění pro případ nemoci nebo hospitalizace má své podmínky, mezi které patří věková hranice, obvykle mezi 15 až 55 lety, pojistná doba bývá ještě o deset let delší.

Někdy bývá v podmínkách pojištění pro případ nemoci nutnost sjednání životního nebo investičního pojištění. Ve většině případů je pojištění pro případ nemoci sjednáno na jeden rok s možností prolong, tedy pokud není dle daných podmínek dohodnuto, automaticky se prodlouží smlouva o další rok. U některých pojišťoven máme možnost volit pojistnou částku a to buď konstantní, lineárně klesající nebo individuálně klesající. Pojištění lze uzavřít s platností pro Českou republiku, ale i pro zahraničí.

Pojištění pro případ stanovení diagnózy

Kromě pojištění pro případ nemoci nebo hospitalizace se lze pojistit i pro případ stanovení určité diagnózy či nutnosti podstoupit operativní zákrok. Mezi nemoci, za které nám pojišťovna bude muset uhradit sjednanou dávku, patří třeba infarkty myokardu, slepota, selhání ledvin, mozková příhoda, rakovina, roztroušená skleróza či obrna, AIDS, Alzheimerova choroba, nezhoubný nádor, hluchota nebo ztráta řeči či kóma. A jaké částky může pojištěný za stanovenou diagnózu od pojišťovny dostat? Jen pro představu, při platbě měsíčního pojištění ve výši 89 Kč, třeba u pojišťovny AXA „dostane“ poškozený za transplantaci ledviny částku ve výši půl milionu.

Další pojištění na vybraná rizika

Naopak u Allianz lze uzavřít připojištění pro případ úrazu, kde může být zahrnuto i připojištění pro rizikové sporty, motorismus nebo letecká rizika. Také lze uzavřít pojištění pro případ smrti s okamžitou výplatou nebo až na konci pojistné doby. Standardně lze také pojistit pracovní neschopnost s možností krytí 200 Kč bez dokladu o příjmu. Pojistit také můžeme vážná onemocnění či smrt.  Pojišťovny ale myslí i na invalidy nebo částečné invalidy, kde se dokonce postupem let navyšuje důchod, v případě invalidity třeba o 3%.

Pojištění pro případ smrti se vztahuje mimo jiné na srdeční infarkt, klíšťovou encefalitidu, slepotu, hluchotu, rakovinu, selhání ledvin, ochrnutí dvou a více končetin a další.

Jak se tedy zachovat?

Máme si sjednat připojištění pro případ nemoci, úrazu či hospitalizace? Většina z nás by při dlouhodobější pracovní neschopnosti jen těžko vystačila s dávkami v nemoci. Pro tuto příležitost je tu možnost připojištění, to pomůže překlenout dané období. Aby však byla částka dostatečná na pokrytí nákladů, je nutné zaplatit pojišťovně nemalé částky pojistného. Je tedy na nás, zda zariskovat či se před možnými riziky na úkor vyšších nákladů chránit.