Pomůže reforma úvěrům aneb pro koho je podpora?

Ministerstvo financí připravilo návrh novely zákona o stavebním spoření. V poslanecké sněmovně prošel celý balíček reformních zákonů, tedy včetně novely, která má změnit systém stavebního spoření, do druhého čtení.

O jednotlivých navrhovaných změnách, které mají přeměnit dosavadní systém stavebního spoření jsme už informovali. Jednou z těchto změn, o které se až tak moc nemluví je zrušení možnosti převodu uspořené částky do dalších let.

Návrh předpokládá, že se zruší možnost převodu uspoření částky přesahující 20000 Kč (v návrhu se zvyšuje max. částka, ze které se vypočítává statní podpora, z 18000 Kč na 20000 Kč) v jednom roce do následujícího roku spoření z hlediska posuzování nároku účastníka na státní podporu.   Tímto krokem chtějí zákonodárci eliminovat  jednorázové vysoké vklady na počátku stavebního spoření, které pokryjí celou potřebnou vázací lhůtu, a zprůhlednit nárok účastníka na státní podporu za příslušný rok.

Pokud tato změna projde bude to pro klienty znamenat jediné, více hlídání a více starostí. Zatímco v současné době se nemuseli starat o to, zda v daném roce uspořili přesně 18000 korun nebo o nějakou tisícikorunu více, v případě schválení návrhu budou muset již počítat, protože navíc uspořené peníze se nepřevedou do dalšího roku a klient z nich již podporu nezíská. Tyto navíc uspořené peníze tak pro nárok na státní odporu jakoby na účet vloženy nebyly.  A spočítat kolik se za rok uspoří není až tak jednoduché. Do navrhovaných 20000 Kč totiž nepatří pouze vklady klienta mínus poplatky, ale připočítávají se také  úroky z vkladů a úroky z připsaných záloh stání podpory.

Omezení převodu uspořené částky pro nárok na státní podporu  do dalšího roku se však nedotkne pouze spořících klientů, kteří se budou muset o své smlouvy více starat, ale především klientů, kteří budou chtít čerpat úvěry na řešení svých bytových potřeb.

I když to tak nevypadá, tak pokud se klient rozhodne, a to již za současných podmínek, čerpat překlenovací úvěr, získá na danou smlouvu o stavebním spoření pouze omezený počet podpor. Podívejme se na konkrétní příklad.

Překlenovací úvěr
Klient si uzavře stavební spoření s cílovou částkou 300000 Kč a žádá o překlenovací úvěr. Aby nemusel již dospořovat, ale  mohl platit pouze úroky z překlenovacího úvěru, vloží na účet 40% cílové částky, tedy 120 000 Kč. A co podpora?
Pokud klient na počátku vloží tento mim. vklad pro získání úvěru ze stavebního spoření (u většiny stavebních spořitelen 40% cílové částky), tak  na přidělený úvěr  získá nárok přibližně po dvou letech. To znamená, že klient v tomto případě získá maximálně 3 státní podpory.

V případě platnosti novely na tom bude ještě hůře. Klient sice může jednorázově vložit peníze, aby nemusel dospořovat, ale pokud se mu tyto peníze automaticky nepřevedou (novela převod nad 20000 Kč ruší) do dalšího roku pro nárok na státní podporu, tak v tomto případě získá klient státní podporu pouze za jeden rok. (Pomineme-li podporu vypočtenou v dalších letech  z úroků z vkladů a úroků ze státní podpory).

Přidělený úvěr ze stavebního spoření
Obdobná situace nastává i u klasického úvěru ze stavebního spoření. Pokud klient nyní předpokládá, že úvěr bude potřebovat dříve než za 5 let a má dostatečnou hotovost, může po uzavření smlouvy vložit na účet větší hotovost, a tím získat dříve nárok na přidělený úvěr (opět získá méně podpor). Pokud bude spořit pravidelně minimální vklad, získá nárok na úvěr ze stavebního spoření zhruba po 5 letech, kdy naspoří přibližně 40% cílové částky a získá 4-6 státních podpor.

A co po novele? Situace je úplně stejná jako při  překlenovacím úvěru, pokud bude chtít klient získat více než jednu státní podporu bude muset peníze vkládat každý rok. Tím sice získá za každý rok státní podporu, ale oddálí si tak termín, kdy mu spořitelna nabídne přidělení cílové částky a tím i možnost čerpat úvěr ze stavebního spoření. Pokud vloží jednorázový vklad hned na počátku, získá opět pouze jednu státní podporu, protože se uspořené peníze nad 20000 Kč do dalšího roku nepřevádějí.

Komu je tedy státní podpora určena, kdo z ní má užitek? Už nyní jsou to především spořící klienti, protože klienti, kteří si založí stavební spoření a bezprostředně čerpají úvěr, moc státních podpor na smlouvu nezískají. A po schválení novely na tom budou ještě hůř!