Podpojištění aneb na kolik pojistit majetek?

Ztráta nebo poškození majetku není jen velká finanční ztráta, ale navíc může poznamenat postižené na dlouhou dobu. A často až po pojistné události klient zjistí, že z pojistky nedostane právě to, co si představoval. Nestačí pojištění uzavřít! Je třeba mít uzavřeno takové pojištění, které skutečně pomůže.

Pojištěných domácností je málo
V České republice jsou téměř dva milióny domů s více než  čtyřmi milióny bytů, v nichž žije přes čtyři milióny domácností. A co jejich pojištění! Jsou tyto domy, byty, domácnosti pojištěny? Zatímco domy a byty jako stavby  jsou pojištěny ze sedmdesáti procent, u pojištění domácností je situace poněkud jiná. Pouze 41 procent všech domácností je pojištěna! Jen necelá polovina domácností si tak uvědomuje, že pojištění majetku je základ.

Ale to stále není to nejhorší. I ti co již pojištění mají, nemají vyhráno. Většina klientů má uzavřeny smlouvy ještě z dřívější doby, a tak jejich pojistné částky ani zdaleka neodpovídají současným cenám jejich majetku.

Co je to podpojištění?
U pojištění majetku je důležité, aby pojistná částka, tzn. maximální částka, kterou pojišťovna plní, co nejvíce odpovídala hodnotě majetku. Pokud bude majetek pojištěn na nižší pojistnou částku než je jeho hodnota (vznikne podpojištění), pojišťovna bude krátit pojistné plnění v takovém poměru, v jakém je pojistná částka ke správně stanovené hodnotě majetku neboli dohodnutá výše pojistného ke správně stanovenému pojistnému podle hodnoty majetku.
Příklad:
Pokud tedy například domácnost bude pojištěna  na 100 tis. Kč, ale její celková hodnota bude 200 tis. Kč, potom klient dostane plnění zkrácené také v tomto poměru. Při škodě 100 tis. Kč potom klient nedostane celou pojistnou částku tj. 100 tis Kč, ale pouze polovinu tj. 50 tis Kč.

Proč to pojišťovny takto dělají?
Odpověď je jednoduchá. Klient si pojistil celou domácnost,  a protože zvolil nízkou pojistnou částku, vzniká tu otázka, zda byla poškozena pojištěná nebo nepojištěná část domácnosti. Také by se mohlo stát, že během roku dojde k více pojistným událostem a tak by pojišťovna nakonec mohla klientovi, v případě zničení celé domácnosti, vyplatit v pojistných plněních celou skutečnou hodnotu domácnosti, i když pojistná částka, a tím i pojistné odpovídalo pouze části hodnoty domácnosti. Aby pojišťovny předešly těmto spekulacím, využívají zmíněný poměr, kterým krátí pojistné plnění v případě podpojištění majetku.

Další riziko: Pojištění vybraných skupin věcí
Podpojištění se však nemusí týkat pouze celé domácnosti, ale někdy též jen vybraných skupin věcí. Pojišťovny často rozdělují věci v domácnosti do určitých skupin (elektronika, starožitnosti, ceniny,…) a stanovují kolik procent z pojistné částky, případně jaké max. peněžní plnění, připadá právě na tyto věci. Pokud tedy výše zmíněná skupina nebo skupiny přesahují tento limit, je třeba tuto skutečnost vzít v úvahu a sjednat si připojištění. Jinak, i když bude celková hodnota domácnosti a pojistná částka odpovídat, může klient i v tomto případě dostat při škodě od pojišťovny nižší pojistné plnění než očekává.

Před uzavřením smlouvy je třeba si udělat podrobný seznam všech věcí a součástí majetku, na které se dané pojištění vztahuje, aby mohla být stanovena správná hodnota majetku, a tím se vyhnulo riziku podpojištění. Majetek se během let mění a tak i nové smlouvy nemusí po čase odpovídat hodnotě majetku - cena majetku roste, ale pojistky zůstávají stejné. Proto je třeba myslet i na pojištění a pokud se hodnota majetku oproti pojistné částce výrazně zvedne, je třeba udělat změny ve smlouvě a upravit výši pojistné částky.