Poselství důchodových změn

Zvyšování důchodového věku, zpřísňování podmínek pro získání starobního důchodu, horší podmínky pro předčasné důchody, omezování pozůstalostních důchodů a pokles státní penze k průměrné mzdě, tyto změny přináší legislativní změny ve vyspělých zemích světa. Česko není výjimkou. Legislativní změny tedy posilují vlastní zodpovědnosti občanů. Velmi zodpovědně k vlastní penzi přistupují Britové. Již nyní je v důchodovém věku na státní penzi závislých „pouze“ 40 % Britů a tento poměr se každoročně snižuje, jak odcházejí do penze noví důchodci. Čím mladší britští penzisté, tím více druhů příjmů v penzi mají (např. zaměstnanecké pojištění, individuální pojištění a příjmy ze soukromého dobrovolného pojištění).

Vlastní zabezpečení na penzi je a bude na vzestupu

Občané vyspělých zemí světa považují dostatečné finanční zabezpečení na penzi za jednu z priorit rodinného finančního plánování. I v zemích, kde je zavedeno fondové spoření na důchod (tzv. třípilířový systém), se kterým v Česku počítá důchodová reforma, každoročně stoupají vlastní úspory občanů na penzi. Čím více příjmů v penzi, tím lépe. I v budoucnu se dají totiž ve vyspělých zemích očekávat další důchodové změny. Proč jsou a budou vlastní úspory důležité?

• Prodlužující se důchodový věk neumožní řadě občanů pracovat až do řádného důchodového věku. V Česku budou občané narození v roce 1977 odcházet do řádného důchodu až v 67 letech. Mladší občané ještě později. Pracovat v tomto věku nebude moci rozhodně každý. Vzhledem k rostoucímu krácení u předčasného důchodu, bubou vlastní úspory a investice nezbytností pro možnost čerpání předčasného důchodu.
• Státní penze (při stejných vstupních údajích) bude neustále nepatrně klesat. Pro většinu občanů bude výpočet důchodu v příštích letech vždy o stokorunu či dvě méně výhodný než dle minulého výpočtu. Ke změně výpočtu důchodu došlo od října letošního roku, další čekají občany od prvního ledna 2012 a poté v dalších letech vždy od ledna.
• Účast ve II. pilíři nebude stačit. Důchodová reforma počítá s fondovým spořením na důchod, které se vyplatí občanům s vyššími příjmy. Fondové spoření posílí zásluhovost. Přesto i pro občany, kteří do II. pilíře vstoupí, budou hrát dobrovolné finanční produkty k zabezpečení na penzi rok od roku významnější úlohu. Stejně jako v západní Evropě. Finanční produkty k zajištění na penzi by měly mít tedy své stálé místo v rodinném plánování a sestavování rodinného rozpočtu.
• Porostou výdaje za zdravotní péči. Nejvíce přitom čerpají zdravotní péči penzisté. Zvýšení přímé spoluúčasti pacientů v následujících letech se výrazně dotkne peněženek většiny důchodců.

Kdy myslet na penzi? Již ve 30 letech

V USA, Kanadě nebo Británii začínají mladí lidé si na penzi v průměru pravidelně spořit nebo investovat již ve 30 letech. Vstupní doba se zkracuje i v západoevropských zemích. Zatraktivnění penzijního připojištění zvýšením státního příspěvku je proto v Česku šancí, jak na spoření na penzi zapojit již i třicátníky, kteří mají rádi jistotu a nevyznají se příliš ve finančních produktech. Se zvýšením maximálního měsíčního státního příspěvku ze 150 Kč na 230 Kč totiž počítá důchodová reforma. Jestliže důchodová reforma úspěšně projde celým legislativním procesem, tak bude penzijní připojištění od roku 2013 ještě atraktivnější.

Posílí úloha rodiny

Dříve než byly zavedeny státní penze, tak hrála hlavní roli ve finančním zabezpečení seniora rodina. Současné a budoucí důchodové změny rovněž posílí úlohu rodiny. Důchodová reforma v Česku počítá např. s tím, že děti budou moci svým rodičům, kteří budou ve starobním důchodu převést prostředky ve výši 1 % mzdy (u OSVČ vyměřovacího základu). Tyto prostředky nebudou přitom dětem kráceny z jejich spoření na důchod.