Tři léčky hotovostních půjček

Vánoce jsou oblíbeným časem zejména pro děti, ale i pro banky a nebankovní společnosti. Děti se těší na dárky, rodiče je kupují, občas s pomocí půjčky.

Těm, kteří se úplně neorientují v typech úvěrových produktů se, může zdát vhodným typem vánočního úvěru hotovostní půjčka. Tento typ úvěru je přitom jedním z nejriskantnějších: půjčíte si často více a na delší dobu, než jste původně zamýšleli.

Potřebujete 15 tisíc korun? Dostanete dvacet

Nejčastější spodní hranice hotovostní půjčky je 20.000 Kč, viz tabulka 1. Chcete-li si půjčit od banky, nemáte vlastně ani šanci půjčit si méně. Jediná mBank nastavila dolní hranici své hotovostní půjčky na 10.000 Kč, jde však o předschválený úvěr, nabízený jenom stávajícím klientům na základě platební historie. Pro úvěr nižší než 20.000 Kč vám tedy nezbude než jít k nebankovním společnostem.

Důsledkem takto nastaveného spodního limitu hotovostních půjček může být fakt, že si dlužník vezme vyšší úvěr, než skutečně potřebuje. Příkladem budiž Karel, který potřeboval 15.000 Kč a dostal 20.000 Kč. V danou chvíli to Karel nevnímal jako újmu, byl naopak spíše rád. Řekl si, že zbývajících 5000 Kč si udělá radost navíc. Karel tedy nejenom nakoupil za cizí peníze zboží za 15.000 Kč, které chtěl, nebo řekněme i opravdu potřeboval. Utratil „díky“ bance v daný okamžik ještě více s tím, že vše splatí v budoucnu – samozřejmě i s úroky a poplatky.

Tabulka 1: Minimální výše úvěrů

Název banky	Název úvěru	Min. výše úvěru
Cetelem	Osobní půjčka Cetelem	20 000 Kč
Cofidis	CofiDirect (10-40 tis. Kč)	10 000 Kč
Cofidis	CofiFlexi (40-150 tis. Kč)	40 000 Kč
Credium	Nejlevnější půjčka	30 000 Kč
Česká Spořitelna	Půjčka	30 000 Kč
ČSOB	Půjčka na cokoliv	20 000 Kč
GE Money Bank	Expres půjčka	30 000 Kč
Home Credit	Telefonní půjčka	10 000 Kč
Komerční banka	Půjčka bez rizika - Perfektní půjčka	30 000 Kč
LBBW Bank	LBBW půjčka	50 000 Kč
mBank	mPůjčka Plus (předschválená)	10 000 Kč
Poštovní spořitelna	Era půjčka	20 000 Kč
Raiffeisenbank	Rychlá půjčka	20 000 Kč
UniCredit Bank	Presto půjčka	30 000 Kč
Volksbank	Spotřebitelský úvěr	20 000 Kč

Letní dárky aneb splatnost 6 měsíců

Někteří lidé si ztěžují, že kupují dárky na poslední chvíli. To by nebyl zase až takový problém. Horší zřejmě je, že někteří dárky splácejí ještě v červnu. Dalším úskalím hotovostních půjček je totiž doba splatnosti obvykle nastavená na 12 měsíců. A ani 6 měsíců u Raiffeisenbank není výhrou, viz tabulka 2.

Delší doba splatnosti samozřejmě opticky snižuje výši měsíčních splátek. Úvěr 20.000 Kč rozložený do 24 splátek vypadá schůdnější než ve splátkách třech. Nutno poznamenat, že hotovostní půjčky můžete splácet třeba i pět let a často se tak děje. Vůbec tedy není výjimkou domácnost, která splácí úvěr z roku 2010 a nyní si bere nový.

Problém dlouhé splatnosti hotovostní půjček je zřetelný ve chvíli, kdy potřebujete nový úvěr a ještě splácíte úvěr předchozí. Šance, že se to stane, roste přímo úměrně s počty měsíčních splátek. Kdo potřebuje půjčit na Vánoce, může potřebovat peníze i na zimní dovolenou, letní dovolenou, nemluvě o nenadálých výdajích v případě havárií, nemocí apod.

Záludnost dlouhé splatnosti by částečně zmizela, kdyby bylo u všech bank možné splacení půjčky bez poplatku. Více než polovina ústavů z naší tabulky již předčasné splacení nabízí, některé však stále využívají ustanovení zákona o spotřebitelském úvěru, který říká, že: „Výše náhrady nákladů nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru jeden rok. Není-li tato doba delší než jeden rok, nesmí výše náhrady nákladů přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru.“

Tabulka 2: Doba splácení a náklady na předčasné splacení

Název banky	Název úvěru	Min. doba splatnosti	Poplatek za předčasné splacení
Cetelem	Osobní půjčka Cetelem	6 měsíců	1 nebo 0,5 %
Cofidis	CofiDirect (10-40 tis. Kč)	1 měsíc	není
Cofidis	CofiFlexi (40-150 tis. Kč)	1 měsíc	není
Credium	Nejlevnější půjčka	6 měsíců	1 nebo 0,5 %
Česká Spořitelna	Půjčka	12 měsíců	1 nebo 0,5 %
ČSOB	Půjčka na cokoliv	12 měsíců	1 nebo 0,5 %
GE Money Bank	Expres půjčka	24 měsíců	1 nebo 0,5 %
Home Credit	Telefonní půjčka	10 měsíců	není
Komerční banka	Půjčka bez rizika - Perfektní půjčka	12 měsíců	není
LBBW Bank	LBBW půjčka	12 měsíců	není
mBank	mPůjčka Plus (předschválená)	12 měsíců	není
Poštovní spořitelna	Era půjčka	12 měsíců	není
Raiffeisenbank	Rychlá půjčka	6 měsíců	není
UniCredit Bank	Presto půjčka	12 měsíců	není
Volksbank	Spotřebitelský úvěr	12 měsíců	1 nebo 0,5 %

Tip: V rámci akčních nabídek se jde vyhnout poplatku za předčasné splacení.

Vyřízení a správa úvěru za další tisíce

Výše zmíněné skutečnosti ohledně hotovostních půjček se mohou někoho týkat, jiného zase ne. Tak či tak, dostáváme se k samotné ceně, která je tvořena poplatky a úroky.

Hotovostní půjčky mají obecně nižší úroky než povolené debety (kontokorenty) či kreditní karty, viz tabulka 3. Tento na první pohled čitelný fakt, svádí zájemce o úvěr k uzavření tohoto typu úvěru. Když však vezmeme v potaz i poplatky za uzavření a správu hotovostních půjček, najednou se dostáváme do jiných čísel, pro úvěry na Vánoce většinou méně výhodných než u zmíněných kreditek a debetů.

Jak vidíte z třetí tabulky, u téměř poloviny ústavů zaplatíte 500 Kč za vyřízení půjčky 20.000 Kč. Měsíčně pak platíte za správu často 50 Kč, ročně tedy 600 Kč. U úvěru kolem 100.000 Kč splatných na více let se s celkovými náklady na úvěr dostanete pod debety a kreditní karty. RPSN se pohybuje kolem 15. U desetitisícových částek, které splatíte do roka, však RPSN šplhá k hodnotě 30. V tabulce níže jsou ústavy uvedené minimální RPSN platící právě pro vyšší objemy splatné v delší době. Pokud kliknete v našem přehledu do detailu konkrétní půjčky, dočtete se RPSN i pro nízké částky na krátkou splatnost. 

Tabulka 3: Náklady úvěru

Název banky	Název úvěru	Min. úrok	Poplatek za schválení	Poplatek za vedení	RPSN
Cetelem	Osobní půjčka Cetelem	6,9	ve výši stanovené smlouvou	0 Kč	11,32
Cofidis	CofiDirect (10-40 tis. Kč)	24	není	0 Kč	24
Cofidis	CofiFlexi (40-150 tis. Kč)	15,9	není	0 Kč	15,9
Credium	Nejlevnější půjčka	12,5	není	40 Kč	13,59
Česká Spořitelna	Půjčka	12,25	2 % z výše úvěru, min. 600 Kč, max. 10.000 Kč	59 Kč	13,79
ČSOB	Půjčka na cokoliv	9,9	1 % z výše úvěru, min. 500 Kč, max. 3.500 Kč	50 Kč	15,57
GE Money Bank	Expres půjčka	10,9	1 % z výše úvěru, min. 500 Kč	49 / 59 Kč nad 200 tis.	12,2
Home Credit	Telefonní půjčka	13,59	není	69 Kč	17,4
Komerční banka	Půjčka bez rizika - Perfektní půjčka	15,9	není	0 Kč	18,5
LBBW Bank	LBBW půjčka	15,38	1 % z výše úvěru	50 Kč	18,58
mBank	mPůjčka Plus (předschválená)	13,4	1,5 % z výše úvěru	0 Kč	14,5
Poštovní spořitelna	Era půjčka	16,9	není	0 Kč	18,8
Raiffeisenbank	Rychlá půjčka	11,9	není	99 Kč	15,2
UniCredit Bank	Presto půjčka	5,9	1000 Kč	150 Kč	14,07
Volksbank	Spotřebitelský úvěr	12,69	1 % z výše úvěru, min. 500 Kč	50 Kč	14,8

Hotovostní půjčka na Vánoce?

Financovat dárky hotovostní půjčkou nedoporučujeme. Jednak je zde riziko, že si půjčíte ještě více, než jste chtěli. Pak je zde také riziko, že splátkami půjčky zatížíte rodinný rozpočet na mnoho měsíců dopředu, a to ať už z důvodu nemožnosti splatit půjčku předčasně, nebo pouze ze skutečnosti, že k tomu nebudete nuceni. Konečně, hotovostní půjčka vychází dráž než kontokorent, ale i kreditní karta.

RPSN hotovostní půjčky 20.000 Kč na 12 měsíců bývá kolem 30. Pokud máte kontokorent vedený v rámci účtu zdarma, získáte RPSN kolem 20. U kreditní karty zase můžete využít bezúročného období a splatit dárky o měsíc později bez započítání úroků. Kreditní karta je k financování Vánoc vhodnější i z psychologického hlediska - nutí vás splatit dárky do bezúročného období, tedy zjednodušeně do měsíce. Hotovostní půjčka vás naopak svádí k protáhnutí splátek na mnoho dalších měsíců, v nejhorším případě i let...