Změnit penzijní fond či nezměnit?

Všichni občané, kteří mají sjednáno penzijní připojištění, stojí před otázkou: Změnit penzijní fond nebo ne? Jaké další změny nás čekají?

Čím jsme mladší, tím větší úlohu ve finančním zabezpečení v penzi budou hrát naše vlastní úspory. Právě penzijní připojištění je oblíbeným finančním produktem. V současné době působí na trhu devět penzijních fondů, které nabízejí penzijní připojištění (Aegon PF, Allianz PF, AXA PF, ČSOB PF Stabilita, Generali PF, ING PF, PF České pojišťovny, PF České spořitelny, PF Komerční banky).

Nerozhodují pouze výnosy

Výkonnost fondů, ročně připisované zhodnocení, nutná konzervativní investiční strategie či možnost čerpání různých výhod a benefitů se liší. Při výběru penzijního fondu je tedy zapotřebí zohlednit všechny aspekty, které se nás týkají. Klienti, kteří jsou se svým penzijním fondem nespokojeni, mají možnost přejít k jinému fondu pouze do 28. 2. 2012. Po tomto termínu bude možné pouze stávající smlouvu zrušit a založit novou. Předčasné zrušení smlouvy o penzijním připojištění však znamená finanční ztrátu (klient příjde o připsané státní příspěvky), proto je tento krok nevýhodný.

• Při změně penzijního fondu klient nepřichází o státní příspěvky, zaplacené a připsané příspěvky ani dobu pojištění. Vše je převedeno na „novou smlouvu“ u nového penzijního fondu.

Jak probíhá změna fondu?

Nejjednodušší postup je kontaktování (telefonem či emailem) fondu, ke kterému chceme přestoupit. Následně dojde ke sjednání schůzky s poradcem, který s námi vyřídí potřebnou administrativu. Změna fondu se zrealizuje až během několika měsíců. Nejdříve totiž běží zákonná dvouměsíční výpovědní lhůta u starého penzijního fondu. Tato lhůta začíná běžet od prvního dne následujícího měsíce po obdržení výpovědi. Při změně penzijního fondu obdrží klient od starého penzijního fondu doklad o převáděné částce, pojistné době a další důležité informace.

Praktický příklad: Pan Šedý ukončí stávající smlouvu o penzijním připojištění (tj. podá žádost o převod prostředků k novému penzijnímu fondu). Při ukončení stávající smlouvy o penzijním připojištění k 20. lednu 2011 začíná dvouměsíční výpovědní lhůta běžet 1. února 2012. Dvěmi výpovědními měsíci jsou tedy únor a březen. Novou smlouvu o penzijním připojištění lze následně uzavřít 1. dubna 2012.

Změnu penzijního fondu můžete provést i přes naše Prodejní centrum. Vyplníte-li elektronický formulář smlouvy u vámi vybraného nového fondu, obdržíte poštou novou smlouvu k podpisu a zároveň výpověď původnímu fondu. Výpověď musí být úředně ověřená (na Czech Pointu – u České pošty, na úřadech,..). Vše ostatní vyřídíme za vás. Do 15.2.2012 jsme pro vás také přichystali akci se zvýšenými odměnami. Jako prémii dostanete ne jeden, ale dva vaše měsíční příspěvky zpět.

„Staré“ versus „nové“ penzijní připojištění

Možnost změny penzijního připojištění není jedinou změnou u penzijního připojištění v letošním roce. Další je, že nové smlouvy o penzijním připojištění za stávající legislativy, půjdou uzavřít pouze do konce listopadu 2012, tj s počátkem od 1. 12. 2012.

• Současné smlouvy o penzijním připojištění jsou v podstatě bezrizikové. Klienti mají garanci nezáporného výnosu. Během roku 2008 např. ceny některých akciových titulů klesly, úspory na penzijním připojištění nikoliv. Právě jistotu nezáporného zhodnocení oceňují konzervativní klienti, pro které je penzijní připojištění za stávajících parametrů výhodné. Uzavřít přitom penzijní připojištění za stávajících parametrů bude možné pouze do konce listopadu 2012. Protože je však garantováno nezáporné zhodnocení, tak je investiční strategie penzijních fondů velmi omezená a konzervativní. Z toho pramení i nevýhoda nižších výnosů a zhodnocení naspořené částky v letech, kdy celá ekonomika profituje.
• Nové smlouvy o penzijním připojištění již nebudou garantovat nezáporné zhodnocení. Tyto smlouvy budou spravovány v jiném režimu. Budou součástí doplňkového penzijního spoření. Současně si však budou moci klienti u nových smlouv moci zvolit investiční strategii a dosáhnout tak vyššího zhodnocení. Nové smlouvy budou moci sice přinést vyšší zhodnocení, ale již bez garance.

„Staré“ smlouvy o penzijním připojištění budou převedeny do tzv. transformovaného fondu, „nové“ smlouvy budou v účastnickém fondu. Od roku 2013 bude následně možné přejít z transformačního fondu do účastnického fondu, vždy však pouze u stávající společnosti.

Rok 2013: státní příspěvek až 2 760 Kč ročně

Penzijní připojištění příští rok značně stoupne na oblibě. Od ledna 2013 se totiž zvýší státní příspěvek. Díky vyššímu státnímu příspěvku se dobrovolné penzijní připojištění stane velmi zajímavým finančním produktem, který by neměl chybět v žádném rodinném finančním plánu k zajištění na penzi. Daňovou úsporu a vysoký státní příspěvek by byla škoda nevyužít, i pro klienty preferující akcie. Protože je penzijní připojištění individuálním finančním produktem, tak jsou pochopitelně našetřené prostředky předmětem dědického řízení. Klienti tedy o peníze v penzijním připojištění nepřijdou.

Porování výše státního příspěvku

• V současné době se pohybuje státní příspěvek od 50 Kč po 150 Kč měsíčně. Nejméně je nutné spořit 100 Kč měsíčně. Při měsíční úložce 100 Kč státní příspěvek 50 Kč, při 200 Kč činí 90 Kč, při 300 Kč činí 120 Kč, při 400 Kč činí 140 Kč a při 500 Kč přispívá stát měsíčně 150 Kč (tj. 1 800 Kč ročně).
• Od ledna 2013 bude měsíční státní příspěvek od 90 Kč po 230 Kč. Aby občan na státní příspěvek dosáhl, bude muset spořit nejméně 300 Kč měsíčně. Při měsíční úložce 300 Kč až 999 Kč bude měsíční státní příspěvek 90 Kč a 20 % z částky nad 300 Kč. Při měsíční úložce 1 000 Kč a více bude státní příspěvek 230 Kč měsíčně (tj. 2 760 Kč ročně).

Daňová úspora až 1 800 Kč

Daňovou povinnost si lze v daňovém přiznání za rok 2011 snížit díky zaplaceným příspěvkům na penzijní připojištění až o 1 800 Kč (15 % z 12 000 Kč). Od základu daně lze totiž odečíst naspořenou částku nad 6 000 Kč ročně, a to až do 12 000 Kč. Maximální možný odpočet je tak uplatněn při pravidelné měsíční úložce 1 500 Kč (tj. 18 000 Kč za rok).

Díky plánovanému zvýšení daně z příjmů z 15 % na 19 %, může být daňová úleva až 2 280 Kč.