Pojištění výpadku příjmu v nemoci

Výpadek příjmů v případě nemoci může být pro mnoho lidí problémem. Tento problém pociťují především lidé z vyššími příjmy, kteří dost často nemoc raději přecházejí, než aby šli k doktorovi a zůstali doma na nemocenské.  Nemocenská se sice s rostoucím příjmem zvyšuje, ale pouze do určité výše. Od určité výše příjmu je již nemocenská konstantní. Pokud má někdo vyšší příjem a zůstane na nemocenské může mít problém, zvláště pokud například musí splácet hypotéku na bydlení nebo další úvěry či leasingy. Lehce se tak může stát, že v případě  dlouhodobější nemoci nebude schopen dostát  svým závazkům.

Tabulka: Výše nemocenské pro vybrané příjmy

Existuje však řešení a tím je pojištění denních dávky při pracovní neschopnosti způsobené nejen úrazem, ale také nemocí, které je především určeno zaměstnancům s vyššími příjmy a podnikatelům. Pojistit se však může každý.

Výše pojistného závisí na pohlaví a věku pojištěného, na výši vyplácené denní dávky a v neposlední řadě také na době počátku výplaty denní dávky v případě úrazu či nemoci. Čím je doba začátku kratší, tím je pojistné dražší. Co to znamená? Pojištění lze uzavřít s výplatou denní dávky od např. 8., 15., 29., … dne (záleží na pojišťovně) pracovní neschopnosti.  A tak pokud si klient zvolí pozdější dobu začátku výplaty denní dávky, bude mít pojištění levnější.

Toto pojištění má pomoci k dorovnání příjmu v době pracovní neschopnosti. Nemocenská je nižší než čistý příjem a od určité výše je její hodnota konstantní a proto je toto pojištění vhodné především pro ty, kteří dosahují vyšších příjmů!

Již samotná volba doby, od které začne pojišťovna vyplácet dávku, ukazuje, že pojištění není určeno k dorovnání příjmů při krátkodobé nemoci. Výpadek příjmů způsobený týdenní chřipkou lehce nemocný překoná. Do problémů se naopak může dostat, pokud bude v důsledku nemoci upoután na lůžko třeba i několik měsíců. Potom již běžná rodinná vydání např. ještě spolu s pravidelnou splátkou hypotečního úvěru pouze z vyplácené státní nemocenské může působit problémy. Zvláště pokud se jedná o člověka s vyššími příjmy a nyní je odkázán pouze na maximální výši  nemocenské. A právě pro tyto případy by tu mělo být soukromé zdravotní pojištění.

Z toho pohledu se jeví lepším zvolit si delší dobu pro začátek výplaty denní dávky (pojistné bude nižší) a mít toto pojištění opravdu jen pro případ, kdyby došlo k nějaké neočekávané nemoci či úrazu, které by měly za následek delší pracovní neschopnost a tím i omezení příjmu.

Výhodné i pro podnikatele
Toto pojištění mohou využít i podnikatelé, tzv. osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ). Zvláště pak se pro ně může stát výhodné v případě, pokud si neplatí nemocenské pojištění. Pokud si nemocenské pojištění neplatí, mají dokonce možnost si dát zaplacené pojistné u soukromé zdravotní pojišťovny do výdajů, ale pouze do určité výše (586/92 Sb. §24 odst. 2 písm. f). Právě OSVČ tak mohou toto pojištění využít pro případ dlouhodobého upoutání na lůžko. Nemocenské pojištění si neplatí, nemá pro ně význam, protože je při krátkodobé nemoci stejně nevyužívají a nemoc většinou přecházejí.

Protože pojištění nemůže sloužit k obohacování, nelze u tohoto pojištění volit jakoukoli výši denní dávky. V opačném případě by se mohlo stát, že by se někdo s nízkým příjmem pojistil na vysokou denní dávku s brzkým počátkem výplaty denní dávky, a potom by se tzv. hodil marod a pojišťovna by začala plnit. Mohl by tak získat více peněz, než kdyby chodil do práce. Aby k těmto spekulacím nedocházelo, lze se takto pojistit pouze do určité výše denní dávky, která skutečně pouze dorovnává příjem, OSVČ se mohou pojistit  také na výši nákladů či na čistý roční příjem.