Zvýhodnění ano, ale za poplatek

… s tímto bonusem, jsou teď stavebními spořitelnami znevýhodňováni.

Stavební spoření má na rozdíl od jiných produktů tu výhodu, že pokud si jej za určitých  podmínek uzavřete, platí tyto podmínky i kdykoli v budoucnu. Co to znamená?
Zákon o stavebním spoření říká, že rozdíl mezi úroky z vkladů  a úroky z úvěru ze stavebního spoření může být maximálně 3 procentní body. To znamená, že pokud si klient uzavře stavební spoření za určitých podmínek (úroků), tak pro něj tyto podmínky budou platit i kdykoli v budoucnu. Další výhodou, např. oproti  hypotečnímu úvěru je neměnnost úroku z úvěru. Již v okamžiku uzavření smlouvy o stavebním spoření, tedy klient nejen ví že bude mít úrok po celou dobu splácení stejný, ale dokonce již v návrhu smlouvy, nebo ve všeobecných obchodních podmínkách má uvedenu konkrétní roční sazbu. Stavební spoření je tak méně náchylné na výkyvy okolí.

Jedinou věcí, kterou tak mohou stavební spořitelny měnit i v průběhu trvání smlouvy jsou poplatky a bohužel této možnosti náležitě využívají. Minimálně jednou ročně, někdy i několikrát v průběhu roku sazebníky mění a to většinou tak, že se poplatky pro klienty zvyšují.

Ale vraťme se zpět k bonusům za nečerpání úvěru. Zatímco dříve bychom jen stěží hledali stavební spořitelnu, která je nenabízí, dnes je situace zcela opačná. Bonusy za nečerpání úvěru nabízely stavební spořitelny v době, kdy lákaly klienty pro tento nový produkt, který na našem trhu neměl žádnou tradici. Navíc v této době se  i úroky z vkladů pohybovaly kolem 3-4 %, zatímco nyní spořitelny nabízí úroky od 1 do 2,5% p.a. Tyto nižší úroky jsou ale vyváženy nižšími úroky z úvěru,  oproti těm, které jsou u dříve uzavřených smluv (viz maximální rozdíl 3 procentní body).

Máte ve smlouvě zakotven nárok na bonus za nečerpání úvěru? Potom se připravte na to, že v sazebníku stavební spořitelny můžete  najít novou položku, která vám zpoplatní správu tohoto nároku na úrokové zvýhodnění. Nevěříte? Ale je to bohužel tak. Již tři stavební spořitelny tento poplatek ve svých sazebnících mají.

První stavební spořitelnou, která k tomuto zpoplatnění přistoupila je Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky. Ve svém sazebníku platném od 1.7.2003 zavedla poplatek "Úhrada za evidenci úrokové zvýhodnění v daném roce". Klient, který má tedy uzavřenu smlouvu s možností, že pokud nebude čerpat úvěr, získá úrokové zvýhodnění,  v tomto případě ve formě 50% z připsaných úroků, zaplatí stavební spořitelně ročně nejen úhradu za vedení účtu 240 Kč ročně, ale k tomu ještě 180 Kč, za vedení úrokového zvýhodnění. Co se se zaplacenými úhradami stane v okamžiku, kdy se klient rozhodne čerpat úvěr a tudíž na úrokové zvýhodnění nebude mít nárok, sazebník neřeší.
Poplatek se, bohužel pro klienty, zalíbil i dalším stavebním spořitelnám. Další spořitelna, která se takto rozhodla znevýhodnit klienty, s úrokovým zvýhodněním je Raiffeisen stavební spořitelna. Ta ve svém sazebníku platném od 1.10.2003 zavádí  poplatek s názvem "Správa finančních prostředků v souvislosti s úrokovým zvýhodněním"  (vztahuje se na smlouvy, u kterých je sjednáno úrokové zvýhodnění po 5 letech spoření, a to od kalendářního roku následujícího po uzavření smlouvy o stavebním spoření) a poplatek je 90 Kč ročně. Zde je však na rozdíl od předešlé stavební spořitelny uvedeno, že pokud klient požádá o překlenovací úvěr nebo o úvěr ze stavebního spoření, budou mu zaplacené úhrady v plné výši vráceny na účet.
Sazebník od 1.12.2003 změnila také  Českomoravská stavební spořitelna. A hádejte jaká položka, kromě dalších změn přibyla? Ano i v tomto případě se v sazebníku nově objevuje "Úhrada za správu  úrokového zvýhodnění v daném roce" a to ve výši 100 Kč ročně. Bohužel ani v tomto případě, v sazebníku není řečeno, co se se zaplacenými úhradami stane v okamžiku, kdy klient požádá o úvěr a tedy ztratí nárok na úrokové zvýhodnění.
 
Tyto tři stavební spořitelny tedy nabízely úrokové zvýhodnění, v současné době ho již nenabízí ani jednaz nich, za to však během roku 2003 do svých sazebníků přidaly poplatek, který klienty s nárokem na bonus znevýhodňuje.

A co ostatní? Stavební spořitelna České spořitelny úrokové zvýhodnění nenabízela, zato klienti získali u dříve uzavřených smluv automaticky úrok z vkladů 4% p.a. Tato stavební spořitelna obdobně jako HYPO stavební spořitelna má pro smlouvy uzavřené v různém období různý poplatek za vedení účtu. U Stavební spořitelny České spořitelny je úhrada za vedení účtu pro všechny 400 Kč, tedy více než u ostatních spořitelen, ale klienti kteří mají smlouvu uzavřenu od 1.1.2003 mají slevu 200 Kč. Obdobně postupuje i HYPO stavební spořitelna, která u starších tarifů, které již klient v současné době nemůže sjednat, má poplatek za vedení účtu 360 Kč ročně, zatímco u nových je to 240 Kč ročně.

Wüstenrot stavební spořitelna zatím nový sazebník nemá, ale od nového roku může i ona přijít s novým. A tak pro klienty této stavební spořitelny nezbývá než sledovat, co nový sazebník přinese. A nejen oni ale i klienti ostatních stavebních spořitelen by měli sledovat i v průběhu roku, jak stavební spořitelny sazebníky mění.

Díky těmto zvyšujícím se poplatkům, se může pro některé klienty, kteří nemají tolik, aby na smlouvy mohli dávat maximální částky pro získání státní podpory, stát stavební spoření podstatně méně výhodné již nyní, kdy ještě lze získat státní až 4500 Kč. Pro někoho, tyto poplatky mohou znamenat až dvě měsíční úložky a to je jistě mnoho, zvláště pokud je to pro tyto klienty maximum, co si mohou dovolit ze svého rodinného rozpočtu spořit.