Splacení hypotéky stavebním spořením

… spoření z 5 na 6 let a tím se někteří klienti mohou dostat do problémů. Většina hypotečních bank totiž nabízí hypoteční úvěry s dobou fixace úrokové sazby, a tedy i možností učinit mimořádnou splátku, na 5 let.

V době změny platnosti úrokové sazby nabízí hypoteční banky klientům možnost splatit část nebo celou hypotéku bez poplatků a sankcí. Zde se nabízí možnost splatit část hypotéky prostředky naspořenými na stavebním spoření, případně i úvěrem ze stavebního spoření, a tím využít ke splacení i státní podporu stavebního spoření.

Novela tuto možnost znevýhodňuje
Novela zákona o stavebním spoření se dotkne klientů, kteří se rozhodnou k této formě, tzn. k uzavření stavebního spoření s případným využitím naspořených peněz ke splátce hypotečního úvěru až nyní tj. po 1.1.2004.
Pro ty, kteří již stavební spoření uzavřeno společně s hypotečním úvěrem mají, se alespoň v prvním cyklu nic nezmění. Na smlouvy uzavřené do 31.12.2003 a s nárokem na státní podporu k 31.12.2004 se novela zákona nevztahuje.

Pokud se k této variantě rozhodnete až nyní, musíte počítat s tím, že novela zákona podstatně sníží výnos ze stavebního spoření díky nižší státní podpoře,  a tím dojde k tomu, že naspoříte méně peněz. Dalším problémem se pro vás může stát již výše zmiňované prodloužení vázací doby stavebního spoření z 5 na 6 let.  Pokud hypoteční banka nenabízí přímo produkt "Hypoteční úvěr se stavebním spořením" a nebo alespoň nemá možnost zvolit si dobu fixace úrokové sazby na 6 let, potom pro vás bude možnost splatit část hypotéky naspořenými prostředky ze stavebního spoření obtížná.

Hypoteční banka	Volba fixace úrokové sazby (počet let)
eBanka	1, 3 a 5
Česká spořitelna	1, 5 a 10
ČMHB	1 a 5
GE Capital Bank	1 a 5
HVB Bank	1 – 15
Komerční banka	1 – 10
Raiffeisenbank	1, 3, 5 a 10
Wüstenrot hypoteční banka	2 a 5
Živnostenská banka	1, 3, 5 a 10

Banky, které nabízejí jako produkt hypotéku se stavebním spořením umožňují klientům platit bance pouze úroky z hypotéky a zároveň spořit na stavební spoření. Hypotéka a stavební spoření jsou tak svázány a klient naspořené prostředky na stavebním spoření musí na splátku hypotéky použít. Stavební spoření je nastaveno tak, aby klient při změně úrokové sazby hypotéky splatil požadovanou část hypotéky. Nyní tyto banky umožňují klientům možnost splacení hypotéky až po 6 letech (stavební spoření uzavřeno po 1.1.2004), i když platnost úrokové sazby hypotéky je stanovena na 5 let.

Tento produkt nabízí např. ČMHB nebo WHB.
U Českomoravské hypoteční banky může klient ke splacení části hypotéky použít jak pouze naspořenou částku ze stavebního spoření, tak také má možnost využít po přidělení cílové  částky stavebního spoření úvěr ze stavebního spoření a nejen naspořenými prostředky, ale také úvěrem část hypotéky splatit. To je výhodné především pokud je úrok z hypotéky vyšší než úrok z úvěru ze stavebního spoření.
Wüstenrot hypoteční banka  má produkt nastaven tak, že klient platí bance úroky a zbytek anuitní splátky spoří na stavební spoření.  Do konce roku 2003, kdy minimální doba stavebního spoření pro získání nároku na státní podporu činila 5 let, byl časový cyklus tohoto produktu rozvržen na pět let s pětiletou fixací úrokové sazby z hypotečního úvěru. S prodloužením vázací doby na 6 let pro smlouvy o stavebním spoření počínaje rokem 2004 bylo nutno upravit i tento systém a to  zavedením tzv. prodloužené pětileté úrokové fixace v podobě systému 5 + 1. Pro tento produkt  se i nadále používá pětiletá úroková sazba, ale s prodlouženou dobou platnosti na 5 + 1 roků.