Rozhovor s Janem Pátkem z AČSS na téma "Stavební spoření v ČR"

Asociace českých stavebních spořitelen byla založena v roce 2000 a sdružuje všech šest stavebních spořitelen působících na našem trhu. Jak asociace funguje a jaké je její poslání?
Asociace vznikla za účelem podpory společných zájmů stavebních spořitelen působících v České republice. Navázala tak na dlouholetou úspěšnou neformální spolupráci všech stavebních spořitelen.
Důraz je kladen především na spolupráci vedoucí k podpoře a rozvoji produktu stavebního spoření a nabídek finančních instrumentů vytvářejících příznivé podmínky pro řešení bytových potřeb občanů.
AČSS udržuje kontakty s partnerskými organizacemi v Evropě a podílí se stejně jako všechny členské stavební spořitelny na činnosti Evropského sdružení stavebních spořitelen.

Může být AČSS užitečná také přímo pro klienty? Jakým způsobem může AČSS pomoci klientovi, pokud není s jednáním konkrétní stavební spořitelny spokojen?
Přímý kontakt s klienty není oblast, ve které by AČSS vyvíjela své aktivity. Účinnější cestou je obrátit se přímo na příslušnou stavební spořitelnu. Jsem přesvědčen, že celá činnost Asociace je nepřímo pro klienty užitečná.

Ale pojďme ke stavebnímu spoření. To v loňském roce oslavilo své desáté výročí působení na našem trhu. Jak byste zhodnotil  výsledky stavebních spořitelen v průběhu oněch uplynulých deseti let?
Stavební spoření je jedním z nejmladších bankovních produktů u nás. Přesto si získalo za dobu své existence na českém trhu velkou oblibu a důvěru klientů. K 31.12. 2003 měly všechny stavební spořitelny již 6,3 mil. uzavřených smluv. Na účtech klientů bylo ke stejnému datu uloženo bezmála 237 mld. Kč.

A co loňský rok? Určitě předčil očekávání. Můžete tedy ve stručnosti shrnout výsledky za rok 2003?
Rok 2003 byl ve znamení diskuse o novele zákona, která měla mimo jiných úprav systému za cíl i ušetření prostředků ze státního rozpočtu určených na státní podporu stavebního spoření. To se samozřejmě promítlo do výsledků roku 2003. Mnoho klientů dle očekávání pod vlivem probíhající diskuse o změně podmínek urychlilo své rozhodnutí o uzavření smlouvy o stavebním spoření a učinilo tak ještě v roce 2003. Za uplynulý rok tak bylo uzavřeno 2,1 mil. nových smluv a bezmála 0,4 mil. navýšení cílových částek u stávajících smluv.
Rok 2003 byl však také ve znamení dalšího nárůstu zájmu o financování pomocí úvěrů ze stavebního spoření. Objem prostředků, který byl poskytnut na úvěry klientům zaznamenal nárůst téměř 50 % ve srovnání s předchozím rokem. Za rok 2003 tak bylo poskytnuto 156 tisíc úvěrů na financování bytových potřeb klientů. Skupina lidí, která každoročně za pomoci stavebního spoření vylepší či získá své bydlení je tedy velmi široká. Trend růstu je očekáván v ještě zvýšené míře i v letech následujících.

Loňský rok byl bezesporu zlomový. Na rekordním počtu uzavřených nových obchodů se podepsala novela, která smlouvy uzavírané od roku 2004 poněkud znevýhodní. Jak se stavební spořitelny na snížení státní podpory dívají?
Stavení spořitelny na jednu stranu chápaly snahu vlády ušetřit veřejné prostředky, na druhou stranu z pohledu fungování systému neviděly potřebu do podmínek stavebního spoření zasahovat. Cílem novely byla také nezbytná harmonizace s právem EU a také vyřešení některých drobných technických problémů, které se za dobu fungování systému objevily.

Může tato změna omezit funkčnost do této doby fungujícího systému stavebného spoření v dalších letech?
Novela zákona, tak jak byla přijata, zabezpečí i do budoucna bezproblémové fungování systému stavebního spoření při splnění požadavků vlády na úspory. Stavební spoření nadále zůstává bezpečným a výhodným finančním produktem, který stále více plní svou roli při financování bytových potřeb svých klientů.

Státní podporu i nadále získají všichni klienti stavebního spoření. Je takovýto způsob poskytování státní  podpory pro celý systém stavebního spoření důležitý?
Státní podpora poskytovaná všem klientům je v systému stavebního spoření aplikovaná ze dvou důvodů. Klientům, kteří řeší prostřednictvím stavebního spoření své bytové potřeby, poskytuje další zdroje na přesně vymezené účely. Hlavním úkolem státní podpory systému stavebního spoření je však posílení motivace spořit. Pro spořícího klienta je odměnou za to, že své úspory poskytuje prostřednictvím systému stavebního spoření formou úvěrů klientům, kteří je potřebují. Státní podpora plní roli stabilizačního faktoru celého systému. Motivuje nové klienty ke vstupu do systému a tak zajišťuje stabilní příliv prostředků, které mohou stavební spořitelny za garantované úroky použít k financování bytových potřeb účastníků stavebního spoření.

Snížením státní podpory chtěla vláda omezit výdaje ze státního rozpočtu. To se jí díky velkému počtu klientů, kteří smlouvu uzavřeli ještě loni s vyšší státní podporou, v několika nejbližších letech asi nepodaří. V jakém horizontu se dá předpokládat, že novela začne výdaje snižovat?
Zvýšený zájem klientů v roce 2003 byl očekáván a kalkulován při predikcích dalšího vývoje po novele. Stejně tak bylo předpokládáno, že několik let po přijetí novely díky značné setrvačnosti systému, která je přímo jeho podstatou, nedojde ke snížení nároku na státní rozpočet. Úspory byly kalkulovány na 10 let, díky setrvačnosti se začnou uskutečňovat po třech až čtyřech letech od přijetí novely.

Jak dlouho bude podle vás trvat snížený zájem klientů o nové smlouvy stavebního spoření?
Při diskusi o dalším vývoji v uzavírání nových smluv je třeba zohlednit zejména fakt poměrně značné nasycenosti trhu, která se pravděpodobně blíží hranici maximální nasycenosti. Zřejmě by tedy v roce 2004 došlo logicky ke snížení zájmu o uzavírání nových smluv i bez jakékoliv změny zákona. Novela zákona je druhým faktorem, který samozřejmě bude hrát svou roli. Odhad vývoje je v tuto chvíli velmi obtížný a kvalifikovaně se bude možné vyjádřit až po uplynutí minimálně jednoho roku účinnosti novely. Uzavírání smluv je tradičně velmi nerovnoměrně rozloženo během roku s tím, že se koncentruje spíše na jeho konec. Z výsledků prvních měsíců roku 2004 tedy nebude možné vyvozovat žádné zásadní závěry.

Stavební spoření není pouze o spoření, ale mělo by lidem pomoci především s financováním bydlení. Jakou roli by mělo hrát stavební spoření jako jeden z produktů (stavební spoření, hypotéky, speciální úvěry na investice do nemovitostí), kterým lze bytové potřeby financovat?
Ze stavebního spoření bylo za dobu jeho existence poskytnuto přes 805 tisíc úvěrů směřovaných na uspokojování bytových potřeb klientů. Objem těchto prostředků přesáhl 120 mld. Kč. Dynamika poskytování úvěrů je značná především v posledních dvou letech a očekává se další rozvoj v letech následujících. Poskytnuté úvěry míří do následujících oblastí: 19% - nové byty a rodinné domy, 32 % - koupě bytu nebo rodinného domu staršího, 36 % - rekonstrukce a modernizace, 13 % - ostatní bytové potřeby. Zvláště úvěry na rekonstrukce a modernizace stávajícího bydlení jsou jednoznačnou doménou stavebního spoření. Při zanedbanosti bytového fondu v České republice, je tato oblast velmi potřebnou a perspektivní. V oblasti pořizování nového bydlení často dochází ke kombinaci úvěru ze stavebního spoření a hypotečního úvěru. Stavební spoření nepochybně řeší z různých jmenovaných produktů bytové potřeby nejširší skupině obyvatelstva. Pro ilustraci uvádím následující čísla: v roce 2003 bylo poskytnuto 33 mld. Kč na úvěrech ze stavebního spoření a 36 mld. Kč hypotečních úvěrů. O hypoteční úvěry se podělilo 31 tisíc klientů, úvěry ze stavebního spoření však získalo na 156 tisíc klientů stavebních spořitelen.

A na jaký účel lidé úvěry ze stavebního spoření nejvíce využívají? Je v této oblasti patrný nějaký posun?
Nejčastějším využitím úvěrů ze stavebního spoření je rekonstrukce a modernizace (36 %), nemalé procento jde ale na pořízení či výstavbu nových bytů a rodinných domů (19%). Rozdělení použití úvěrů je v posledních letech poměrně stabilní bez zásadních posunů.

Každým rokem se zvyšuje počet poskytnutých překlenovacích úvěrů, ale především úvěrů ze stavebního spoření. Jaký lze očekávat trend v této oblasti?  Co je toho příčinnou?
Již jsem zmínil, že v této oblasti je patrná dynamika především v posledních dvou až třech letech. To je spojeno mimo jiné s tím, že v těchto letech získává možnost úvěru mnoho klientů, kteří do systému vstoupili v roce 1997 a dále. Tento trend do budoucna bude pokračovat. Již v současné době je znát, že stavební spořitelny také posílí komunikaci s veřejností na toto téma.

Novela zákona o stavebním spoření provedla také určité změny, které reagují na náš vstup do EU. Co se po vstupu České republiky do EU v této oblasti změní?
Novela měla za cíl uvedení našeho práva v této oblasti do souladu s právem EU. Dotklo se to především problematiky účastníka stavebního spoření, kde byl uplatněn princip nediskriminace občanů EU. To je zřejmě nejzřetelnější změna, byly však učiněny i některé další změny menšího rozsahu.

Budou také stavební spořitelny  po našem vstupu do EU vystaveny větší konkurenci, nebo se jich vstup ČR do EU příliš nedotkne?
I stavební spoření se ocitne na vnitřním trhu, což nepochybně přinese zesílení konkurenčního prostředí a výhody pro klienta.

Funkci  tajemníka Asociace českých stavebních spořitelen vykonáváte od záři 2002. Co je především Vaším úkolem a jak jste se svojí prací spokojen?
Mým úkolem je koordinovat spolu s předsedajícím všechny aktivity Asociace. Činnost je to velmi pestrá, protože se dotýká mnoha různých oblastí. Jsem v kontaktu s mnoha lidmi ze stavebních spořitelen, ale také z odborné veřejnosti. Zajišťuji také náš kontakt s partnery v zahraničí.

A na závěr. Co byste vzkázal stávajícím i budoucím příznivcům stavebního spoření?
Je určitě na místě poděkovat za důvěru, kterou klienti do tohoto systému vkládají. Historie stavebního spoření v zemích, kde je tento finanční produkt původem je historií úspěšnou s mnoha spokojeně bydlícími klienty. Věřím, že podobný vývoj čeká i nás.
Stavební spoření je bezpečným, výhodným a flexibilním produktem, který mnoha lidem umožňuje splnění snu o vlastním lepším bydlení. A bude jím i nadále. K tomu není co dodat…

Děkuji za rozhovor
Elena Ondrová, Finance.cz