Novodomcová: Češi si půjčují více s rozvahou

Jak byste zhodnotila zadlužování českých domácností?
Dá se říct, že Češi si v posledních měsících půjčují více s rozvahou, než dříve. Učí se půjčovat si spíš na věci trvalejší hodnoty a ne už tolik na vánoční dárky nebo běžné zboží. Klienti bank dnes chtějí jednoduchý proces žádosti a vyřízení úvěru, například online. Nicméně o půjčky zájem je, pociťujeme ho i my. V ZUNO od března, kdy jsme spotřebitelský úvěr spustili, více než 30 procent klientů žádajících o půjčku obdrželo nejnižší úrokovou sazbu 6,9 %. Takže si myslím, že se dá půjčovat i výhodně bez větších starostí.

Lze nějak vymezit, kdy a za jakých okolností je rozumné se zadlužit a kdy nikoliv?
V dnešní době je snadné podlehnout pocitu, že všechno, co chceme, musíme hned mít. Řada lidí se dostává do nebezpečného kolotoče dalších půjček na splacení půjček prvních. S úvěry je to ale stejné, jako s živly – mohou být dobrým sluhou, ale zlým pánem. Prvním krokem by tedy vždy mělo být rozhodnutí, zda půjčku opravdu potřebujete a hlavně, jestli si půjčujete na důležitou věc trvalejší hodnoty. Promarněnou investicí není nikdy třeba investice do bydlení nebo rekonstrukce bytového zařízení. Taková finanční injekce totiž cenu nemovitosti zvyšuje a z dlouhodobého hlediska na ní naopak můžete vydělat. Druhým důležitým aspektem je vybrat si dobře instituci, kde si chcete půjčit.

Změnila krize nějakým způsobem chování Čechů v oblasti úvěrů a půjček?
Klienti jsou opatrnější a hlavně zjišťují, že je důležité obrátit se na seriózního poskytovatele úvěrů, jakými jsou banky. Díky tomu mají jistotu, že nebudou platit skryté poplatky a přemrštěné úroky. Důležité je zodpovědně zhodnotit, zda klient bude mít dostatek peněz na pravidelné splácení půjčky. S tímto hodnocením mu banka vždy hned na začátku pomůže. Stává se, že klienti jsou občas překvapeni, když jim banka půjčku zamítne, ale pak většinou pochopí, že to je pro jejich dobro. Ochranný krok před tím, aby se dostali do zmiňovaného kruhu zadlužení.

Banky si zpravidla hlídají, komu půjčí. Jak zjistí běžný člověk, zda nemá v nějakém registru „vroubek“? V jakých registrech vlastně může potenciální klient figurovat?
Banky ve většině případů využívají bankovní a nebankovní registry Solus a Czech Credit Bureau. Na ně se klient může obrátit, pokud si chce ověřit, zda nefiguruje na seznamu dlužníků. Většinou stačí obrátit se na klientské centrum nebo si zažádat online v aplikaci na internetu.

• Přehled běžných účtů
• Kalkulátor bankovních poplatků
• Srovnání spořicích účtů a vkladů
• Srovnání termínovaných vkladů

Kreditní karty i kontokorenty jsou rozšířené produkty. Na co by si měl člověk dát pozor, pokud některý z těchto produktů využívá?
Oba produkty by měly klientům sloužit jako určitý druh finanční rezervy. Základní poučka je, že člověk by si měl vytvořit rezervu ve výši tří platů. Ale pro většinu lidí je to kvůli výši jejich výplaty poněkud komplikované. Kontokorent a kreditka tak mohou posloužit právě jako jedna z rezerv. Určitě není správnou cestou žít jen na dluh a oba prameny vyčerpat až na dno bez toho, abyste předem věděli, jak obnos splatíte.

V čem je naopak jejich přínos? Jsou přece hodně drahé.
Kromě zmíněného aspektu rezervy pro nepředvídatelné situace je to například bonusový systém, který se pojí s kreditní kartou. Za její držení a používání má klient často řadu výhod a slev u renomovaných firem. Co se týče ceny produktu, nemusí vždy nutně platit, že je drahý. Záleží na nastavení produktu v bance a výši úrokové sazby. My chystáme spuštění kreditních karet a pro klienty máme připravenou opět výhodnou nabídku. A vedení kontokorentu je v ZUNO bez poplatků, s ÚČTEM PLUS je navíc jeho čerpání do 2500 korun bez úroku. Takže ne všude jsou tyto produkty drahé.

Jak jsou na tom české domácnosti se spořením? Využívají potenciál různých spořících produktů nebo mají tendenci spíše nechávat peníze „ladem“?
Češi spoření stále trochu podceňují. Nemají tak velké povědomí o výhodách jednotlivých produktů. Často tápou hlavně v tom, na co se hodí běžný, spořicí a na co termínovaný účet. Dlouhodobé vklady jsou v tomhle ohledu asi nejpodceňovanějším produktem, protože u klientů panuje představa, že peníze je potřeba mít k dispozici ihned. My se však snažíme konzervativní klienty inspirovat ke změně myšlení například vyšším úrokem na ročním termínovaném vkladu v librách bez podmínky minimálního vkladu, kde jsme sazbu z dosavadních 1,1 procent zvedli na zajímavá 2,2 procenta ročně. Nicméně máte pravdu v tom, že hodně Čechů nechává peníze také ležet na běžném účtu, kde se jim nijak nezhodnocují. Běžný účet je ale určený jen k placení každodenních výdajů. A často se stane, že z něj pro jeho dostupnost peníze utratíme rychleji, než kdybychom je měli na spořicích produktech pro to určených.

V současnosti jsou úroky všeobecně nízko, vyplatí se i tak spořit?
Určitě ano, bez spoření si nikdy nevybudujete potřebnou finanční rezervu. Navíc úroky by neměly být jediným rozhodovacím kritériem při výběru spořicího produktu. Důležité je sledovat i akční nabídky bank nebo si zhodnotit, jak snadno můžu s penězi dál manipulovat. V ZUNO například nabízíme nejen jedny z nejlepších úroků na trhu, ale k tomu i speciální vychytávky jako je denní úročení. Díky tomu spoří klienti na úroku 2 procenta s čistým výnosem odpovídajícím 2,3 procentům ročně. Dalším velkým pomocníkem je produkt AUTOPILOT, který přehazuje denně peníze mezi spořením a běžným účtem. Klienti tak mohou spořit mnohem efektivněji a mít peníze zároveň stále k dispozici. Aktuálně jsme u něj snížili minimální limit pro nastavení na 10 000 korun. Právě takové vstřícné kroky vůči klientům pomáhají postupně zvyšovat finanční povědomí Čechů.

Kolik by měl podle Vás průměrný Čech spořit a jak peníze rozložit?
Chybou, kterou Češi často dělají, je, že si uloží peníze na nejlépe úročený spořicí produkt, bez toho, aby si peníze rozložil na více míst. Klientům vždy radíme zkusit si napřed peníze střádat na spořicím účtu, a jakmile je na něm naspořena určitá částka, přesunout její část na termínovaný vklad. Zkrátka vždycky kombinovat více cest, aby výsledek byl co nejvýhodnější. Ideální naspořená částka je ve výši tří platů a tuto hranici by si každý měl konstantně udržovat. Záleží ale samozřejmě na tom, jak velkou část svých příjmů si může člověk dovolit odkládat a podle toho vybírat i jednotlivé produkty. Lepší je postupovat po malých krůčcích, než nespořit vůbec.

V poslední době se hodně hovoří o finanční gramotnosti, tedy hlavně o tom, že je její úroveň nízká. Co si o tom myslíte? Jsou na tom Češi v tomto ohledu už lépe?
Bude ještě chvíli trvat, než se Češi naučí znát všechny výhody a nevýhody jednotlivých produktů na trhu. Nemyslím si, že by čeští klienti byli nevzdělaní, mají spíš v přehršli nabídek a terminologií trochu zmatek. I díky novým bankám, jako je ZUNO, se ale situace pomalu zlepšuje. Snažíme se totiž klientům nabízet jednoduché produkty za férových podmínek. Nechceme je zahlcovat tunami ohvězdičkovaných ceníků. Chceme pro ně být přátelskou bankou, kde si mohou jakékoli nejasnosti ověřit po telefonu, na mailu i na sociální síti. A pokud k nám nechtějí chodit osobně, nemusí. Stačí se připojit k internetu.

Děkuji za rozhovor,
Lukáš Pololáník, Finance.cz

Milota Novodomcová působí jako produktová manažerka Zuno Bank pro úvěrové produkty – spotřební úvěr PŮJČKA a povolené přečerpání účtu REZERVA