Peníze hned získáte s překlenovacím úvěrem

Stavební spoření má v současné době přes 6 milionů klientů. A i když od tohoto roku jeho výnosnost jako nástroje pro spoření poklesla, přesto i nadále zůstává základním nástrojem při uvažování rodin i jednotlivců co s volnými prostředky. A to jsme se nezmínili zatím o možnosti získat pomocí stavebního spoření úvěry a tím si pořídit nové nebo alespoň zvelebit své současné bydlení.

Trocha teorie na začátek
Stavební spoření lze jednoduše rozdělit na fázi spoření a úvěru. Pokud klient naspoří požadovanou sumu (udává se v procentech cílové částky) a splní i další podmínky (min dva roky spoření, požadované hodnotící číslo) může získat úvěr ze stavebního spoření a tím se „přehoupne“ z fáze spoření do fáze úvěrové. Ne všichni však mohou čekat, až podmínky splní, neboť potřebují peníze dříve nejlépe hned. Ale i na ty stavební spořitelny myslí a nabízí jim možnost využít tzv. překlenovací úvěr. Jedná se o úvěr, který stavební spořitelna poskytne klientům na překonání doby, než splní podmínky pro  získání úvěru ze stavebního spoření. V této době je klient stále ve fázi spoření, někdy již nespoří,  v jiných variantách musí ještě dospořovat a navíc platí stavební spořitelně pouze úroky z překlenovacího úvěru. Po splnění všech podmínek se  překlenovací úvěr jednorázově splatí poskytnutým úvěrem ze stavebního spoření, čímž se dostane do fáze úvěrové a začíná splácet, tentokrát nejen úroky ale i samotný úvěr.  Ale pojďme ke konkrétním podmínkám stavebních spořitelen v oblasti překlenovacích úvěrů.

Stavební spořitelny stále rozšiřují svoji nabídku v oblasti překlenovacích úvěrů. Zatímco dříve klient mohl o překlenovací úvěr žádat většinou až v okamžiku, kdy naspořil minimum pro získání klasického úvěru (40 nebo 50% cílové částky, dnes stavební spořitelny nabízejí možnost získat překlenovací úvěr i s nulovým vkladem, tzn. že klient nemusí mít žádné prostředky v hotovosti, které by vložil na účet, a přesto může o úvěr požádat.

Překlenovací úvěry s nulovým vkladem
Občas se dostaneme do situace, kdy potřebujeme řešit svou bytovou situaci, a přitom nemáme žádné úspory. A právě pro tento okamžik se bezesporu může hodit překlenovací úvěr s nulovou akontací.  Využití této možnosti lze například v případě žádosti o hypoteční úvěr, kde nám překlenovací úvěr může pomoci s rozdílem mezi potřebou peněz a výší hypotečního úvěru, která je také závislá na hodnotě zastavené nemovitosti a ta nemusí dostačovat na celou výši záměru klienta. Ale to není jediná situace, kdy překlenovací úvěr s nulovým vkladem oceníte. Někdy může z ničeho nic vyvstat potřeba zafinancovat nějakou opravu nebo rekonstrukci, zvláště u starších nemovitostí v případě závady. A ne vždy jsou potřebné finance po ruce.

Téměř všechny stavební spořitelny mají ve své nabídce překlenovací úvěry (výjimkou je HYPO stavební spořitelna), u kterých klient nemusí vložit na účet stavebního spoření žádný vklad a může o úvěr požádat. Je třeba ale myslet na to, že tyto úvěry jsou poněkud dražší a banky mívají přísnější nebo alespoň specifické podmínky pro jejich získání.
 

Zdroj: stavební spořitelny

Z výše uvedené tabulky je již na první pohled patrné, že si stavební spořitelny definují speciální podmínky pro  poskytnutí úvěru. Jednou z nich je výše úvěru, některé ji definují jako maximální jiné naopak jako minimální. Dále také stavební spořitelny, zvláště pokud tyto překlenovací úvěry jsou poskytnuty s nulovým vkladem, požadují často také zajištění úvěru nemovitostí, což znamená mít k dispozici nemovitost v osobním vlastnictví, kterou lze stavební spořitelně zastavit. Navíc jsou s tímto krokem spojeny vyšší výdaje v podobě ceny za odhad této nemovitosti. 
 
Všechny tyto úvěry v sobě skrývají pro klienta nutnost dospořování, což znamená, že klient sice překlenovací úvěr získá bez počátečního vkladu, ale aby mohl získat úvěr ze stavebního spoření, musí na účtu stavebního spoření mít naspořenu částku, kterou stavební spořitelny požadují. Klient tedy neplatí bance pouze úroky z překlenovacího úvěru, ale navíc ještě spoří na účet stavebního spoření, o což je jeho finanční zatížení vyšší.

Zajímavým úvěrem je bezesporu úvěr Premium od Raiffeisen stavební spořitelny. Jeho využití však předpokládá, že již delší dobu u Raiffesen stavební spořitelny spoříte. Potřebné peníze pomocí překlenovacího úvěru získáte bez průtahů, přitom můžete dál výhodně spořit a navíc nebudete potřebovat žádné ručitele, protože ručíte již naspořenou částkou z dříve uzavřeného stavebního spoření. Tato původní smlouva o stavebním spoření zůstane nezměněna, takže dál spoříte a na účet se připisují úroky i státní podpora. Na překlenovací úvěr PREMIUM pak uzavíráte novou smlouvu, bohužel však pouze s omezenou cílovou částkou a to dle vašich úspor na původní smlouvě (viz tabulka výše). Pokud ovšem peníze nečekaně potřebujete a získání ručitele by pro vás byl problém, může se tato nabídka stavební spořitelny hodit.

V dnešním článku jsme se věnovali překlenovacím úvěrům, které může klient získat bez počátečního vkladu. Příště se  podrobněji podíváme na překlenovací úvěry, které již vyžadují určitý minimální vklad.

A ještě jeden tip na konec, který se týká překlenovacích úvěrů s vyšší než nulovou akontací. Až do 20.6.2004 mohou klienti VSS KB získat překlenovací úvěry s úrokovou sazbou o 1% nižší, tzn. že nyní poskytuje stavební spořitelna překlenovací úvěry s úroky v rozmezí od 6,9 do 5,2 % p.a. a to dle výše naspořené částky.