Hák: Refinancování je cíleno přednostně na klienty s kvalitní platební historií

Hitem poslední doby je refinancování půjček. Co to přesně znamená a jaký je rozdíl mezi refinancováním a konsolidací?

Refinancování půjčky jednoduše řečeno znamená převedení stávajícího úvěru k jiné bance, která nabídne výhodnější úrokovou sazbu a lepší podmínky pro splácení. Nejvíce a nejčastěji je slyšet o refinancování hypoték, ale velmi výhodné nabídky jsou i k refinancování všech typů úvěrů – účelových i neúčelových.

Konsolidace cílí primárně na klienta, jehož hlavním zájmem je snížit měsíční výdaje, neřeší primárně cenové podmínky úvěru. Refinancování přináší obojí – na prvním místě nižší náklady spojené s úvěrem, ale zároveň i výhodu konsolidace – tj. možnost výrazného snížení splátky prodloužením splatnosti úvěru.

Můžete uvést, jaké hlavní výhody refinancování přináší a naopak jaká jsou negativa?

Hlavní výhodou refinancování je, že klienti mohou výrazně ušetřit. Na měsíčních splátkách to může být až 25 % při stejné době splácení, což může být znatelná úspora peněz. Průměrná úspora nákladů spojených s jedním refinancovaným úvěrem je v Equa bank 20.000 Kč. Další velkou výhodou je, že při převedení úvěru k nové bance si klienti mohou nastavit nové podmínky úvěru, tzn. nastavit výši měsíční splátky, nebo dobu splácení. Pokud si zachovají počet splátek úvěru, sníží se jim splátka. Splátku mohou dále snížit i na méně než polovinu navýšením počtu splátek. Mohou si ale i výši splátky zachovat a tím si zkrátit dobu splácení. Výhodou refinancování je tedy i to, že je flexibilní.

K nevýhodám. Vím o jedné. Je pravda, že ne vždy se refinancování klientům vyplatí. Záleží na podmínkách starého úvěru klienta, konkrétně na podmínkách předčasného splacení. U řady úvěrů si i v dnešní době banky účtují poplatky za předčasné splacení velmi vysoké, což v extrémních případech může způsobit, že se refinancování nevyplatí. My v Equa bank klientům úsporu garantujeme. Znamená to, že v případech, kdy se klientovi z důvodu vysokých nákladů na splacení původní půjčky refinancování nevyplatí, půjčku neposkytneme. Garantujeme, že klient za stejnou dobu splácení stejné půjčky v Equa bank zaplatí méně než u své původní banky. Vyhodnocení výhodnosti a výpočet reálné úspory refinancování staré půjčky klienta v Equa bank je nezávazné a je zdarma.

Čtěte také:
Novodomcová: Češi si půjčují více s rozvahou
Truhlář: Neúčastníme se dostihu „internetových spořitelen“
Matula: Na rozdíl od konkurence nemusíme živit pobočkovou síť
Gajdoš: Podvodné platby jsou na nejnižší úrovni za posledních 10 let
Kadlecová: Fond pojištění vkladů není schopen sanovat krach velké banky

Jak přesně refinancování funguje? Jak to, že je možné tolik ušetřit? Proč nešlo získat úvěr za takto výhodných podmínek rovnou?

Refinancování je cíleno přednostně na klienty s kvalitní platební historií. Jejich dosavadní dobrá historie dává novému poskytovateli prostor v podobě snížených rizikových nákladů. Jinými slovy, počet nesplácených úvěrů je u refinancování nižší než u neúčelových půjček. U hypoték platí totéž. Hypotéky na refinancování jsou z pohledu podílu nesplácených hypoték nižší, než hypotéky na pořízení nemovitosti.

Trochu odbočím k hypotékám. Tam hlavním tahounem poklesu úrokových sazeb není jen situace na peněžním trhu - nízké úrokové sazby v ekonomice. Velmi významnou roli hrají, konkrétně právě u hypoték, finanční zprostředkovatelé, kteří prodají nadpoloviční většinu všech hypoték poskytnutých v ČR. Právě v případě hypoték je od nás bankéřů slyšet už již déle než rok, že prostor pro další pokles úrokových sazeb je minimální. A vidíte, dnes se prodávají hypotéky s 5 letou fixací za 2,59% p.a.

Prodej půjček je na rozdíl od hypoték doménou bank – zejména jejich poboček. A proto je u nás, myslím tím v České republice, trh rigidnější. A to je odpověď na otázku, proč to nešlo dřív. Někdo musel být první, a byla to právě Equa bank. Cenový boj ve srovnání s hypotékami u půjček fakticky neprobíhá. Equa bank chce klientům nabídnout službu za cenu výhodnou pro obě strany. Refinancování tomuto uvažování nahrává.

Co konkrétně musím učinit při refinancování? Jaká administrativa je s tím spojená, jaké dokumenty musí být připraveny?

Refinancování půjček je velice jednoduchá záležitost. Je to výrazně jednodušší než převod mobilního telefonního čísla od jednoho operátora k druhému nebo změna dodavatele energií. Potřebujete pouze původní úvěrovou smlouvu nebo jakýkoliv doklad o stavu vaši současné půjčky (například aktuální výpis z úvěrového účtu). Do své původní banky vůbec nemusíte chodit.

Jak správně postupovat a na co se soustředit, pokud se klient rozhodne svoji hypotéku nebo půjčku refinancovat? Jak odhalit skryté poplatky?

Můžete si nechat poradit. U nás v Equa bank klientům výhodnější půjčku a úsporu garantujeme. Když přinesete smlouvu ke svému původnímu úvěru, dozvíte se během pár minut, zda se ji vyplatí refinancovat. Můžete to zjistit i prostřednictvím našich internetových stránek.

Obecně je při refinancování důležité porovnat úspory získané refinancováním na poplatcích a výhodnější úrokové sazbě s poplatky za předčasné splacení staré půjčky.

Co si myslíte o současném boji ohledně poplatků za vedení úvěrových účtů? Má smysl rušit tento poplatek, když si jej banky následně promítnou např. do úrokových sazeb?

V Equa bank tento poplatek u půjček neúčtujeme a u hypoték jsme jej na jaře zrušili. Zda má smysl poplatek rušit, je věcí každé banky. Klient si může svobodně vybrat. Z pohledu počtu bank je prostředí velmi konkurenční. My stavíme na tom, že nabízíme klientům jednoduché a srozumitelné služby.

Dá se říci, že Equa Bank uspokojí všechny základní potřeby běžného klienta. Chystáte nějaké nové produkty či služby?

Na podzim chystáme celou řadu novinek, v oblasti běžných účtů a platebních karet, ve spotřebitelském financování, v hypotékách a samozřejmě v oblasti firemního bankovnictví, kde budeme představovat celou novou řadu produktů a služeb.