Úvěrové pojištění – měli byste si jej sjednávat?

Nejdříve se pojďme podívat na to, co nám vlastně takové úvěrové pojištění slibuje. V praxi se nejčastěji setkáme s těmito druhy (resp. mírami pokrytí) úvěrového pojištění:

• smrt, trvalá invalidita
• smrt, trvalá invalidita, pracovní neschopnost
• smrt, trvalá invalidita, pracovní neschopnost, ztráta zaměstnání

To, který typ (úroveň) pojištění zvolíme je přitom čistě na nás. Možnost volby bychom pak měli využít plně v náš prospěch.

Kdy je vhodné o úvěrovém pojištění přemýšlet…

O úvěrovém pojištění byste měli vážně přemýšlet v případě, že máte ve svém okolí osobu, která je silně závislá na vašich příjmech (např. manželka a nezletilé dítě) a které by tragická událost (např. smrt) způsobila doslova existenční problémy. Vhodnost úvěrového pojištění je pak umocněna v případě, že nemáte dostatečnou finanční rezervu, ze které byste mohli úvěr splácet v případě pracovní neschopnosti či ztráty zaměstnání.

… a jakou úroveň pojištění zvolit?

Zmínkou o jednotlivých rizicích se postupně dostáváme k otázce, jakou úroveň úvěrového pojištění zvolit? Odpověď silně ovlivňuje to, jestli již máte nějakou smlouvu o životním pojištění a na jaká rizika jste v této smlouvě pojištěni.

Například, pokud máte u svého životního pojištění pokryta rizika smrti či trvalé invalidity, ale již ne pracovní neschopnosti a nemáte přitom finanční rezervu na pokrytí výpadku příjmu z důvodu pracovní neschopnosti, je vhodné si sjednat úvěrové pojištění ve variantě, která obsahuje právě krytí negativních finančních následků způsobených pracovní neschopností (že za vás bude v případě pracovní neschopnosti úvěr platit pojišťovna).

Pokud máte u svého současného životního pojištění pokryta všechna rizika odpovídajícími částkami nebo o sjednání životního pojištění, v souvislosti s vidinou nových úvěrů, uvažujete, vezměte v potaz ještě cenu pokrytí jednotlivých rizik. Pokud je cena jejich pokrytí u vašeho současného či budoucího životního pojištění vyšší, než u úvěrového životního pojištění, vyplatí se pojistit si tato rizika právě u úvěrového a nikoliv životního pojištění. Toto platí obzvláště u hypotéky, kdy si lidé spolu s ní často berou právě i „obyčejné“ životní pojištění, jehož cena je v některých případech vyšší, než cena úvěrového pojištění, rozdíl přitom může činit i několik set korun měsíčně.

Kdy je úvěrové pojištění „ztrátou“ peněz?

Z předchozích řádků vyplývá, že se jedná především o situace, kdy jste schopni si jednotlivá rizika pokrýt levněji jinde (jiné pojištění) nebo případě, kdy si půjčujete „malou“ částku kdy:

• jste schopni splátku splácet po několik měsíců i v době pracovní neschopnosti či v případě ztráty zaměstnání
• jste schopni splatit celý úvěr v případě, že přijdete o svůj současný příjem (např. za 2 měsíce vám končí vázací lhůta 6 let u stavebního spoření a již tak máte tyto peníze kdykoliv k dispozici i se státní podporou)

Tip na úsporu závěrem

Pokud se rozhodnete si úvěrové pojištění pořídit, určitě se vám bude hodit tento, v praxi ověřený tip na úsporu. Úvěrové pojištění je často, hlavně u kreditních karet, „předimenzováno“, tzn., jsme v rámci něj pojištěni na mnohem vyšší částky, než je nutné, což samozřejmě výrazně zvyšuje cenu tohoto pojištění.

Požádejte tedy člověka, který vám bude toto pojištění nabízet, aby vám doporučovaný produkt upravil na míru vašemu případu, tj. na částku, na kterou se chcete skutečně pojistit a ne na částky, tak jak s nimi přišel nějaký pojistný matematik. Z praxe mám vyzkoušeno, že tímto způsobem lze snížit cenu úvěrového pojištění až o 30 %, při zachování počtu a míry pokrytí rizik. Tento postup přitom platí (opět vyzkoušeno v praxi) jak v době před podpisem smlouvy, tak po jejím podpisu Zde stačí zavolat na zákaznickou linku dané společnosti a oznámit záměr ukončit úvěrové pojištění, pracovník na druhém konci telefonu vám pak, ve snaze udržet si vás, nabídne výraznou slevu, opět při zachování počtu krytých rizik a zachování pojistných částek.