Dům zatížený hypotékou lze prodat snadno

Život bohužel není vždy růžový a dnešní doba si často žádá rychlá a razantní řešení.  Celkem jednoduše se může stát, že když si konečně pořídíte nový krásný dům, měli byste ho již opustit. Ještě jste si ho nestihli ani pořádně užít, vychutnat všechnu jeho krásu a novotu…

Lepší a lépe placené místo ovšem nepočká a vy se musíte rychle rozhodnout a jednat. Stará nudná málo placená práce a nebo naopak zajímavá a dobře placená. Ale má to háček, je třeba se i s rodinou přestěhovat a vše co jste si teprve pořídili zanechat, prostě dům prodat a začít znovu někde jinde.

Asi se tato situace nestává často, ale musíme připustit, že nastat může. A máme tu další problém. Nejen sebe a rodinu přestěhovat, ale také vyřešit prodej nemovitosti. To by samo o  sobě nemusel být žádný velký problém. Domeček je nový, na pěkném a zajímavém místě, určitě se zájemce rychle najde. Ale přece jen tu jeden háček je, a tím je hypotéka. Tu ještě nemáte splacenu a tak bude třeba vyřešit, jak půjde dům prodat i s ní.

Hypoteční úvěr je úvěr, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti, tzn. že banka, která úvěr poskytla  má  možnost na základě zástavného práva nemovitost prodat například v případě, kdy klient přestane splácet. I když je to asi poslední možnost, v tomto případě je nutné vždy s bankou jednat, protože zástavní právo tuto možnost bance dává.

To ale není důvod proč o zastavené nemovitosti mluvíme. Vyvázání zástavy je nutné při rozhodnutí, že nemovitost zatíženou hypotečním úvěrem prodáme. Banky v podstatě nabízí dvě možnosti jak nemovitost s hypotékou prodat.

Prodání nemovitostí i s hypotékou
V tomto případě se nemovitost prodá včetně hypotéky, což znamená, že kupující, pokud bude pro banku bonitní, převezme závazky plynoucí z hypotečního úvěru zajištěného zástavním právem k převáděné nemovitosti (zástavní právo na nemovitosti zůstává). „Prodávající tak do budoucnosti již nebude zavázán ze smlouvy o úvěru, to bude pouze kupující - nový vlastník nemovitosti,“ doplňuje Petra Kopecká tisková mluvčí HVB Bank Czech Republic a.s.

Ing. Pavel Kühn, zástupce ředitele úseku Financování nemovitostí a hypoték ČS, k této možnosti říká: „Je třeba aby prodávající sdělil tuto skutečnost bance, kupující předložil standardní dokumenty o svém příjmu a sdělil další informace o své osobě (postačí v rámci návštěvy banky). V bance následuje běžné schvalovací řízení na změnu dlužníka a v kladném případě se koupě realizuje současně s převzetím dluhu kupujícím. Poplatek bance za změnu v úvěrové smlouvě je podstatně nižší než při poskytování nové hypotéky. Zůstatek hypotéky je třeba zohlednit v kupní ceně v rámci kupní smlouvy na nemovitost. Pokud kupující potřebuje hypotéku navýšit, lze to učinit v rámci tzv. druhé hypotéky na kupované nemovitosti s ohledem na její hodnotu a schopnost kupujícího splácet oba úvěry.“

Splacení hypotéky
Ovšem ne každý kupující má zájem o tento postup. Někdy může být problémem jeho nedostatečná bonita pro banku, nebo naopak to, že by rád dům koupil za hotové a o převod hypotečního úvěru nemá zájem. Samozřejmě i v tomto případě existuje řešení a tím je splacení hypotéky.

Pokud nebude možné z důvodu nedostatečné bonity kupujícího převést hypoteční úvěr na kupujícího, či tento bude chtít uhradit kupní cenu v hotovosti a nebude mít tedy zájem na převzetí hypotečního úvěru, je nutné poskytnutý hypoteční úvěr splatit. To znamená, že část nebo celá kupní cena bude sloužit na splacení poskytnutého úvěru. „Po splacení úvěru banka vyváže zástavní právo váznoucí na nemovitosti,“ říká Petra Kopecká z HVB Bank Czech Republic a.s. „V tomto případě klient požádá banku o souhlas s prodejem nemovitosti a provedení mimořádné splátky úvěru, která je však mimo dobu změny úrokové sazby zpoplatněna dle sazebníku banky,“ dodává Dagmar Náhlíková vedoucí oddělení správy úvěrů Wüstenrot hypoteční banky. „Poplatek prodávajícího za předčasné splacení úvěru je přímo úměrný časovému úseku, který zbývá do konce fixace úrokové sazby. V bankovních podmínkách je tento poplatek stanoven zpravidla jako maximální, ale banka přistupuje individuálně k jednotlivým žádostem klientů, resp. důvodům, které je vedou k předčasné splátce", dodává Pavel Kühn z České spořitelny.

Ať již je váš důvod, který vás vede k nutnosti prodat dům, na kterém váže hypotéka jakýkoli, s pomocí banky řešení z této situace naleznete.  Jak již bylo řečeno výše existují v podstatě dvě možnosti. S počtem růstu stále nových hypotečních úvěrů (nesmíme zapomenout, že většina hypoték se uzavírá na dlouhou dobu až několik desítek let, přibývá i počet klientů, kteří musí tento problém řešit). To dokládají i slova manažera hypoték GE Capital Bank Stanislava Rokose: „S růstem počtu klientů se mírně zvyšuje počet lidí, kteří chtějí zastavenou nemovitost prodat či vyměnit. Jejich podíl na celkovém kmeni naopak klesá. Jedná se o přibližně dvacet klientů ročně, naprostá většina z nich přitom vyměňuje nemovitost za větší či kvalitnější, častým důvodem je také stěhování za prací."