Hypotéka pro mladé žadatele – pomoc rodičů se hodí

V praxi jsem se setkal s příkladem, kdy si mladá slečně chtěla po úspěšném ukončení studií na odborném učilišti pořídit menší byt s tím, že část peněz jí poskytne její otec, zbytek pak měl být financován pomocí hypotéky. Moje klientka byla již sice plnoletá, to však neznamenalo, že by nám hypotéku poskytli v každé bance. Některé z finančních ústavů totiž neposkytují hypotéky žadatelům mladším 21 let (pod tuto hranici spadají kromě absolventů odborných učilišť i čerství maturanti či absolventi bakalářských programů).

Bankami, které mají stanovenu hranici minimálního věku pro získání hypotéku na hranici 21 let, jsou Raiffeisenbank a Equa bank. U dalších bank se již setkáte s hranicí 18 let.

S pořízením nemovitosti pro potomka raději počkejte

V případě, že je vám méně jak 21 let a zároveň více jak 18 let, jsou vaše šance na získání hypotéky stále vysoké. Jinak je tomu ovšem v případě, kdy ještě patříte mezi nezletilé, resp. pokud jste rodič nezletilého potomka, kterému byste rádi „pořídili“ nemovitosti.

Je mi méně jak 18 a chci požádat o hypotéku

V případě, že je vám méně jak 18 let, uděláte nejlépe, pokud s žádostí o hypotéku a pořízením nové nemovitosti počkáte. Pokud si nemůžete dovolit čekat, je pro vás řešením to, že nemovitost koupí vaši rodiče, kteří zároveň požádají o hypotéku. V době, kdy dovršíte plnoletosti a budete splňovat další podmínky pro získání hypotéky (úvěrové registry, příjmy apod.), mohou vám rodiče tuto nemovitost prodat s tím, že převezmete i jejich hypotéku (dojde ke změně účastníků stávající úvěrové smlouvy, případě požádáte o novou hypotéku, kterou použijete na refinancování hypotéky vašich rodičů). V tomto případě však počítejte s nepříjemnostmi v podobě daně z převodu nemovitostí a poplatky ze strany banky (ať už poplatek za předčasné splacení, změnu účastníků úvěrové smlouvy či poplatky spojené se získáním nové hypotéky).

Mám nezletilého potomka, kterému chci zčásti pořídit vlastní bydlení

V tomto případě je scénář shodný. Pokud můžete, počkejte do doby 18. narozenin vašeho potomka. Pokud čekat nemůžete, pořiďte si novou nemovitost sami s tím, že v době, kdy váš potomek bude splňovat podmínky pro získání hypotéky (úvěrové registry, příjmy apod.), nemovitost mu prodejte s tím, že váš potomek rovněž převezme vaši hypotéku či požádá o vlastní hypotéku na refinancování té vaší.

Při výběru hypotéky berte ohled na budoucí převod nemovitosti

Na to, že budete v příštích několika letech hypotéku převádět na svého potomka, resp. že ji na vás budou převádět vaši rodiče, berte ohled už nyní. Obezřetnost se vám vyplatí zejména při výběru hypotéky, kdy se vhodně zvoleným produktem (např. mimořádná splátka bez sankcí) či fixací (která bude končit v době, kdy má nemovitost nabýt nově zletilý majitel), vyhnete nepříjemnostem v podobě sankcí za předčasné splacení, které mohou činit i řádově desítky tisíc korun.

Budoucí majitel nemovitosti by také neměl okamžikem dovršení zletilosti začít vršit dluhy (spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorenty), aby tak splnil podmínku dostatečných příjmů pro splácení hypotéky.