Bez reformy se nedočkáme penze

Nikdo z nás nemládne. I když máme pocit, že se nám zatím daří dobře, nesmíme zapomínat na zajištění budoucnosti. Dnešní penzijní systém nám nezaručí dostatečně příjmy v době, když si budeme chtít „užívat“ zaslouženého důchodu. Stále ještě patříte k optimistům, kteří se této myšlenky neděsí? Možná je to tím, že Vám ještě stále nikdo přesně nepopsal dnešní důchodový systém.

Na začátku si musíme uvědomit, proč něco, co vyhovovalo tolik let v minulosti, teď přináší obavy z budoucnosti. Odpověď je velice jednoduchá. Minulé systémy důchodového zabezpečení vznikaly v době, kdy porodnost byla vyšší než úmrtnost. Tehdy myšlenka příspěvků, které jsou následně vyplácené důchodcům, byla v pořádku. Aby také ne. Hodně ekonomický aktivních obyvatel přispívalo na relativně nízký počet starších občanů.

V podstatě ale všechny vyspělé státy vymírají. Už dávno neplatí, že každý manželský pár má minimálně 2 děti. Co se tedy stane, pokud se v rodině narodí jenom jedno dítě? Znamená to, že dva ekonomický aktivní občany nahradí pouze jeden. Dostaneme se k situaci, že jedno dítě bude přispívat na oba rodiče. A v tomto je základní problém. Většina lidí si myslí, že příspěvky, které odvádí do fondů sociálního zabezpečení, čekají na ně až půjdou do důchodu. Omyl. Peníze, které platíte dnes jsou tady pro dnešní důchodce. Až vy půjdete do důchodu, budou na Vás přispívat Vaše děti. Viděli jste někdy prognózy demografického vývoje? Tak si prostuduje uvedený graf.

Graf: Očekávaný vývoj počtu osob ve věku 0-14 let a 65+ do roku 2030

 
Zdroj: Český statistický úřad

Stále patříte k optimistům? Nebo už cítíte potřebu změny? Asi se všichni shodneme, že přehlížení nutnosti reformy, způsobí obrovské problémy. Reformy jsou ale nepopulární politické tahy. V dnešní době vrtkavých vládních koalicí se nikdo neodhodlá hledat řešení. Vždyť  budou volby! Ale volby jsou často a reforma čeká…
Čeká na to, až se konečně někdo odhodlá hledat východisko. A jedno takové nám nabídli pánové Hyzl, Rusnok a Kulhavý z penzijního fondu ING.

Předpoklady

Základní předpoklady pro zajištění finanční jistoty ve stáří jsou dva. Prvním z nich je mít dostatek dětí, které se o Vás postarají. Druhým je vytvoření dostatečné finanční úspory během aktivního života.

Zdůvodnění inovativního přístupu

Děti jsou brány jako ekonomická investice, z níž budou rodiče čerpat v důchodovém věku (budou platit pojištění). Když někdo nemá děti nepostupuje náklady za výchovu dětí a přitom chce v budoucnu čerpat důchod. Tato situace je nevýhodná pro rodiče. Proto je potřeba důchodový systém rozdělit do třech pilířů. První dva pilíře jsou povinné a třetí je na individuální bázi. Třetí pilíř se shoduje  s dnešním systémem penzijního připojištění a nebude dále brán v úvahu.
První pilíř důchodového systému by byl v podstatě  stejný jako dnešní systém v České republice. Jednalo by se o „platbu na důchod rodičů“.  Příspěvky by odváděli všichni ekonomický aktivní obyvatele. Dávka je určena pro lidi, kteří vychovali alespoň jedno dítě. Základem je princip solidarity.
Druhý pilíř by fungoval jako fond, do kterého by si každý spořil sám na sebe. Do něho by přispívali všichni ekonomický aktivní obyvatele s počtem dětí dva a méně. Druhý pilíř je založen na principu zásluhovosti.

Základní principy systému

Když mladý člověk nastoupí do práce (obvykle nemá děti) začne povinně spořit současně do prvního tak i druhého pilíře. Jakmile začne vychovávat děti odváděné příspěvky do druhého pilíře se začnou snižovat. Toto snížení pojistného se poskytuje pouze po dobu ekonomické závislosti dětí na plátci pojistného.
V úplné rodině obdrží slevu na pojistném oba rodiče v plném rozsahu. V rodinách samoživitelů, budou muset rodiče, kteří nežijí ve společné domácnosti s dětmi, na které chtějí uplatnit slevu na pojistném doložit že se podílejí na nákladech spojených s jejích výchovou. Příspěvek do druhého pilíře se rozdělí v poměru 1:1, v průběhu rodičovské dovolené tak, aby rodič na rodičovské dovolené nebyl tímto znevýhodněn ve své budoucí penzi. 

Výhody modelu

• transparentnost – jednotlivec má větší jistotu, že příspěvky půjdou na jeho důchod
• samoregulace – není citlivý na demografické změny
• nediskriminace – nediskriminuje osoby na rodičovské dovolené
• sociální přínosy – adopce, podpora úplné rodiny

Tabulka: Navrhovaná příspěvková sazba v % z objemu mezd

Přechodová fáze

Výše uvedený výpočet byl uvedený pro „skokovou metodu“, kdy osoby mladší 35 let budou přispívat v novém systému a osoby nad 50 let zůstanou v sterém. Osoby mezi 35 a 50 lety budou přispívat jak do starého, tak do nového a penze budou dostávat z obou systémů (podle toho, jak blízko byli hranici).
Během přechodového systému se zvýši deficit z důvodu převedení velké části prostředků do druhého pilíře. Po ukončení přechodové fáze by se systém měl znovu vyrovnat.

Pár slov závěrem

I přesto, že ani tento penzijní systém není dokonalý, přináší nový impuls v řešení stávajícího problému. Stoji určitě za povšimnutí a zamyšlení se nad danou problematikou. 
Líbí se Vám navržená reforma důchodového systému? V čem spatřujete její slabé nebo silné stránky? Máte jiné návrhy řešení? Budeme rádi za Vaše názory. Posílejte je na e-mailovou adresu: penze@finance.cz.

Dokud nedojde k reformě důchodového systému je dobré se zabezpečit dostupnými možnostmi. Základním způsobem zajištění na penzi je využití penzijního připojištění. Využijte možnost uzavření smluv on-line a získejte polovinu měsíčního příspěvku.