Nerovnost pohlaví v oblasti pojištění

Rovnost pohlaví je velice choulostivé téma, o kterém se vedla, vede a bude vést celá řada diskusí. Nejčastěji se hovoří o rovnosti v souvislosti s „pracovní diskriminací“ - nerovný přístup při získávání zaměstnání tj. neexistence stejných vstupních podmínek a v neposlední řadě nerovné odměňování za stejnou práci tj. nezdůvodnitelné rozdíly ve výši odměňování v závislosti na tom, zda jde o muže nebo o ženu při srovnatelných schopnostech či srovnatelném výkonu. Proto se zákonodárci více či méně snaží o dosažení naprosté rovnosti mužů a žen ve společnosti. Ovšem existuje jedna oblast, kde faktor pohlaví může být i nadále rozhodujícím kritériem rozdílného „zacházení“ s ženami a muži. A tou je oblast pojišťovnictví.

Výsledek diskusí
V polovině prosince tohoto roku Rada EU schválila směrnici o zavedení zásady rovného zacházení s ženami a muži v přístupu ke zboží a službám ve znění, které umožňuje pojišťovnám nadále využívat faktor pohlaví při výpočtu pojistných sazeb a pojistného plnění. Výsledkem dlouhodobého projednávání je tedy přijmutí nové směrnice, která sice v jednom ze svých bodů zakazuje použití pohlaví jako faktoru při výpočtu pojistného, ale následně umožňuje členským státům odchýlit se od výše uvedené zásady. Přesněji řečeno: směrnice ve své podstatě neznamená absolutní zákaz rozlišování pohlaví v pojistně matematických výpočtech, ale dává členským státům možnost tohoto rozlišení, pokud je k tomu vedou objektivní důvody doložitelné spolehlivými daty.

A co na to pojišťovny?
Česká asociace pojišťoven spolu s ostatními národními asociacemi pojišťoven sdruženými v Comité Européen des Assurances (CEA) toto rozhodnutí vítá. "Jsme rádi, že se nepodařilo prosadit původní myšlenku mechanického zákazu rozlišování pohlaví při výpočtu pojistných sazeb a pojistného plnění. Ta by totiž přinesla naprosto opačný efekt, než má směrnice v úmyslu - domnělá diskriminace žen by byla nahrazena faktickou diskriminací méně rizikových skupin. Navíc, takové opatření by v důsledku vedlo ke zvýšení cen pro všechny klienty," uvedl k tomu prezident ČAP Ladislav Bartoníček.

Pro a proti
V Radě ministrů pro zaměstnanost a sociální otázky byla otázka rovnosti pohlaví předmětem téměř dvouletých diskusí. Objevovala se celá řada názorů ať už pro nebo proti rovnosti. Evropským orgánům se zdála být diskriminační existence různých úmrtnostních tabulek, sloužících ke kalkulaci pojistného. Diferenciace klientů podle pohlaví byla dle Evropské komise nepřípustná. Komise navrhovala zavedení specializovaných tzv. unisex tabulek, které by zahrnovaly informace o obou pohlavích současně. To by ovšem značně ovlivnilo produkty životního pojištění. Zatímco pro případ dožití by získaly výhodu ženy v podobě vyššího doživotního důchodu za nižší pojistné, muži by naopak ušetřili na pojištění pro případ smrti. Dala by se očekávat i změna pojistných sazeb, jelikož přepočítání parametrů všech stávajících produktů a tvorba nových materiálů by působily cenotvorně a byly by jen zlomkem komplikací.

Jaké tedy budou změny?
V praxi to tedy znamená, že komerční pojišťovny v případě životního pojištění a penzijní fondy v případě penzijního připojištění mohou i nadále kalkulovat pojistné na základě úmrtnostních tabulek, které jsou tvořeny zvlášť pro muže a ženy. Není divu – statistiky potvrzují, že muži se dožívají v průměru o šest a půl roku nižšího věku než ženy.

Zhodnocení na závěr
Na jednu stranu je pochopitelné, že pojišťovny užívají dvojí metr při stanovování výše pojistného v důsledku rozdílné délky života. Je ale vhodné, aby pohlaví bylo tím klíčovým faktorem? Tím by měl být především životní styl – stravovací návyky, nadměrné požívání alkoholu, kouření, atd. Kvalita životního stylu však není dána zákonem. Tu si totiž většinou můžeme zvolit každý sám.