V pojišťovnictví nastane celá řada změn

Vstupem do EU se změnila legislativa v řadě oblastí. Co nového se chystá v oblasti pojišťovnictví?
Nová pravidla stanovují jak nové podmínky pro pojistné smlouvy tak i nová pravidla pro distribuci pojištění. Smyslem nových zákonů (které ostatně stojí za přečtení a najdete je na webu ministerstva financí www.mfcr.cz) je zajistit především lepší ochranu klientů a umožnit jim, aby se mohli kvalifikovaněji rozhodnout o tom, co a jak si pořídí.

Proč došlo k těmto krokům, tj. co bylo hlavním motivem novelizace?
Prvním důvodem byla nutnost upravit české zákony tak, aby odpovídaly evropským směrnicím. Druhým potom bylo zavádění nových pojistných produktů a potřeba lépe definovat pravidla hry.

Věnujme nejprve pozornost novému zákonu o pojistné smlouvě. Jaké jsou nejvýznamnější změny oproti předcházejícímu znění?
Důvodem pro vznik tohoto zákona bylo především to, že česká legislativa pojištění upravovala pouze velmi obecně a příliš mnoho ponechávala na "smluvní úpravě". To ale může fungovat pouze v situaci, kdy obě strany vědí, co podepisují. Naprostá většina klientů ale neměla šanci s pojišťovnou vyjednávat a být rovnocenným partnerem pojišťovně. Proto zákon o pojistné smlouvě mnoho věcí nově upravuje a definuje tak, aby byl vztah klient-pojišťovna vyrovnanější než doposud.
I když zákony nejsou příliš zábavná četba, doporučuji každému, aby si zákon přečetl a zejména finanční poradci by jej měli znát velmi podrobně. Pro klienty je důležité především to, co zákon stanovuje jako povinné součásti smlouvy a to, o čem musí pojišťovna své klienty informovat.

Co dalšího by ještě mělo klienty zajímat?
Další důležitou změnou je povinnost pojišťovny ukončit šetření pojistné události do tří měsíců od nahlášení a poté do 15 dní klientovi vyplatit peníze. Pokud by pojišťovna nemohla tříměsíční lhůtu dodržet, musí klientovi vyplatit přiměřenou zálohu a vysvětlit důvod zdržení (samozřejmě kromě situací, kdy šetření znemožňuje sám klient).

Jak se tyto změny dotknou běžného spotřebitele, tedy klienta?
Asi nejzásadnější změnou je rozsáhlá informační povinnost, která platí již od května 2004. Pojišťovny musí u pojistek klienty velmi podrobně informovat o smluvních podmínkách a dát jim mnohem lépe vědět, co jim pojistka přinese. Každý klient by se měl před uzavřením podívat do zákona a ověřit si, zdali dostal všechny informace, na které má nárok. Pokud to tak není, rozhodně by neměl s takovou pojišťovnou uzavřít smlouvu.
Některá média již dodržování informační povinnosti testovala a řada pojišťoven nedopadla úplně stoprocentně. Je potřeba říci, že nedostatečné informování klientů je všude v Evropě považováno za zásadní prohřešek, který dozorové instituce přísně trestají. A jinak to nebude ani u nás.

Díky novelizaci zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech dojde k upravení podmínek pro podnikání a zahájení činnosti těchto subjektů. O jaké úpravy se jedná?
Nový zákon nově definuje, kdo a jak může pojištění prodávat. Jasně říká, kdo pracuje pro pojišťovnu a kdo pro klienta, což by mělo zákazníkům pomoci pochopit, čí zájmy člověk na druhé straně stolu hájí.
Každý zprostředkovatel se také bude muset registrovat, složit zkoušku podle toho, co chce dělat a splnit několik dalších podmínek. Seznam zprostředkovatelů bude také veřejně dostupný na internetových stránkách ministerstva, což každému klientovi umožní ověřit si, zdali má ten, se kterým jedná, potřebné oprávnění a kvalifikaci.

Jaké jsou nové povinnosti pojistitelů a zprostředkovatelů pojištění?
Především jde o povinnost se do poloviny roku 2005 registrovat a prokázat svou odbornou způsobilost pro prodej pojištění. Odbornou způsobilost je možno prokázat buďto absolvováním některé ze škol na seznamu uznávaných nebo složením příslušné zkoušky. Zkoušku je možno složit do dvou let, pokud by ji registrovaný zprostředkovatel nesložil, bude ze seznamu registrovaných vyškrtnut.

Hovoří se také o nových pravidlech pro jednání s klienty?
Přesně tak, zprostředkovatel bude muset vést a uchovávat písemné záznamy o jednání s klientem a jednou za rok předložit dozorovému orgánu (nyní ministerstvu financí a od roku 2006 Komisi pro finanční trh) výkaz o své práci. Bude tak možno kdykoliv zpětně dohledat, co a jak poradce klientovi poradil a zdali jej informoval o všem důležitém. K dispozici budou také mnohem podrobnější informace o trhu než doposud.

Pokud jde o odbornou způsobilost subjektů, jakým způsobem ji získat a jak ji prokázat?
Odbornou způsobilost je možno získat absolvováním některého ze schválených oborů nebo složením odborné zkoušky. Tuto zkoušku je potřeba složit do dvou let, pokud ji poradce nesloží, bude vyškrtnut ze seznamu registrovaných zprostředkovatelů a nebude moci pojištění prodávat.

Zpřísnění podmínek přinese pojistiteli zvýšené náklady. Myslíte si, že klienti mohou očekávat zdražení pojistných produktů?
Nejde o nijak závratné náklady, které se velmi rychle vrátí. Vzhledem k tomu, že očekáváme také snížení počtu prodejců pojištění, je jasné, že se stejný provizní koláč rozdělí mezi méně subjektů a tak se investice do vzdělávání a registrace vyplatí.
Určitý problém může nastat u firem, založených na rychlém "obratu" prodejců, pro které bude registrace ve srovnání s průměrnou produkcí jednoho člověka v takové síti relativně drahá. Ovšem vzhledem k tomu, že základním cílem úprav je zlepšení kvality prodeje pojistných produktů, není omezení těchto "jednorázových prodejců" na škodu. Pomůže to nejen klientům, ale i zodpovědným poradenským firmám.

Vstupem do EU dochází k volnému pohybu osob a služeb. Může občan uzavřít pojistnou smlouvu v jiné než domovské zemi? Pokud ano, jaké výhody či nevýhody  to přinese?
Ano, firmy (ať už pojišťovny nebo zprostředkovatelé) mohou na základě evropského pasu a ohlášení podnikat kdekoliv na území Evropské unie. Tuto možnost již dnes využívá řada průmyslových podniků, které si svá pojištění uzavírají s pobočkami zahraničních pojišťoven a postupně se tato praxe rozšiřuje i do dalších oblastí pojištění. Primárními důvody jsou buďto rozhodnutí mateřských firem nebo lepší podmínky (ať už lepší pojistné krytí nebo cena). Nevýhodou samozřejmě může být jazyková bariéra a komplikovanější řešení pojistných událostí, zvláště v oblasti retailu. Záleží jen na tom, jak silné zastoupení zahraniční pojišťovna v ČR má. Přehled pojišťoven s povolením působit v ČR i českých pojišťoven s povolením působit v jiných zemích EU najdete na stránkách ministerstva financí www.mfcr.cz v sekci Pojištění.

Připravuje Ministerstvo financí v oblasti pojišťovnictví ještě nějaké další novinky?
V tuto chvíli se energie soustředí zejména na bezchybný rozjezd registrací zprostředkovatelů a na přípravu integrace dozoru nad pojišťovnami a penzijními fondy a Komise pro cenné papíry do nové Komise pro finanční trh od ledna 2006. Budeme se také poměrně podrobně věnovat otázkám ochrany spotřebitele.

Děkuji Vám za rozhovor
Lukáš Buřík, Finance.CZ

Tomáš Prouza (31 let) je absolventem Vysoké školy ekonomické Praha (obory mezinárodní politika a diplomacie a ekonomická žurnalistika). Během studií pracoval v Americké obchodní komoře a v nadaci Patriae, kde řídil organizaci mezinárodních i domácích konferencí. Od roku 1996 pracoval jako ekonomický editor a šéfredaktor příloh česko-anglického měsíčníku The Prague Tribune. Od června 2000 byl ředitelem společnosti Peníze a.s., provozující finanční portál www.penize.cz. K 1. 7. 2004 byl jmenován náměstkem ministra financí České republiky. Ve volných chvílích rád čte, především angloamerické autory druhé poloviny 20. století a ruské autory 19. a 20. století, poslouchá klasickou hudbu, pije dobré víno, má rád turistiku, lyžuje a hraje squash.