Nebojte se při koupi bytu zadlužit!

Téma týdne: Jak bydlet co nejlevněji

Připravili jsme pro vás dvě možnosti, kterými lze financovat nákup vlastního bytu nebo domu. Jedná se o využití hypotéčního úvěru, stavebního spoření nebo jejich kombinace. Přejeme vám příjemné čtení.

Jedná se o úvěr, jehož splacení je zajištěno zástavním právem k nemovitosti (i k rozestavěné). Zastavená nemovitost se však musí nacházet na území České republiky, členského státu Evropské unie nebo jiného státu, tvořícího Evropský hospodářský prostor.

Hypotečním úvěrem můžete financovat tyto nemovitosti:

• stavební pozemek
• nemovitost sloužící k bydlení (např. rodinný dům či bytová jednotka)
• nemovitost sloužící k individuální rekreaci
• bytový dům, provozní dům
• nemovité příslušenství, které je součástí výše uvedených nemovitostí (garáž, bazén, sauna, terénní úpravy pozemku atd.)
• případně podnikatelské objekty

Splatnost a splácení
Splatnost hypotečního úvěru se většinou pohybuje od 5 do 30 let. Splácení hypotečního úvěru závisí na způsobu jeho čerpání. Úvěr můžete čerpat jendnorázově nebo postupně. Pokud je hypoteční úvěr čerpán postupně, splácí se nejprve měsíčně pouze úrok z vyčerpané částky a to až do doby než je vyčerpán celý úvěr. Po ukončení čerpání začnete hypoteční úvěr splácet většinou anuitními splátkami, které jsou po celou dobu platnosti úrokové sazby stejné a obsahují jistinu a úrok.

Výhody
Hypoteční úvěry, které jsou účelově vázané na pořízení nemovitosti, mají stále lepší parametry než neúčelové, tzv. americké hypotéky. Nové znění zákona umožnilo jednu zásadní změnu, kterou je možnost poskytování hypotečních úvěrů také na zajištění potřeb bydlení, které nebylo možno financovat klasickým hypotečním úvěrem. Konkrétně se jedná o poskytnutí úvěrů na:

• na koupi družstevního bytu,
• složení členského podílu do bytového družstva,
• zaplacení odstupného dosavadnímu uživateli družstevního bytu nebo zaplacení odstupného uvedeného v darovací smlouvě k nemovitosti,
• rekonstrukci bytu v majetku obce nebo družstva s  cílem získání užívacího práva k bytu, apod.

Výhodou pro klienty je také to, že tyto hypoteční úvěry díky zdrojům z vydaných hypotéčních zástavních listů (HZL), mají lepší parametry než jaké mají spotřebitelské úvěry. Blíží se tak více doposud poskytovaným hypotečním úvěrům (doba splatnosti, fixace úrokové sazby, výše úrokové sazby, % zastavené nemovitosti).

Nevýhody
I pro stávající hypoteční úvěry, které banky poskytují jako účelové k investicím do nemovitostí, platí, že banka neposkytne tyto hypoteční úvěry na movité věci jako automobil, nábytek atd.,  ani na převzetí členského podílu na družstevní byt.

Legislativa
Nově upravil hypoteční úvěry zákon o dluhopisech č. 190/2004 Sb., který vstoupil v platnost dnem našeho vstupu do EU (1.5.2004).

Vlastní bydlení si můžete financovat i prostřednictvím stavebního spoření. Na základě zákona jsou bytové potřeby účastníka stavebního spoření definovány takto:

• získání bytu,
• výstavba nebo koupě stavby pro bydlení,
• získání stavebního pozemku za účelem výstavby stavby pro bydlení nebo stavebního pozemku, na kterém se nachází stavba pro bydlení,
• změna, modernizace a údržba bytu, stavby pro bydlení nebo její části, včetně úhrady případného podílu na úpravách společných částí,
• stavební úprava nebytového prostoru na byt,
• úhrada závazků souvisejících s výše uvedenými účely s výjimkou pokut a dalších sankcí uložených účastníkovi za porušení jeho povinností při řešení jeho bytových potřeb.

Novela zákona, která vyšla ve sbírce pod číslem 423/2003 Sb. pojem bytové potřeby ještě zpřesňuje.

Úvěr ze stavebního spoření
Po skončení spoření a při splnění následujících podmínek můžete získat úvěr ze stavebního spoření. Tento úvěr je oproti klasickému úvěru výhodnější díky nízké urokové sazbě. Ve většině případů jsou v ČR úvěry ze stavebního spoření úročeny 3 až 6 % p.a. Zde si můžete přečíst podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření:

• smlouva o stavebním spoření trvá již alespoň 24 měsíců
• účastník naspořil částku požadovanou stavební spořitelnou (v ČR 40% nebo 50% cílové částky)
• účastník získá tzv. hodnotící parametr vyžadovaný stavební spořitelnou.

Jako účastník můžete poskytnutý úvěr ze stavebního spoření použít na financování bytových potřeb, pokud:

• splníte podmínky stanovené stavební spořitelnou ve Všeobecných obchodních podmínkách,
• prokážete schopnosti úvěr splatit (zajištění, bonita).

Financováním bytových potřeb účastníka se rozumí i financování bytových potřeb osob blízkých. Za osobu blízkou se pro tyto účely považuje příbuzný v řadě přímé sourozenec a manžel. 

Změna minimální doby spoření
Smlouvy uzavřené do konce roku 2003 - zde účastník může po 5 letech spoření, pokud nemá zájem o využití výhodného úvěru, smlouvu o stavebním spoření vypovědět a své peníze vybrat.

Smlouvy uzavřené po 31.12.2003 - zde se minimální doba spoření pro získání státní podpory bez využití úvěru prodlužuje z 5 na 6 let. Pokud tedy smlouvu vypovíte dříve, přijdete o státní podporu.

Výhody stavebního spoření
Každý rok máte nárok na státní podporu ve výši 25 % z ročních úspor (až do výše 4500 Kč) u smlouvy uzavřené do 31.12.2003. Státní podporu ve výši 15 % z ročních úspor (až do výše 3000 Kč) dostanete u smlouvy uzavřené od 1.1. 2004. Úročení vkladu činí 1-4 % p.a. po celou dobu vašeho spoření. Tyto úspory jsou ze zákona pojištěny. Spoření není omezeno věkem, čili každý člen rodiny může spořit a získat státní podporu. Úvěr ze stavebního spoření je poskytován s pevnou úrokovou sazbou 3 - 6 % p.a. Jako účastník máte možnost využití překlenovacího úvěru. Při čerpání úvěru stavebního spoření a překlenovacího úvěru si můžete odepsat zaplacené úroky ze základu daně z příjmu. Pokud nebudete čerpat úvěr, po 5-ti (6-ti) letech spoření si můžete použít uspořenou částku na cokoli a případně získat i úrokové zvýhodnění. 

Nevýhody stavebního spoření

Roční výše státní podpory je omezena částkou 4 500/3000 Kč u ročních vkladů nad 18 000/20000 Kč. Minimální doba trvání stavebního spoření je 5 let (6 let), pokud chcete pouze spořit a naspořené prostředky použít na cokoli. Při ukončení stavebního spoření  bez čerpání úvěru do pěti (šesti) let od uzavření smlouvy nastane ztráta záloh státní podpory. Jsou zde také relativně vysoké úroky při použití překlenovacích úvěrů.

FINTRIK

Společnou výhodou hypotéky i stavebního spoření je možnost odečtení úroků ze základu daně z příjmů fyzických osob. Konkrétně si můžete odečíst částku zaplacenou na úrocích z hypotečního úvěru nebo z úvěru ze stavebního spoření na financování bytových potřeb (u hypotečního úvěru sníženou o státní finanční příspěvek) a to až do výše 300.000,- Kč ročně.

Další finanční tipy a triky najdete na www.finance.cz/aktuality.