Nestaňte se bezdomovcem

Téma týdne: Kolik stojí pojištění

Nákup nemovitosti většinou znamená, že rodina dlouhá léta šetřila, nebo že bude splácet dluhy skoro až do důchodu. A teď si představte, že se z toho krásného potůčku vedle vaši zahrady po přívalových deštích stane trochu menší Amazonka a vytopí váš vysněný dům. Noční můra všech hrdých majitelů. Ale i zde existuje řešení, jak se těmto rizikům vyhnout. Pojištění nemovitosti a domácnosti sice nedokáže zabránit živelných nebo jiným katastrofám, ale zabrání tomu, aby se z vás stali bezdomovci.

V předešlém odstavci jsem zmínila pojištění nemovitosti a domácnosti zvlášť. Není to chyba. Opravdu je potřeba tyto dvě položky od sebe rozlišovat. V textu níže se vám pokusíme přiblížit základní charakteristiky jednotlivých pojistek.

Pojištění nemovitosti je určeno k zabezpečení nemovitostí určených k bydlení proti živelným pohromám a krádežím. Pojištění staveb pro bydlení lze sjednat pouze na tzv. novou či časovou cenu - nikdy však na cenu tržní.  To však neznamená, že pojistnou částku pojišťovna neumožní stanovit tak, aby tržní hodnotě stavby odpovídala.

V případě pojištění stavby na novou cenu uhradí pojišťovna takovou částku, za níž by bylo zničenou pojištěnou stavbu znovu postavit (eventuelně poškozenou stavbu opravit). Pojištěný by tak měl dostat částku, za níž by si mohl nechat postavit stejnou stavbu a ve stejné kvalitě,  jako byla ta předchozí.

V případě pojištění na časovou cenu zohlední pojišťovna při výplatě pojistného plnění také opotřebení pojištěného objektu.

Rozdíly v tržních cenách nemovitostí umožňují pojišťovny rozlišit zpravidla pouze mezi jednotlivými městy či mezi kategoriemi měst. Pojištění staveb pro bydlení totiž není možno pojistit na tržní cenu. Tuto nešikovnost však některé pojišťovny umožňují obejít tím, že nabízejí sjednání pojištění staveb na cenu stanovenou odhadcem, která podle nových oceňovacích předpisů Ministerstva financí tržní cenu musí zohledňovat.

Pojištění domácnosti zahrnuje věcné škody na věcech, které jsou součástí bytu jen, pokud jsou věci uvedeny v pojistných podmínkách pojišťovny. Proto při uzavírání smlouvy dbejte na konkrétní podmínky stanovené pojišťovnou. Každá pojišťovna má v základním pojištění zahrnuta jiná rizika, každá pojišťovna umožňuje připojistit jiná rizika, každá pojišťovna má stanoveny jiné limity plnění.

Pojištění domácnosti se zpravidla vztahuje na dvě velké skupiny pojistných rizik:

• riziko krádeže věcí v pojištěné domácnosti (event. v dalších nebytových prostorách) vloupáním
• riziko živelné zkázy, tj. zkázy pojištěných věcí napař. v důsledku požáru, výbuchu plynu, zemětřesení, záplav, povodní, pádu stromu či letadla aj.

Pro sjednání pojištění není nutný odhad nějakého znalce či prohlídka bytu pojišťovacím poradcem. Pojištění lze uzavírat i na pobočkách pojišťoven na počkání. V případě větších pojistných částek jsou odhady ovšem nutné.

Pojistná částka, tedy cena domácnosti, na kterou se pojištění vztahuje, a z které se odvozuje pojistné, lze počítat několika způsoby:

• na základě zvolené pojistné částky dle odhadu pojištěného (součet hodnot jednotlivých věcí)
• na základě velikosti plochy bytu, násobeného koeficientem pro úroveň vybavení
• dle podrobného dotazníku týkajícího se zařízení a vybavení

Připojištění je doplňkové pojištění, které je "doplňkově" nabízeno k hlavnímu pojištění domácnosti a které tudíž nelze sjednat samostatně (mohou se vyskytnout výjimky).

Doplňková připojištění v oblasti pojištění domácnosti slouží k pojištění některých více rizikových souborů věcí či rizik, na které se nevztahuje základní pojištění domácnosti. Doplňková pojištění však nebývají používána pouze k rozšíření pojistné ochrany na více věcí či rizik, ale také na zvýšení limitů pojistného plnění pro některé věci či rizika základního pojištění.

Pojištění domácnosti patří mezi nejčastěji nabízená pojištění vůbec; lze jej proto sjednat prakticky u kterékoli pojišťovny s výjimkou pojišťoven "čistě" životních, jako např. Nationale-Nederlanden či Aviva.

Příklad:

Pojištění nemovitosti: rodinný dům v Brně, 3+1 (90 m2), cena: 2,5 mil. Kč
Pojištění domácnosti: vybavení hodnotě 500 000 korun.
Standardní varianty pojištění

* při spolúčasti 1000 korun - sleva ve výši 10 %

Zdroj: Infolinky jednotlivých společností

Další finanční tipy a triky naleznete na www.finance.cz/aktuality.