Diviš: Záleží jak klienti jezdí, ne kde jezdí

Povinné ručení musí mít uzavřeno každý, kdo chce vyjet z vozidlem na silnici. Kdy a proč začala Kooperativa nabízet tento produkt?
Stejně jako ostatní pojistitelé jsme toto pojištění začali nabízet v souvislosti s liberalizací tohoto trhu od roku 2000. Kooperativa je tradičním pojistitelem motoristů a tudíž bylo logické, že nás zajímal i segment povinného ručení. Jsme společnost, která chce nabídnout občanům i firmám co nejkomplexnější služby a to znamená i kvalitní povinné ručení.

Kolik máte v současnosti uzavřených smluv o povinném ručení?
Počet smluv se v současné době pohybuje okolo 1,4 milionu.

Kdo je pro vás v současnosti největší konkurent?
Za konkurenty považujeme všech sedm dalších pojišťoven, které povinné ručení nabízejí. Nicméně letos věříme, že díky tomu, že poskytujeme živelního pojištění zdarma k povinnému ručení je nabídka Kooperativy bezkonkurenční.

Zákon o povinném ručení stanovuje minimální limity pojistného plnění na 35 mil. u škod na zdraví a 18 mil. u škod věcných. Zdá se Vám tato hranice dostatečná? Jaké limity nabízí pojišťovna Kooperativa?
V produktu STANDARD nabízíme limity 54 mil. Kč u škod na zdraví a 24 mil Kč. U škod na majetku. Zákonné minimum limitů považuji za dostatečné, ale záleží na každém motoristovi, zda zvolí produkt z vyššími limity. V každém případě bude lépe chráněn proti skutečně extrémním škodám, které by mohl způsobit.

Že takové škody existují dokazuje příklad z Velké Británie. V únoru 2001  řidič Land roveru sjel z dálnice na jednu kolej dvojkolejné železniční trati, po které se blížil vysokou rychlostí osobní vlak. Při následném střetu došlo k vykolejení vlaku. Důsledky byly vzápětí umocněny následnou kolizí vykolejeného osobního vlaku s nákladním vlakem, který projížděl po druhé koleji. Bilance: 10 usmrcených osob, více než 70 zraněných, přičemž řada z nich má trvalé následky, zničený osobní vlak, značná část nákladního vlaku včetně lokomotivy poškozená a obrovské škody na železničním svršku. Škoda se vyšplhala na 80 milionů liber (asi 3,5 miliardy Kč).

Zákon dále stanovuje, kdy pojišťovny jsou povinny vyplatit pojistné plnění a kdy nikoliv. Můžete ve stručnosti říci, kdy je pojišťovna od plnění osvobozena?
Podíváme-li se na tento problém z hlediska poškozeného, tak pojišťovna viníka platí všechny jím způsobené škody a to i třetím osobám (třeba na veřejném osvětlení). Všechny pojišťovny, které mají licenci na poskytování pojištění, jsou členy České kanceláře pojistitelů (www.ckp.cz), která je zřízena zákonem. Mezi její činnosti patří mimo jiné správa garančního fondu, do nějž všichni licencovaní pojistitelé úměrně svému podílu na trhu přispívají. Z těchto prostředků jsou pak hrazeny škody způsobené nepojištěným a v  případech škod na zdraví i nezjištěným vozidlem. Takže v zásadě jediný případ, kdy není poškozený odškodněn z povinného ručení je když je poškozen (majetkově) nezjištěným vozidlem. V tomto případě musí například využít své havarijní pojistky.

Od října loňského roku došlo podle statistik ČKP k téměř 5 %-nímu poklesu počtu pojištěných vozidel u pojišťovny Kooperativa. V čem vidíte příčiny?
Úbytek souvisí zejména s "čištěním" kmenů od neplatičů. Nicméně věříme, že díky naší letošní unikátní nabídce živelního pojištění počet našich klientů vzroste.

V západních zemích ovlivňuje cenu pojištění řada kritérií (např. stáří vozidla, velikost města resp. počet obyvatel, …) a pro tento způsob stanovení pojistného se rozhodly i některé tuzemské pojišťovny. Vy jste tak zatím neučinili. Co vás k tomuto kroku vedlo?
Jedním ze způsobů jak nabízet povinné ručení je tzv. segmentace, tedy rozdělení skupin řidičů dle různých faktorů, které se liší rizikovostí. Náš názor v současné době je, že kromě rozdělení vozidel podle obsahu motoru a druhů (motocykly, osobní vozy, nákladní vozy,…) je nejspravedlivějším faktorem vyměření výše pojistného systém bonus/malus, tedy to, jak se konkrétní řidič chová na silnici. Jinými slovy, chceme co nejvíce zvýhodnit zodpovědné řidiče. To znamená, že Kooperativě záleží na tom, jak její klienti jezdí a nikoli kde jezdí.

Uvažujete do budoucna o detailnější segmentaci a cenovém zvýhodnění některých skupin řidičů?
To se nedá vyloučit. Záleží na tom, co nám v budoucnu analýzy našeho kmene povinného ručení ukáží – až získáme dostatečnou časovou řadu a jistotu, že jsme objevili nesporné zákonitosti, můžeme k hlubší segmentaci přikročit.

V případě, že se řidič rozhodne pro změnu pojišťovny, jak má postupovat?
Záleží zejména na tom, jakým režimem splátek se řídí dosavadní pojistná smlouva. Jestliže je sjednáno např. čtvrtletní placení, zákon umožňuje podat výpověď ve lhůtě 6 týdnů (případně podle nového zákona 8 týdnů) před koncem pojistného období. Výpověď lze tedy podat s účinností ke konci čtvrtletí. Jestliže je však sjednáno roční placení pojistného, lze počítat s tím, že výpověď lze podat až s účinností ke konci pojistného roku. V zájmu pojistníka (nejčastěji majitele vozidla) samozřejmě je, aby pojištění trvalo kontinuálně. V opačném případě se vystavuje možnosti pokuty ze strany okresního úřadu, resp. úřadu městské části nebo magistrátu,  až do výše 20 000 Kč. Řešením této situace samozřejmě je uzavření nové pojistné smlouvy ode dne následujícího po zániku dosavadního pojištění odpovědnosti.

Jak je to s případnými bonusy za bezeškodní průběh? Za jakých podmínek mu zůstanou zachovány?
Bonusy jsou obecně přenosné v plné výši k jinému pojistiteli. Původní pojišťovna vydá potvrzení o době bezeškodního průběhu a z té pak nový pojistitel vypočítá klientovi nárok na bonus.

Nedávno přišel v platnost zákon o provozu na pozemních komunikacích, který zavádí tolik diskutovaný bodový systém. Ovlivní jeho schválení situaci na trhu povinného ručení, např. bude mít vliv na výši pojistného?
Účelem každého takového zákona je zvýšit bezpečnost silničního provozu. Pakliže se vliv nového zákona v tomto smyslu pozitivně projeví a sníží se počet havárií, pak by se to mohlo pozitivně promítnout i do sazeb. V budoucnu se však do sazeb povinného ručení více promítnou zřejmě jiné faktory jako je například vyšší odškodňování škod na zdraví. Přiblížíme-li se v tomto ohledu k původním zemím EU, sazby se bezpochyby také více přiblíží standardu, který je běžný na západ od našich hranic.

Stejný zákon také zvyšuje hranici, kdy je nutné oznámit dopravní nehodu policejním orgánům, a to z 20 000 na 50 000 Kč. Souhlasíte s tímto zvýšením?
Asociace pojišťoven upřímně řečeno není tímto zvýšením nijak nadšena. Nebude-li k dispozici u většiny nehod policejní protokol a jasně popsaná situace a všechny okolnosti, vytvoří se větší prostor pro pojistné podvody. Ty samozřejmě negativně ovlivňují zejména oblast pojištění vozidel a následkem je vyšší pojistné pro slušné klienty, kteří nepodvádějí.

Tento krok zřejmě přinese vyšší administrativní náročnost pojišťovnám a tím i zvýšení nákladů. Jaký dopad bude mít na samotné řidiče? Podepíše se i na ceně povinného ručení?
Z výše uvedených důvodů se to může do sazeb negativně promítnout. Ale to ukáže až budoucnost a vyhodnocení škodních průběhů havarijního pojištění a povinného ručení.

Některé pojišťovny nabízí k povinnému ručení bonus v podobě drobných dárků. Máte i vy pro řidiče, kteří se rozhodnou uzavřít povinné ručení ve vaší pojišťovně, připravenu nějakou pozornost?
Jak už bylo avizováno, Kooperativa do letošního boje o klienty v povinném ručení jde s unikátní nabídkou - Ke každému povinnému ručení Kooperativy řidiči dostanou automaticky zdarma pojištění auta proti živelním pohromám. Až dosud se povinné ručení sjednávalo „pro někoho jiného“, neboli z tohoto pojištění se likvidovaly škody, které náš klient někomu způsobil. Aby z toho, že je právě klientem Kooperativy, měl také nějakou výhodu pro sebe, respektive pro své auto, rozhodli jsme se přidat k povinnému ručení zdarma živelní pojištění vozidla. Kooperativa tak nyní nabízí první povinné ručení, které chrání i auto samotného klienta. Živelní pojištění poskytuje pojistnou ochranu pro následující rizika: povodeň, záplava, úder blesku, vichřice, krupobití, sesuv půdy, lavina, pád stromu či stožáru a požár.

Děkujeme za rozhovor
Lukáš Buřík, Finance.cz

 Ing. Martin Diviš - vystudoval Vysokou školu ekonomickou, získal titul MBA. V pojišťovně Kooperativa působí již 10 let, nyní ve funkci vrchního ředitele. Je zodpovědný za marketing a vývoj produktů, pojištění vozidel a likvidaci pojistných událostí motorových vozidel. Zároveň je předsedou sekce Public Relations v České asociaci pojišťoven. Mezi jeho záliby patří sport, motocykl a létání.