Hlaváč: Hypotéky bez konkurence

Pane náměstku obliba hypoték v posledních letech roste. Čím si vysvětlujete vzrůstající zájem klientů?
V této zemi je stále velká část lidí, kteří nejsou spokojeni s tím, jak bydlí. Chtějí nový pěkný byt, dům. Kromě toho si uvědomují, že je výhodnější investovat do vlastního bydlení, než platit nájem. Tento trend podporují i nízké úrokové sazby a dostatek bytů na trhu.

Česká národní banka nedávno zvedla úrokové sazby a další zvýšení se čeká během příštího roku. Plánuje i vaše banka zvýšení úrokových sazeb? Jak úzký je vztah mezi těmito dvěma sazbami?
Sazby hypoték jsou samozřejmě svázány s pohybem celého trhu peněz, nicméně ne tak pevně jako například sazby spotřebitelských úvěrů. Nemusíme proto upravovat sazby okamžitě, jakmile se sazbami pohne Česká národní banka. Hypotéky jsou totiž v případě Hypoteční banky financovány téměř výhradně z emisí hypotečních zástavních listů (HZL). V tuto chvíli žádnou zásadní změnu sazeb neplánujeme, ale obecně se předpokládá, že pokud dojde ke změnám úrokových sazeb, bude to směrem vzhůru.

Neovlivní toto zvýšení podle vás zájem klientů o hypoteční úvěry? Nedají přednost konkurenčním produktům?
Pohyb sazeb velmi pravděpodobně nebude nijak dramatický – hovoříme tu jen o desetinách procenta, což na výši splátek hypotéky nemá zásadní dopad, nehledě na to, že pokud ČNB zvýší základní úrokové sazby, postihne to obecně celý úvěrový trh, tedy i jiné produkty než hypoteční úvěr.
Kromě toho - pro pořízení nového bydlení v podstatě žádný konkurenční produkt k hypotéce neexistuje. V rámci stavebního spoření nebo spotřebitelského úvěru je možné si půjčit jen relativně nízké částky, úroky většinou bývají vyšší než u hypoték a úvěr je nutné splatit mnohem rychleji. Hypotéka je zkrátka speciální produkt primárně určený na řešení bytových otázek, má velmi příznivé úrokové sazby, je snadné ji získat a její splátky je možné rozložit do dlouhého časového období.

Úrokové sazby byly v posledním roce rekordně nízké. Zejména se to týkalo úrokových sazeb fixovaných na kratší dobu. Podstoupili klienti, kteří zvolili například jednoletou fixaci, velké riziko?
Klient se vždy rozhoduje mezi úrokovou jistotou a cenou úvěru. Jaký poměr si vybere, záleží na něm a banka mu může jen poradit. Hypoteční banka klientům vysvětluje, že by délku fixace měli pečlivě vážit s ohledem na očekávaný vývoj úrokových sazeb na trhu. V současné době spíše doporučujeme fixace střední délky – na pět nebo alespoň na tři roky.

Co vše ovlivňuje a jakým způsobem se stanovuje nová výše úrokové sazby po skončení doby fixace? Nemusí se klienti obávat prudkého zvýšení nové úrokové sazby, jakmile fixace skončí?
Nová úroková sazba u stávajících klientů se stanovuje vždy podle aktuálních sazeb na trhu, stejně jako u nových klientů. Jak už jsem ale říkal, pohyb sazeb pro letošní rok určitě nebude nijak dramatický. Naše země patří do evropské ekonomiky a sazby v tomto hospodářském prostoru se pohybují v poměrně úzkém rozpětí kolem hodnot, na nichž jsme dnes. Pokud se nestane s českou ekonomikou nic závažného, není třeba očekávat ani závažné pohyby u úrokových sazeb.

Vydávání hypotečních zástavních listů, a tím poskytování hypotečních úvěrů již není podmíněno udělením speciální licence. Hypoteční úvěry tak začalo nabízet stále více bank. Pocítila vaše banka zvýšenou konkurenci v oboru?
Konkurence samozřejmě roste, ale Hypoteční bance se i přesto daří držet svoji pozici na trhu. Díky tomu, že se na hypotéky specializujeme, umíme nabídnout takový výběr různých variant hypoték jako nikdo jiný na trhu. Navíc nabízíme i rychlost a jednoduchost zpracování, což právě klienti oceňují, a samozřejmě pak i výhodné ceny hypoték. Navíc Hypoteční banka dokázala proniknout do nových segmentů trhu - prodává své hypotéky ve spolupráci se Citibank na pobočkách této banky. Brzy začne spolupráce i s dalšími partnery.

Dle údajů ČNB zadluženost domácností roste a s tím se zhoršuje i platební disciplína občanů. Zaznamenali jste tento trend na platební morálce klientů?
Zatím nemá naše banka žádné signály zhoršování platební morálky klientů u hypotečních úvěrů. Podíl problémových úvěrů, tj. těch, kde bance hrozí reálně finanční  ztráta, se u nás dlouhodobě pohybuje pouze kolem 1 %. Nákup nového bytu či domu a s tím spojená hypotéka je něco, co si člověk pořizuje po důkladném zvážení všech pro a proti. Jde totiž o střechu nad hlavou, ne třeba o nákup vánočního dárku, na který si lidé berou úvěr impulzivně a často bez důkladnějšího promyšlení.

Začali jste v letošním roce nabízet hypotéku bez doložení příjmů. Je o tento produkt zájem a zaznamenali jste u klientů využívajících tento produkt horší platební morálku než klientů, kteří svůj příjem museli doložit?
Tento typ úvěru je na trhu poměrně krátkou dobu, a tak je předčasné hodnotit jeho prodej. Zájem je ale rozhodně vyšší, než jsme původně očekávali. Lidé, kteří o tento typ hypotéky žádají, jsou většinou dobře finančně situovaní a rozdíl je pouze v tom, že jejich schopnost splácet úvěr si banka ověřuje trochu jinými cestami. Splátkovou morálku těchto klientů ještě nemůžeme hodnotit, ale neměla by být zásadně odlišná od ostatních klientů.

Život je plný nepředvídatelných situací. Co by měl klient dělat, pokud se dostane do úzkých a nebude mít prostředky na splácení úvěru?
Určitě by se měl co nejrychleji spojit s bankou, informovat ji o situaci a dohodnout se s ní na řešení. Možností, jak momentální stav vyřešit, může být celá řada a my chceme našim klientům stát po boku, i když mají problémy. Úvěr se dá například “přestavět“, dočasně odložit splátky apod. Zkrátka vždycky je ochota a možnost pokusit se situaci vyřešit.

V poslední době byla hodně diskutovaná výše a transparentnost bankovních poplatků. Plánujete v tomto směru nějaké změny?
Jsme přesvědčeni, že poplatky týkající se našich hypoték jsou jasné a transparentní. Hypoteční banka kromě toho nedávno zveřejnila nový sazebník. Ten řadu poplatků zrušil nebo snížil a současně i celou strukturu poplatků zjednodušil tak, abychom klientům ještě více usnadnili orientaci a jejich rozhodování.

Od letošního roku bude fungovat společná databáze bankovních a ostatních finančních subjektů, která bude monitorovat úvěrové vztahy. Je do tohoto projektu začleněna i vaše banka? Co si od účasti v něm slibujete?
Hypoteční banka se těchto aktivit samozřejmě zúčastňuje. Konkrétním benefitem pro naše klienty je například existence hypotéky bez doložení příjmu. Díky úvěrovým registrům jsme schopni ověřit si bonitu klienta i jinak než z dokladů o příjmu. Hypotéku tak může získat širší skupina lidí, než doposud bylo možné.
Zároveň je třeba dívat se na systém úvěrových registrů jako na jakousi pojistku pro klienty – nepustí je do výrazného předlužení, které by nemuseli unést. 
 
Jak dlouho u vás trvá vyřízení hypotečního úvěru a jaké doklady jsou k tomu potřeba?
Samotné posouzení žádosti o hypotéku je otázkou několika dnů – náš průměr se pohybuje kolem 3 dnů. Proto jsme mimochodem už před docela dlouhou dobou zrušili možnost připlatit si za expresní vyřízení hypotéky, protože už to není zapotřebí. Také počet dokladů nutných pro získání hypotéky se snažíme omezovat tak rychle, jak nám to jen vývoj zákonů, předpisů a prostředí v této zemi dovoluje. Běžné je již čerpání na základě návrhu na vklad zástavního práva, což v minulosti nebylo v zásadě možné. 

Spolupracujete s realitními společnostmi. Zaznamená klient nějaký rozdíl, pokud uzavře hypotéku přímo v bance, nebo ji za něj vyřídí realitní společnost či jiný externí prodejce?
Realitní společnost či poradce samozřejmě mohou klientovi poradit s přípravou, případně úvěr pro banku tzv. předpřipravit až do fáze podpisu smlouvy. Pokud pak klient kupuje nové bydlení u realitní společnosti, která s námi má dohodu, určitě bude pro něj celý proces jednodušší. Samotný proces u nás v bance je však stejný pro každého klienta. Například úzká  spolupráce s jednotlivými developery nám umožňuje jejich klientům nabídnout výhodnější podmínky, zrychlení a usnadnění vyřízení úvěru.

Získali jste letos ocenění Hypotéka roku. Co pro vás toto ocenění znamená?
Potvrzení faktu, že jsme lídrem českého trhu, pokud se týká variability nabídky a inovací. Stoprocentní hypotéka, progresivní  a degresivní splátky, hypotéka bez doložení příjmu, to je jen část novinek, které jsme českému klientovi přinesli...

Připravujete na příští rok nějaké novinky v nabídce úvěrových produktů?
Samozřejmě, nechte se překvapit.

Děkujeme za rozhovor
Michal Ruml, Finance.cz

Petr Hlaváč se narodil v roce 1965. Absolvoval Vysokou školu ekonomickou v Praze, obor služby a cestovní ruch. Své zkušenosti postupně získal v Komerční bance (1991 - 1999), kde působil jako ředitel odboru úvěrů fyzickým osobám, v Bank Austria Creditanstalt Czech Republic (1999 – 2001) a v České spořitelně (2001 – 2004). V Bank Austria Creditanstalt Czech Republic spoluvytvářel hypoteční projekt Majordomus a vedl odbor Mortgage Factory. V České spořitelně se podílel na řízení mobilní prodejní sítě a naposledy řídil prodej spotřebitelských úvěrů Sporoservis. Od 17. ledna 2005 je místopředsedou představenstva a náměstkem generálního ředitele pro věci úvěrové Hypoteční banky. Petr Hlaváč se zúčastnil řady kursů a krátkodobých stáží v zahraničních hypotečních bankách (Německo, Portugalsko). Jeho nejoblíbenějšími koníčky jsou sport (tenis, lyžování, squash a cykloturistika) a hudba (kytara a keyboard).