Dejte si pozor na "výhodné" půjčky

Téma týdne: Potřebujeme si půjčit

Snad každý z nás se už setkal s reklamní nabídkou naprosto skvělého a výhodného úvěru. Tyto úvěry jsou skutečně na první pohled velice výhodné – jsou poskytovány do pár minut, mají na první pohled velice nízké úrokové sazby, není potřeba ručitele, nebo dokazovat příjem. Reklama na tyto úvěry na nás útočí ze všech stran. Chodí nám letáky do schránky, je možné ji vidět v dopravních prostředcích či na plakátech ve městech.

Konkrétní zkušenost
Na jednu takovou reklamu jsme se rozhodli zareagovat. Zavolali jsme na telefonní číslo a domluvili si schůzku. Co jsme zjistili?. Bylo nám nabídnuto, že se firma o vše postará. Jediné co od nás potřebují vědět je výše finančních prostředků, které potřebujeme, dva doklady totožnosti a potvrzení o zaměstnání. Dále se nemusíme o nic starat jen si počkat  na peníze. Firma za nás vyřídí vše potřebné. A spousta lidí se na tuto dostupnost a snadnost vyřízení nechá zlákat. Problémem však je, že úrok těchto úvěrů se může vyšplhat až na stovky procent ročně, a dokonce několikanásobně tak převýšit dlužnou částku.

Jak se tomu bránit
Nejdůležitějším pravidlem, a to při sjednávání jakéhokoliv úvěru je přečíst si pořádně smlouvu. Bohužel v této oblasti organizace na ochranu práv spotřebitele (SPES, ČOI, Sdružení českých spotřebitelů) nacházejí největší rezervy, a to jak v bankovním, tak nebankovním sektoru. Spotřebitel je totiž ve smluvním úvěrovém vztahu zpravidla tou slabší smluvní stranou, která nemá takové znalosti, vědomosti, zkušenosti jako poskytovatel spotřebitelského úvěru. Zákon ukládá poskytovatelům spotřebitelského úvěru poskytnout dlužníkovi určitý souhrn informací, na základě kterých by se dlužník měl rozhodnout, zda bude nabízené úvěrové podmínky akceptovat či nikoliv. Za všechny tyto podmínky lze uvést zejména platební podmínky úvěru. Bohužel praxe ukazuje, že ne všichni dlužníci těmto podmínkám nebo těmto informacím o platebních podmínkách úvěru věnují dostatečnou pozornost. Mnohdy nejsou dlužníci schopni správně vyhodnotit vypovídací schopnost těchto informací, které se jim dostanou.

Problémem je i to, že dle průzkumu výše zmíněného sdružení SPES spousta smluv zvláště u nebankovních společností povinné údaje ani neobsahuje. Je potřeba si také uvědomit, že v žádném případě nelze dávat rovnítko mezi smlouvu, která je v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru, tzn. obsahuje veškeré informace, které jí ukládá zákon, a mezi smlouvu, která je pro dlužníka výhodná. Jedinou obranou je řídit se pravidlem „Podepsat můžeš, přečíst musíš“. Věnujte proto dostatek času přečtení a zkontrolování úvěrové smlouvy, a pokud si něčím nebudete jisti, tak ji nepodepisujte nebo podpis ještě odložte, a na inkriminovanou pasáž, se kterou si nejste jistí se zeptejte nezávislých odborníků.

Nejčastější triky poskytovatelů půjček
Česká obchodní inspekce (ČOI) zkontrolovala celkem 325 různých reklam spotřebitelského úvěru. Jednalo se o nejrůznější formy reklamy, o reklamní letáky, nabídkové katalogy, periodický i neperiodický tisk, reklamu prezentovanou prostřednictvím internetu, reklamu v rozhlase, nabídky, které jsou vystavovány v prostorách obchodů nebo přímo v prostorách bankovních poboček. Z těchto 325 různých reklam bylo 44 shledáno závadnými. Tzn. neobsahovaly informaci o výši ukazatele RPSN nebo neobsahovaly příklad výpočtu tohoto ukazatele. Co to tedy vlastně RPSN znamená? Roční procentní úroková sazba je procentní podíl z dlužné částky, který je spotřebitel povinen zaplatit věřiteli za období 1 roku. Její správnou výši si můžete ověřit prostřednictvím úvěrové kalkulačky na internetových stránkách ČOI.

Mnohé instituce matou zákazníky tím, že na reklamních letácích uvádějí jiné RPSN, než jaké je pak uvedeno ve smlouvě o úvěru. Dalším z častých triků je to, že na propagačních letácích je uváděno, že společnost poskytuje půjčky od RPSN například ve výši 13,22 %. Přitom za těchto podmínek je možné získat jen půjčku ve výši 100 tisíc korun, zatímco třeba půjčka ve výši 15.000 Kč by měla RPSN ve výši 68,76%. Už klasickým trikem, používaným zejména na reklamních letácích je uvádění velmi nízké úrokové sazby, která svou výší na první pohled zaujme. Někde v rohu dole malým písmem je pak uvedeno, že se jedná o měsíční, nikoliv roční úrokovou sazbu.

Závěr:
Reklam a lákadel na zaručeně „výhodné“ půjčky je spousta. Předtím než se rozhodnete si půjčit zkuste dobře zvážit, zda jste schopni půjčku splácet a jaká bude vaše situace v budoucnosti. Pokud se přesto dostanete do problémů, nezoufejte můžete využít poraden výše zmíněných institucí na ochranu práv spotřebitele.

Důležité internetové adresy:

• http://www.pomocsdluhy.cz
• http://www.coi.cz/
• http://www.regio.cz/spotrebitel/

Další finanční tipy a triky naleznete na http://www.finance.cz/aktuality.