Vlastní bydlení často vyžaduje zadlužení

Téma týdne: Potřebujeme si půjčit

Chcete-li si pořídit vlastní bydlení, musíte počítat se značným zásahem do rodinné peněženky. Ať už si vyberete honosnou rezidenci nebo 1+1 na sídlišti, většinou vám nezbude nic jiného než se zadlužit. Přitom se většinou jedná o významnější částky u kterých i pár procentních bodů v úrokové sazbě míň znamená značnou úsporu. Už z toho důvodu jsou spořící nebo úvěrové produkty, určené na financování bydlení, většinou státem podporovány.

Základními produkty, které jsou primárně určeny k financování bydlení, jsou stavební spoření a hypoteční úvěry. I přesto, že se jedná o chronicky známé produkty, stále ještě skýtají mnohá specifika, která běžným uživatelům mnohdy zůstávají dobře utajena. Proto si je v následujících řádcích pokusíme krátce popsat. 

Spoření a úvěr v jednom

Stavební spoření je forma spoření, která spojuje v jeden kompaktní celek spoření a poskytnutí účelového úvěru. Pokud si stavební spoření sjednáváte opravdu za účelem řešení vaši bytové situace, je důležité mít sjednanou dostatečně vysokou cílovou částku. Vzhledem k tomu, že si mnozí lidé pletou pojem cílová a uspořená částka, pro jistotu si blíže připomeňme jednotlivé významy. Uspořená částka se rovná součtu vkladů, úroků z vkladů a úroků z připsaných záloh státní podpory sníženému o daň z příjmů z těchto úroků a úhrady účtované stavební spořitelnou. Cílová částka v sobě zahrnuje uspořenou částku a úvěr (i pouze potencionální) ze stavebního spoření.

Úrokové sazby úvěrů ze stavebního spoření se průměrně pohybují mezi 3 a 6 % p.a.. Pokud nesplníte podmínky na poskytnutí běžného úvěru (smlouva o stavebním spoření trvá alespoň 24 měsíců, účastník naspořil požadovanou částku, účastník získal vyžadovaný tzv. hodnotící parametr) můžete si vzít překlenovací úvěr.

 Překlenovací úvěr běží paralelně s původní smlouvou o stavebním spoření, na kterou musí účastník případně dále spořit (v případě pokud ještě nenaspořil požadovanou částku), a trvá do okamžiku, kdy účastník splňuje všechny podmínky pro přidělení "klasického" úvěru. Překlenovací úvěr se vyznačuje vyššími úrokovými sazbami (řádově 4 – 9 % p.a.).

Pokud si sjednáte úvěr na nižší částku (většinou do 300.000 korun) postačí vám ručit za něj pouze pomoci ručitele. V případě vyšších částek, bude spořitelna vyžadovat zajištění pomoci nemovitosti.

Levné úvěry

Další možností financování bydlení je sjednání hypotečního úvěru. Nevýhodou oproti úvěru ze stavebního spoření je hlavně to, že vám nestačí ručitel, ale musíte mít nemovitost, kterou zastavíte. Pokud nemovitost vlastníte, ještě jste nevyhráli - vzhledem k dlouhé době splatnosti (až 30 let) jsou podmínky získání úvěru přísnější. Počítejte s tím, že by váš příjem měl být dostačující a neměli byste po celou dobu splatnosti úvěru zasáhnout do důchodového věku. Výhodou jsou relativně nízké sazby a možnost získat dostatečně vysoký obnos, který pokryje závazky spojené s pořízením nemovitosti. V dnešní době nejsou ani výjimkou ani úvěry ve výši 100 % zastavěné nemovitosti. Úrokové sazby hypotečních úvěrů závisí na délce fixační doby. Nejčastější pětiletá fixace je bankami v dnešní době nabízena za úrok ve výši kolem 4 – 5 % p.a.

Oba výše uvedené produkty se dají velice dobře kombinovat, ať už spolu navzájem nebo s jinými finančními instrumenty. Financování bydlení je složitá záležitost a většinou vyžaduje individuální přístup.

V případě, že je vám méně než 36 let a splňujete podmínky stanovené Státním fondem rozvoje bydlení, můžete podat žádost a získat tak nízkoúročenou půjčku. Více informací o všech způsobech financování bydlení najdete v sekci Bydlení.