Povodně ovlivňují výši pojistného

Téma týdne: Počasí a pojištění

Záplavy. Společně s ptačí chřipkou nejdiskutovanější téma posledních dnů. Už nyní je jasné, že i ty letošní opět přinesou miliardové škody. Stejně jako v minulosti. Pojišťovny tak budou již po třetí během 10 let vyplácet oprávněným osobám pojistná plnění. Právě po záplavách v roce 1997 a 2002 docházelo ke zvýšenému zájmu o pojištění nemovitostí a domácností, kdy se začaly pojišťovat i majitelé objektů, které neležely v bezprostřední blízkosti vodních ploch.

Ovšem díky rostoucím rizikům je pojistit majetek stále těžší. Pokud se nachází u řeky či  v jejím nedalekém okolí, majitel může v mnohých případech zaplatit několikanásobně vyšší pojistné. V extrémních případech bude pojištění proti povodním ve výlukách, tj. objekt se stane nepojistitelným. Čím je tedy cena pojištění ovlivněna?

Jednotný postup pojišťoven
Hovoříme-li o pojištění majetku v souvislosti s velkou vodou, pak na výši pojistného, tj. na cenu pojištění, má vliv pojistná částka, na kterou ji chce pojištěný klient pojistit (měla by odpovídat skutečné hodnotě stavby), zvolená spoluúčast a také záplavové pásmo. Právě posledně jmenované kritérium se výrazně podepíše na tom, kolik pojišťovna bude požadovat. Pojišťovny totiž při stanovení cen pojistného využívají Geografický informační systém, jež umožňuje kterékoliv místo na našem území zařadit do některé z několika rizikových zón.

Standard vs. přirážky
Pokud se místo pojištění nachází v nejméně rizikové zóně, je cena pojištění proti povodním a záplavám standardní. V případě, že se místo pojištění nachází ve vyšší rizikové zóně, pojišťovny jsou ochotny sjednat pojištění za podmínky navýšení pojistného. V nejrizikovějších zónách pak není možné pojistit majetek pro případ povodně a záplavy vůbec.

„Pojistné za pojištění povodně a záplavy se pro majetek pojišťovaný ve 2. rizikové zóně navyšuje koeficientem 2 až 4. Pro majetek pojišťovaný ve 3. rizikové zóně se standardní pojistné za pojištění povodně a záplavy navyšuje koeficientem 5 až 7“ říká Petr Milata z ČSOB Pojišťovny. Že riziková přirážka není ničím výjimečným, potvrzují i ostatní pojišťovny. „Vyšší pojistné v místech, která byla v minulosti zaplavena, může dosáhnout zhruba dvojnásobku. Určuje se ale individuálně, protože v každé lokalitě jej ovlivňují jiné věci“ říká Václav Bálek, tiskový mluvčí České pojišťovny. O stoprocentním nárůstu hovoří i Marek Vích z pojišťovny Kooperativa. Jak tedy vypadá pojištění v praxi? „U domku s pojistnou částkou 2 miliony Kč zaplatí majitel ve druhé rizikové zóně na pojistném o cca 45 % více. Roční pojistné bude cca 3600 Kč. Stejná nemovitost v první zóně s minimálním rizikem povodně by se dala pojistit za cca 2400 Kč za rok“ vypočítává Milan Káňa z Allianz pojišťovny.

Existují i výluky …
Je zřejmé, že tam, kde voda objekt zaplavuje pravidelně, je riziko povodeň, záplava nepojistitelné. „Jednak by to bylo proti smyslu pojištění (ochrana proti nahodilým událostem) a také by to znamenalo neúměrné zdražení pojistného pro všechny“ říká Marek Vích. Právě na nahodilosti je totiž založen celý princip pojišťovnictví. „Pokud se nahodilost změní v opakování, pak se míra rizika zvýší a pojišťovna na takovou situaci zareaguje“ obhajuje kroky pojišťoven Václav Bálek.

Čeká nás zdražení pojistného?
Žádná z tuzemských pojišťoven se však k tomuto kroku nechystá a zatím vyčkává. „Obecně určitý nárůst pojistného lze předpokládat po každé katastrofickém výskytu určitého pojistného nebezpečí a u povodně tomu není jinak. Pokud k němu na trhu v České republice dojde, neměl by být asi ale tak dramatický jako po povodních v roce 2002“ odhaduje Petr Milata a dodává: „Konečné rozhodnutí ale bude závislé zejména na celkovém objemu vzniklých pojištěných škod a také na dalším postupu našich zajistitelů v oblasti ceny zajištění“.

Z minulosti je zřejmé, že právě zajišťovny budou hrát klíčovou roli pro budoucí vývoj pojistných sazeb. To potvrzují i slova Marka Vícha: „Po povodních 2002 bylo nutné udělat výrazné změny, protože zajistitelé zdražili katastrofické zajištění 3x až 8x“. Kolik tedy budeme v budoucnu platit za pojištění našeho majetku, na to si budeme ještě muset počkat.

Další finanční tipy a triky najdete na www.finance.cz/aktuality.