Od cílové částky se odvíjí vše

Rekordním rokem pro stavební spoření byl rok 2003, kdy bylo uzavřeno téměř 2.100.000 nových smluv. Toto rekordní číslo bylo dáno změnou zákona o stavebním spoření od následujícího roku.  Lidé proto uzavírali smlouvy ještě za výhodnějších podmínek. Ke konci roku 2005 tak již mělo platnou smlouvu o stavebním spoření ve spořící fázi více jak 5,5 milionů klientů. Dá se tedy říci, že stavební spoření se v ČR zabydlelo a jako finanční nástroj ho využívá více než polovina občanů. Víme však přesně, co všechny pojmy kolem stavebního spoření znamenají?

U produktu stavebního spoření se vyskytuje řada pojmů, jedním z nich je tzv. cílová částka. I když se to možná na první pohled nezdá, ať již  při uzavírání stavebního spoření nebo při žádosti o úvěr či překlenovací úvěr, vždy v konečné fázi dojde na výši cílové částky.

Zákon o stavebním spoření v § 5 o cílové částce říká: „Cílová částka se rovná součtu vkladů, státní podpory, úvěru ze stavebního spoření a úroků z vkladů a státní podpory, po odečtení daně z příjmů z těchto úroků.“

Cílová částka tedy představuje celkovou částku, kterou bude mít účastník při splnění podmínek spořitelny k dispozici k řešení bytových potřeb. Výše cílové částky tedy není, jak si mnozí mohou myslet, výše úspor účastníka na konci stavebního spoření. Naspořená částka včetně státních podpor tak obvykle činí 40 až 50 % cílové částky a zbývajících 50 až 60 % cílové částky představuje prostor pro čerpání úvěru ze stavebního spoření. Pokud ovšem cílovou částku nezvolíme jinak.

Ale pojďme na začátek…
Již v okamžiku kdy hodláme uzavřít stavební spoření je třeba se nad cílovou částkou zamyslet, lépe řečeno, srovnat si v hlavě odpověď na otázku proč si stavební spoření uzavíráme. Je to z důvodu spoření, tedy výhodného zhodnocování volných finančních prostředků? Nebo proto, že chceme zlepšit svoje bydlení? A nebo chceme spořit, a přesto si nechat v záloze možnost někdy v budoucnu využít úvěr? Pro každý případ je vhodné nastavit výši cílové částky poněkud jinak.

Cílová částka a spoření
Stavební spoření  díky státní podpoře stále patří k jednomu z nejvýhodnějších a nejbezpečnějších produktů k ukládání a zhodnocení peněz, ovšem s omezenou výší vkladu v závislosti na maximální výši státní podpory poskytované ročně. Optimální zhodnocení je při ročním vkladu 20.000 Kč, tj. při získání maximální státní podpory ve výši 3.000 Kč ročně. Při vyšších vkladech se zhodnocení snižuje, i když úroky na účtu stavebního spoření jsou stále podstatně vyšší než na  běžných účtech. Také uzavření stavebního spoření s nižšími ročními vklady není tak výhodné, protože poplatky více ovlivní celkové zhodnocení, než u vyšších vkladů.

Ale vraťme se k cílové částce. Pokud chceme smlouvu o stavebním spoření použít pouze na spoření a nehodláme využít úvěr ze stavebního spoření, je dobré volit cílovou částku s ohledem na dobu spoření (min 6 let) tj. minimálně v takové výši, aby v době uplynutí vázací doby (6 let) byla o málo vyšší než součet vkladů (zvolíme si částku kterou chceme ročně vkládat např. oněch zmiňovaných 20.000 Kč), státní podpory, úroků z vkladů a státní podpory snížené o poplatky. Neboť pokud chceme v našem případě po 6 letech finanční prostředky vybrat, je zbytečné volit příliš vysokou cílovou částku, protože poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření, který též ovlivňuje celkové zhodnocení, se jak jinak též odvíjí od výše cílové částky. Ale o tom až později. V tomto případě je třeba připomenout, že po 6 letech lze naspořené peníze vybrat a společně se státní podporou využít na cokoli. Samozřejmě můžeme zvolit cílovou částku vyšší  a spořit i déle. V případě, že uzavřete smlouvu na nižší cílovou částku a přejete si spořit déle, můžete ji navýšit. Bohužel u některých stavebních spořitelen navýšením cílové částky přijdete o část připsaných úroků. Proto bývá výhodnější uzavření nové smlouvy.

A ještě jedna věc. Od cílové částky se též odvíjí minimální výše měsíčního vkladu na účet stavebního spoření. Chceme-li tedy spořit měsíčně řekněme maximálně 1.000 Kč, potom je třeba cílovou částku nastavit podle toho k čemu stavební spoření hodláme využít (spoření nebo úvěr), ale vždy maximálně takovou, která odpovídá minimálnímu vkladu 1.000 Kč.

Cílová částka a úvěry
U stavebního spoření se setkáváme se dvěma typy úvěrů. Prvním z nich je úvěr ze stavebního spoření, tzv. přidělený úvěr.  Na tento úvěr má klient nárok při splnění určitých podmínek. Druhým typem úvěru je tzv. překlenovací úvěr,  který klient pokud potřebuje řešit své bytové potřeby ihned, získává na dobu než splní podmínky pro přidělený úvěr. O tento úvěr může klient požádat okamžitě po uzavření smlouvy o stavebním spoření.

V případě, že klient hodlá využít stavební spoření ke zlepšení svých bytových potřeb, je volba cílové částky skutečně důležitá. Má-li klient akutní potřebu financí, může stavební spoření uzavřít a požádat o překlenovací úvěr. Zde klient volí cílovou částku především podle potřeby finančních prostředků, ovšem s ohledem na další faktory, které musí klient pro získání úvěru splnit. Jedná se především o bonitu  klienta (schopnost splácet úvěr) a také o zajištění úvěru. Neboť podle výše úvěru, který je opět v tomto případě dán výší cílové částky, musí klient zajistit úvěr a to buď ručiteli nebo v případě vyšších úvěrů i třeba nemovitostí tedy zástavním právem k nemovitosti.

I v případě přiděleného úvěru závisí výše úvěru, který klient dostane na cílové částce, tentokrát ale též na uspořené částce. Neboť u přiděleného úvěru je  výše úvěru dána rozdílem cílové částky a uspořené částky. Klient tedy získá jako úvěr rozdíl mezi tím, co naspořil na účtu stavebního spoření a cílovou částkou. I zde musí klient zvažovat požadavky stavební spořitelny na bonitu a zajištění úvěru.

Spoříme a náhle potřebujeme úvěr
Problém s výší cílové částky nastává pokud klient již má uzavřené stavební spoření má a náhle potřebuje úvěr. Potom může klient potřebovat zvýšit nebo snížit cílovou částku. V případě  zvýšení cílové částky zaplatí poplatek za uzavření smlouvy z rozdílu, o který cílovou částku navyšuje. Ovšem v případě snížení cílové částky, klient přijde o poplatek, který již za vyšší cílovou částku zaplatil při uzavírání smlouvy. Změnit cílovou částku musí klient též třeba proto, že není schopen splnit podmínky pro danou výši úvěru a potom musí změnou (snížením) cílové částky snížit úvěr na tolik, aby  splnil podmínky bonity a zajištění úvěru. Než začnete měnit výši cílové částky vše dobře zvažte, snažte se zjistit veškeré informace, abyste něco neudělali příliš unáhleně a potom toho nemuseli litovat.
 
Cílová částka a poplatky
A konečně se dostáváme k tomu, co cílová částka ovlivňuje hned na první pohled a to jsou poplatky. Jsou to všechny poplatky, které se určují jako dané procento z cílové částky. Jedná se například o poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření, či poplatek za zpracování a vyřízení úvěru. Tedy cílová částka má vliv i na výši poplatků, které stavební spořitelně klient platí. Výše poplatků pro jednotlivé stavební spořitelny a jejich produkty naleznete zde.

Jak je vidět, i když si to možná na první pohled ani neuvědomujeme, cílová částka se proplétá stavebním spořením od jeho uzavření až třeba k žádosti o úvěr. A jak již bylo výše řečeno, vždy je třeba se řádně zamyslet nad její výší.