Jak minimalizovat škody na majetku?

Téma týdne: Kolik stojí pojištění

Pořízení vlastního bydlení je pro většinu z nás zdaleka největším finančním výdajem, jež musíme během svého života uskutečnit. Jen málokdo má tolik prostředků, aby mohl takto vysokou investici  financovat z vlastních zdrojů. Naopak často se zadlužíme na dlouhou dobu. Skoro stejně vysoká investice nás pak většinou čeká ještě do vybavení domácnosti. Když už poté máme bydlení pořízené a kompletně vybavené stojí určitě zato si jej ještě pojistit. Nejedna česká domácnost by mohla vyprávět, jak jejich dům navštívila velká voda a napáchala velké škody.

Pojištění majetku poskytuje finanční náhradu v případě škody v důsledku živelní události, krádeže nebo loupeže. Jeho základním cílem je ochrana majetku proti následkům nepředvídatelných událostí.
Pojištění majetku můžeme rozdělit do dvou základních kategorií:

• Pojištění domácnosti
• Pojištění nemovitostí 

Pojištění nemovitosti
Je určeno k zabezpečení nemovitostí určených k bydlení proti živelným pohromám a krádežím. Pojištění staveb pro bydlení lze sjednat pouze na tzv. novou či časovou cenu - nikdy však na cenu tržní.  To však neznamená, že pojistnou částku pojišťovna neumožní stanovit tak, aby tržní hodnotě stavby odpovídala.

V případě pojištění stavby na novou cenu uhradí pojišťovna takovou částku, za níž by bylo zničenou pojištěnou stavbu znovu postavit (eventuelně poškozenou stavbu opravit). Pojištěný by tak měl dostat částku, za níž by si mohl nechat postavit stejnou stavbu a ve stejné kvalitě,  jako byla ta předchozí. V případě pojištění na časovou cenu zohlední pojišťovna při výplatě pojistného plnění také opotřebení pojištěného objektu.

Rozdíly v tržních cenách nemovitostí umožňují pojišťovny rozlišit zpravidla pouze mezi jednotlivými městy či mezi kategoriemi měst. Pojištění staveb pro bydlení totiž není možno pojistit na tržní cenu. Tuto nešikovnost však některé pojišťovny umožňují obejít tím, že nabízejí sjednání pojištění staveb na cenu stanovenou odhadcem, která podle nových oceňovacích předpisů Ministerstva financí tržní cenu musí zohledňovat.

Pojištění domácnosti
Zahrnuje věcné škody na věcech, které jsou součástí bytu jen, pokud jsou věci uvedeny v pojistných podmínkách pojišťovny. Proto při uzavírání smlouvy dbejte na konkrétní podmínky stanovené pojišťovnou. Každá pojišťovna má v základním pojištění zahrnuta jiná rizika, každá pojišťovna umožňuje připojistit jiná rizika, každá pojišťovna má stanoveny jiné limity plnění.
Pojištění domácnosti se zpravidla vztahuje na dvě velké skupiny pojistných rizik:

• riziko krádeže věcí v pojištěné domácnosti (event. v dalších nebytových prostorách) vloupáním
• riziko živelné zkázy, tj. zkázy pojištěných věcí napař. v důsledku požáru, výbuchu plynu, zemětřesení, záplav, povodní, pádu stromu či letadla aj.

Pro sjednání pojištění není nutný odhad nějakého znalce či prohlídka bytu pojišťovacím poradcem. Pojištění lze uzavírat i na pobočkách pojišťoven na počkání. V případě větších pojistných částek jsou odhady ovšem nutné.
Pojistná částka, tedy cena domácnosti, na kterou se pojištění vztahuje, a z které se odvozuje pojistné, lze počítat několika způsoby:

• na základě zvolené pojistné částky dle odhadu pojištěného (součet hodnot jednotlivých věcí)
• na základě velikosti plochy bytu, násobeného koeficientem pro úroveň vybavení
• dle podrobného dotazníku týkajícího se zařízení a vybavení

Připojištění je doplňkové pojištění, které je "doplňkově" nabízeno k hlavnímu pojištění domácnosti a které tudíž nelze sjednat samostatně (mohou se vyskytnout výjimky). Doplňková připojištění v oblasti pojištění domácnosti slouží k pojištění některých více rizikových souborů věcí či rizik, na které se nevztahuje základní pojištění domácnosti. Doplňková pojištění však nebývají používána pouze k rozšíření pojistné ochrany na více věcí či rizik, ale také na zvýšení limitů pojistného plnění pro některé věci či rizika základního pojištění.

Kolik pojištění majetku stojí?
V tabulce jsou srovnány základní varianty tří největších pojišťoven v ČR (ČP – základní, Kooperativa – prima, Allianz – normal). Abychom mohli jednotlivé pojišťovny srovnat, vybrali jsme tento vzorový příklad:

• Pojištění nemovitosti – byt v Brně 100 m2, cena 2.000.000 Kč
• Pojištění domácnosti – vybavení v hodnotě 500.000 Kč

Tabulka: Přehled cen pojištění majetku

Zdroj: Infolinky jednotlivých společností

Další finanční tipy a triky najdete na http://www.finance.cz/aktuality/.