Proč dát přednost překlenovacímu úvěru?

Stavební spoření a hypoteční úvěr jsou jediné dva produkty finančního trhu primárně určené na financování bydlení. Oba prošly určitým vývojem, kdy se jim na trhu více či méně dařilo v závislosti na výši úrokových sazeb a výši státní podpory. Zatímco v minulosti mělo navrch stavební spoření, dnes je situace jiná. Hypotéky i díky rekordně nízkým úrokovým sazbám zažívají zlaté období. U stavebního spoření je to přesně naopak. Rekordním pro něj byl rok 2003, kdy bylo uzavřeno více než 2 miliony nových smluv. Důvodem byla změna zákona, kterou se snížila výše státní podpory a prodloužila doba spoření. Propad v počtu nově uzavřených smluv, který spořitelny zaznamenaly v roce 2004 byl sice očekávaný, nicméně pro spořitelny značně nepříjemný. Klienti si najednou místo toho, aby spořili, raději půjčovali a bohužel pro spořitelny dávali přednost hypotékám.

S touto situací se spořitelny musely vyrovnat, a tak jejich reakce na sebe nenechala dlouho čekat. Produktem, na který se zaměřily byl překlenovací úvěr – snížily úrokové sazby a snížily podmínky pro jeho poskytnutí. Klient si tak dnes překlenovací úvěr může vzít i s nulovou naspořenou částkou, prakticky ihned po uzavření stavebního spoření a za podstatně nižší úrokové sazby než v minulosti. V současné době tak můžeme na trhu nalézt poměrně velké množství "překlenováků“. A právě proto se na ně dnes zaměříme.

Co je to překlenovací úvěr a jak funguje?
Překlenovací úvěr či jiným názvem meziúvěr je určen klientům, kterým ještě nevznikl nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření, ale potřebují si půjčit peníze. Překlenovací úvěr musí být stejně jako řádný úvěr použit účelově – tedy na pořízení bydlení. Pro přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření je nutné splnit tři podmínky:

• Spořit minimálně dva roky
• Naspořit určité minimální procento (většinou 40%) cílové částky
• Splnit hodnotící číslo

První dvě podmínky jsou jasné, podívejme se tedy na podmínku třetí – splnění hodnotícího čísla. To, kdy klient podmínku hodnotícího čísla splní je závislé především na způsobu jeho spoření. Logika věci je taková - za to, že spořitelně na určitou dobu poskytnete své peníze, ona vám na oplátku poskytne nízkoúročený úvěr.  Samozřejmě, že čím delší dobu a čím víc peněz jí poskytnete, tím je to pro ni lepší. A právě tohle spořitelny "ošetřily“ hodnotícím číslem. V praxi to znamená, že při pravidelném spoření částky 1667 Kč měsíčně, kdy je stavební spoření z hlediska maximalizace státní podpory nejvýhodnější, má klient na řádný úvěr nárok až po šesti letech. Pro klienta to tedy znamená, že pokud chce peníze dříve musí buď vložit velké částky hned na začátku spoření a tím splnit hodnotící číslo dříve, nebo spořitelnu požádat o překlenovací úvěr.

Pro přidělení překlenovacího úvěru mají už spořitelny nastaveny podmínky podstatně volněji. Nejčastěji klientovi prominou právě splnění hodnotícího čísla, ale stále častěji se lze na trhu setkat i s meziúvěry, kde není třeba splnit téměř žádnou ze tří výše zmíněných podmínek. Stačí jen mít dostatečnou bonitu, moci meziúvěr požadovaným způsobem zajistit a uzavřít smlouvu o stavebním spoření. Na první pohled tedy velice snadné. Klient přijde do stavební spořitelny, uzavře stavební spoření a vybere si ten svůj meziúvěr, pro jehož poskytnutí splnil podmínky. Ovšem pozor. Situace není ani zdaleka tak jednoduchá. Je dobré vědět následující skutečnosti:

• Výše překlenovacího úvěru se většinou rovná cílové částce, tím pádem vám spořitelna půjčuje i to, co u ní máte naspořeno a musíte z toho platit úroky
• V případě splátek překlenovacího úvěru klient splácí pouze úroky z úvěru, tedy vůbec nesplácí jistinu – to, co si půjčil
• Po dobu splácení překlenovacího úvěru klient ještě dospořuje na stavební spoření, dokud nesplní podmínky pro přidělení řádného úvěru
• Celý překlenovací úvěr je po přidělení řádného úvěru splacen v celé výši, tím co má klient naspořeno a řádným úvěrem – dále už tedy splácí úroky jen z výše řádného úvěru a splácí už i jistinu
• Čím déle klient spoří a čím více má naspořeno, tím jsou podmínky překlenovacího úvěru výhodnější (nižší úrokové sazby)

Z výše uvedených skutečností plyne, že vzít si překlenovací úvěr ihned po uzavření smlouvy sice spořitelny umožňují, ale moc výhodné to není. Za prvé bude klient mít vyšší úrokovou sazbu, za druhé bude dlouhou dobu platit vyšší úroky z vysoké částky. Určitě je tedy dobré myslet na budoucnost a mít stavební spoření uzavřeno již nějakou dobu předtím, než chcete stavět nebo pořizovat nové bydlení. V případě, že už například rok nebo dva spoříte a máte naspořeno 20% cílové částky je překlenovací úvěr již podstatně výhodnější.

Proč tedy dát překlenovacímu úvěru přednost před hypotékou? Vždyť hypotéka má často nižší úrokové sazby a když máte čím ručit (vždy nemovitostí v osobním vlastnictví) a máte dostatečnou bonitu, nemusíte pro její přidělení splnit žádné další podmínky. Tak například, hypotéka má oproti stavebnímu spoření podstatně vyšší minimální částku úvěru, nejčastěji mezi 200 a 300 tisíci korun. Tím se prakticky vylučuje její použití pro menší investice například do oprav či modernizace bydlení. Dalším důvodem je doba fixace úrokové sazby hypoték – úvěry ze stavebního spoření mají po celou dobu splácení úrokovou sazbu stejnou a neměnnou, hypotéka ne. Pravda, úrokovou sazbu hypotéky si můžete zafixovat klidně i na 10 či více let, ale musíte být připraveni, že se to negativně promítne do výše úrokové sazby. Posledním, ale určitě neméně důležitým důvodem je státní podpora, kterou vám budou po dobu dospořování stavební spořitelny vyplácet. Úroky zaplacené z překlenovacího úvěru je možné si odečíst z daňového základu, ale to je možné i u hypotéky, či řádného úvěru ze stavebního spoření.

Jaká je nabídka meziúvěrů od stavebních spořitelen?
Na trhu je spousta různých meziúvěrů, které spořitelny nabízejí. Vzájemně se liší úrokovými sazbami, dobami splatnosti, požadavky na další spoření, podmínkami pro poskytnutí a podobně.

Tabulka: Srovnání úrokových sazeb překlenovacích úvěrů