K vyřízení hypotéky stačí pár kroků

Téma týdne: Hypotéky od A do Z

Zadlužení českých domácností každý měsíc vzroste o několik miliard korun. Nemalou zásluhu na tom mají i hypotéky. Řada především mladých lidí využívá tento produkt k jeho primárnímu účelu, tj. k financování vlastního bydlení. Banky ve snaze přilákat nové klienty nabízí řadu slev a zvýhodnění, prostřednictvím masmédií rozjíždí své reklamní kampaně o nejrychlejší a nejlevnější vyřízení hypotéky. Jak tedy samotný proces uzavření smlouvy probíhá a co vše je potřeba k jejímu získání?

Hypotéka pro každého
O hypoteční úvěr může požádat nejen fyzická osoba - občan, ale i podnikatel, právnická osoby nebo obec či město. Celý „hypoteční“ proces můžeme rozdělit do 3 základních kroků:

• I. - před podáním žádosti o úvěr
  Tato etapa v sobě zahrnuje pro klienta výběr banky, která mu úvěr poskytne. Důležitým kriteriem při výběru je výše úroku z poskytnutého úvěru společně s délkou její garantované doby. Při návštěvě banky je klient seznámen se základními informacemi o hypotečních úvěrech, jaké má možnosti a co je třeba přinést za doklady. Nedílnou součástí bude též orientační propočet, zda je klient  schopen ze svých příjmů úvěr splácet. Po předložení všech dokladů následuje vyplnění a žádosti o poskytnutí úvěru.
• II. - po podání žádosti o úvěr
  Po podání žádosti si banka nechává určitý čas na její zpracování. Pokud je úvěr schválen, vyzve banka klienta k podpisu úvěrové smlouvy, zástavní smlouvy a smlouvy o vedení účtu. Klient je seznámen se smluvními dokumenty. Po splnění podmínek může začít úvěr čerpat.
• III. - po vyčerpání úvěru
  Po samotném vyčerpání úvěru klient obdrží oznámení o ukončení čerpání a definitivní výši anuitní splátky, pokud je úvěr splácen tímto způsobem. Dále potom klient splácí v pravidelných intervalech splátky a dostává od banky výpisy.

Troška administrativy
Vraťme se však k bodu 1, konkrétně k dokladům a formulářům, které jsou k vyřízení nezbytné. Základní podmínkou pro poskytnutí hypotečního úvěru je prokázání žadatele o úvěr, že je schopen poskytnutý úvěr ze svých příjmů splatit. A s tím souvisí i doklady, které bude třeba předložit. Každý případ se posuzuje individuálně, ovšem je třeba počítat, že pracovník banky bude požadovat:

• doložení výše příjmů (daňové přiznání, potvrzením příjmu od zaměstnavatele) žadatelů, případně spoludlužníků či ručitelů
• ocenění zastavované nemovitosti
• výpis z katastru o zanesení zástavního práva
• další doklady, např. vinkulaci pojištění této nemovitosti ve prospěch banky, atd.

Novostavba či rekonstrukce?
Tím však administrativa zdaleka nekončí. Pokud je úvěr použit na investici do nemovitostí, banka dále požaduje doklady k nemovitosti. Rozhodnete-li se koupit již existující nemovitost je třeba si připravit kupní smlouvu a výpis z katastru nemovitosti, který potvrdí její existenci a zároveň neexistenci zástavního práva nebo věcného břemena. V případě výstavby, rekonstrukce, opravy a jiných úprav je třeba přinést stavební povolení, projektovou dokumentaci, rozpočet stavby, výpis z katastru nemovitostí, popř. další doklady.

Splatnost a fixace
Hypotéka patří mezi finanční produkty s dlouhou dobou životnosti. Splatnost hypotečního úvěru se obecně pohybuje od 5 do 30 let. Čím je delší doba splatnosti úvěru, tím je nižší splátka. Optimální doba na splácení hypotečního úvěru je 15 - 20 let, kdy je nejlepší poměr mezi výší splátky a náklady na úvěr. Banky preferují dobu splatnosti v násobcích pěti let, ale akceptují i jiné doby splatnosti.

Součástí smlouvy o poskytnutí hypotečního úvěru je kromě výše úrokové sazby také tzv. doba fixace, tj. lhůta po kterou smluvená úroková sazba platí. Po vypršení této doby je stanovena sazba nová, a to podle aktuálních podmínek na trhu. Obecně nelze jednoznačně říci, zda je lepší delší či kratší doba fixace. Delší doba fixace dává klientovi záruku, že úročení bude několik let neměnné. Na druhou stranu pokud by během zafixovaného období došlo k poklesu hypotečních sazeb, může klient platit více než při krátkých fixacích. Ovšem vzhledem k současné situaci na českém hypotečním trhu, kdy sazby jsou nastaveny na velice nízké úrovni, se nějaké dramatické snížení nedá očekávat.

Více informací o hypotečních úvěrech naleznete v sekci Bydlení.

Přečtěte si další naše finanční tipy, triky, rady a doporučení!