Použijte část hypotéky k libovolnému účelu

Téma týdne: Hypotéky od A do Z

Stavbu bytu nebo domu či rekonstrukci starší nemovitosti můžeme financovat z vlastních úspor nebo z cizích peněz. Pokud si půjčíme peníze od banky, pak budeme muset bance ručit, že úvěr splatíme. Bance postačí, když budeme ručit tou nemovitostí, kterou stavíme nebo rekonstruujeme. V tomto případě budeme banku žádat o hypotéku. Finanční prostředky poskytnuté bankou pak musíme použít k financování výstavby. Ne však vždy, ale o tom více v dnešním Fintriku.

Čerpání hypotéky obvykle probíhá tak, že banka proplácí faktury stavební firmě, která stavbu nebo rekonstrukci provádí. To může být v určitých situacích problém. Co když budete potřebovat hotovost k individuelnímu nákupu materiálu? Nebo další finanční částku na libovolné využití? A co po dokončení stavby vybavení nové domácnosti? Na to již obvykle finance nezbývají.

Pro tyto účely přišly některé banky se zajímavým produktem. Ten by se dal nazvat "dva v jednom". Banka poskytne část financí volně k libovolnému čerpání a část vázaně, tedy proplácením faktur. Volnou (neúčelovou) část peněz vám pošle na klasický běžný účet a vázané (účelové) prostředky bude proplácet stavařům. Volná část se tedy více blíží svým charakterem spotřebitelskému úvěru, část vázaná je klasickou hypotékou.

Se zajímavou nabídkou přišla GE Money. Pokud již máte u této banky hypotéku a nevyčerpali jste 85 % tržní hodnoty nemovitosti, pak je pro vás připraven bezúčelový doplňkový úvěr. Banka nebude zkoumat, na co peníze použijete. "Splňte si Vaše sny a jeďte na exotickou dovolenou, kupte si auto nebo si jen doplňte co Vám ještě chybí," píše se v popisu tohoto produktu na internetových stránkách banky.

Výhody neúčelové části hypotéky jsou na první pohled zřejmé. S hypotékou na investici do nemovitosti získáváte od banky zároveň určitou část finančních prostředků, které může použít na cokoliv (první výhoda), a to za stejně nízkou úrokovou sazbu (druhá výhoda), jako má celá hypotéky.

Splácení účelové a neúčelové části hypotéky probíhá současně. Pro klienta se nic nemění, nic dalšího po něm banka nevyžaduje, neuzavírá ani dvě smlouvy. Jedna hypotéka, jeden úvěr, jedna zástava, jedno splácení. Toto splácení je obvykle tzv. anuitní, tedy po celou dobu trvání hypotéky platíte stejnou částku. Jednoduchý příklad:

Na uvedeném příkladu je vidět prvních 5 splátek, tedy prvních 5 měsíců splácení hypotéky. Každý měsíc platíme bance 14.794 Kč. Z této částky je ale úrok více než 6,5 tisíce a na "umazání" (odborně úmor) dluhu pouhých něco málo přes 8 tisíc. Ještě po 100 měsících splátek (z celkový 180ti měsíců) budete bance dlužni více než milión z celkový dvou půjčených!

Anuitní splátky mají jednu obrovskou výhodu. Při představě, že máte dnes začít platit téměř 15.000 pravidelně každý měsíc příštích 15 let se mnohým zatočí hlava. Jenže dnešní fiktivní příjem rodiny 30.000 (pro jednoduchost čistého) bude za 15 let při průměrném zvyšování platu o 3 % ročně téměř 47.000 a naopak splátka 15.000 bude (přepočteno do dnešních čísel při inflaci 2 %) jako dnešních 11.145 Kč.

Závěr
Proč se nebát hypotéky? Čísla ve výpočtu nám odpovídají: při začátku splácení vydáte polovinu rodinného příjmu na hypotéku, na samotném konci to bude pouho pouhá jedna čtvrtina!

Spočítejte si splátku vaší hypotéky! Připravili jsme pro vás hypoteční kalkulátor a kalkulátor anuitních splátek libovolných půjček.

Přečtěte si další naše finanční tipy, triky, rady a doporučení!