Hypotéky lze efektivně kombinovat

Téma týdne: Hypotéky od A do Z

Pořízení nového bydlení je možné financovat celou řadou způsobů. Nabídka finančních produktů je široká a ani jeden z nich v sobě neumí integrovat všechny výhody, které finanční trh nabízí. A právě to je hlavním důvodem hovořícím pro kombinaci jednotlivých finančních produktů, které se vzájemně doplňují. Nutnou podmínkou takové kombinace je správné použití správného produktu na správném místě ve správný čas. Jedním z nejčastěji kombinovaných finančních produktů je právě hypotéka.

Nejčastěji s hypotékou kombinovanými produkty jsou:

• Stavební spoření
• Kapitálové životní pojištění
• Úvěry od SFRB

Kombinace hypotéky a stavebního spoření
Hypoteční úvěr a stavební spoření jsou jediné dva produkty finančního trhu, které jsou primárně určené na financování vlastního bydlení. Proto je jejich kombinace nejčastější a dá se říci, že i nejefektivnější. Způsobů jak oba produkty zkombinovat je celá řada. Hlavním důvodem a hlavní výhodou použití této kombinace je spojení nízkých úrokových sazeb hypotečního úvěru a státní podpory, která je ke stavebnímu spoření poskytována. Nejčastějším způsobem kombinace je použití stavebního spoření jako vlastních zdrojů na doplnění hypotéky. Dalším způsobem kombinace je stavební spoření jako mimořádná splátka hypotečního úvěru. Podrobně jsme se tomuto tématu věnovali v článku s názvem  Jak efektivně pořídit bydlení.

Kombinace hypotéky a kapitálového životního pojištění
Rovněž velmi často používaná kombinace. O její výhodnosti či nevýhodnosti se často vedou spory. Základní princip je takový, že kromě hypotéky si klient ještě založí kapitálové životní pojištění, kam ukládá volné peníze. Z těchto naspořených a zhodnocených peněz je pak hypoteční úvěr splacen. Volné peníze klientovi vzniknou tak, že po dobu splácení hypotéky splácí bance pouze úroky a vůbec nesplácí jistinu.

Výhody této kombinace:

• Klient je po celou dobu splácení hypotéky pojištěn – na druhou stranu lze ovšem k pojištění využít i jiné, levnější nástroje než je kapitálové životní pojištění, například rizikové životní pojištění
• Větší odpočet na daních – tím, že se výše hypotéky nesnižuje zaplatíme více na úrocích (zároveň nevýhoda), které je následně možné odečíst na daních. Navíc lze při splnění podmínek stanovených zákonem odečíst od základu daně i zaplacené pojistné. O tom si můžete přečíst v naší abecedě Jak být pojištěn a zároveň ušetřit na daních?
• Hypoteční úvěr je často úročen nižším úrokem, pokud je klient pojištěn

Hlavním důvodem hovořícím proti této kombinaci je nízký výnos (kolem 3 až 4 % p.a.), který v současnosti kapitálové životní pojištění dosahuje. Klient si tak vždy musí spočítat, zda se mu tato kombinace vyplatí či nikoliv. Jelikož takový výpočet není pro laika zrovna jednoduchý, určitě se v tomto případě vyplatí využít služeb nezávislého finančního poradce, který z posouzením výhodnosti pomůže. Ovšem dejte si pozor, často se lze zejména u méně seriozních společností setkat s poradci, jež se naopak klientům snaží namísto jednoho vnutit produkty dva, bez ohledu na výhodnost dané kombinace.

Kombinace hypotéky a úvěru od Státního fondu rozvoje bydlení
SFRB v současné době nabízí tři výhodné úvěry pro mladé. Tato úvěry jsou úročeny pouze 2 % p.a. Více o těchto úvěrech včetně stažení formulářů žádosti o úvěr lze nalézt na našich stránkách v abecedě bydlení s názvem Úvěry pro mladé. Tato kombinace je z hlediska výhodnosti ideální. Bohužel však klientovi nikdo nezaručí, že mu úvěr od SFRB bude přidělen. Vláda ve svém rozpočtu vždy na každý rok vyčlení určité prostředky, které jsou na poskytování těchto úvěrů určené. Množství těchto úvěrů je tedy omezené. Více o této problematice si můžete přečíst v článku s názvem Úvěr na splacení členského vkladu. Úvěr od SFRB lze použít podobně jako stavební spoření, tedy jako vlastní prostředky na doplnění hypotéky nebo i jako mimořádnou splátku hypotéky při skončení doby fixace.