Bankovní půjčky zadlužují domácnost

Téma týdne: Řešíme problémy s dluhy

V dnešním článku zaměřeném na zadlužení domácností si posvítíme na jednotlivé druhy bankovních půjček. Mezi bankovní produkty jednotlivých bank určené pro domácnost patří např. kontokorentní úvěr, spotřebitelský úvěr, úvěr při použití kreditní karty, účelový hypoteční úvěr či neúčelový hypoteční úvěr (tzv. americká hypotéka). 

Kontokorentní úvěr
Tento typ úvěru získává každý majitel bankovního účtu a je vhodný především pro financování levnějších věcí či ke krátkodobému překlenutí období bez dostatku vlastních finančních prostředků. Mezi hlavní výhody kontokorentního úvěru patří rychlá dostupnost a možnost průběžného čerpání a splácení finančních prostředků. Nevýhodou jsou však vysoké úroky při přečerpání úvěru nad úvěrový limit.

Kreditní (úvěrová) karta
Jedná se o platební kartu, ke které je přidělen úvěrový limit umožňující majiteli platit či vybírat hotovost i v případě, pokud nedisponuje dostatečnými prostředky na účtu. Obrovskou výhodou kreditních karet je bezúročné období, díky kterému nemusíte na úrocích zaplatit ani korunu. Jedinou podmínkou nulového úroku je zaplacení celé výše vyčerpaného úvěru do určitého data (např. dle výpisu). U většiny kreditních karet je bezúročné období v délce 45 dní. Pokud však částku v daném období nezaplatíte, očekávejte oproti ostatním bankovním produktům nejvyšší úroky z úvěru.

Spotřebitelský úvěr
Tato bankovní půjčka je určená fyzickým osobám na financování nepodnikatelských potřeb, čili k nákupu spotřebního zboží či rekonstrukci nemovitostí (účelový úvěr) nebo k libovolnému účelu (neúčelový úvěr). Hlavní výhodou je okamžité získání finančních prostředků bez nutnosti spořit. Nevýhodou je ovšem delší a náročnější získání úvěru a nemalé navýšení půjčené částky. Oproti ostatním bankovním půjčkám představuje spotřebitelský úvěr pro domácnosti určité riziko a doporučuje se pouze v případě, pokud víte, že budete schopni celou částku splatit.

Účelový hypoteční úvěr
Mezi způsoby tzv. zdravého zadlužování domácnosti patří například financování koupě či výstavby domu prostřednictvím hypotečního úvěru. Jedná se o úvěr, jehož splacení je zajištěno zástavním právem k nemovitosti. Předmětem hypotečního úvěru může být koupě nemovitosti či stavebního pozemku, výstavba, rekonstrukce, modernizace či opravy nemovitosti nebo např. splacení úvěru či půjčky použité na investice do nemovitosti.

Neúčelový hypoteční úvěr
Jsou to všechny bankovní produkty, kde banka nesleduje účel použití vyplacených finančních prostředků a kde je úvěr zároveň zajištěn zástavním právem k libovolné nemovitosti v osobním vlastnictví. Úrokové sazby u tzv. amerických hypoték jsou sice vyšší než u hypoték účelových, ale např. oproti spotřebitelským úvěrům či kreditním kartám mají neúčelový hypotéky sazby výrazně nižší. Díky výhodnému úročení je americká hypotéka používána při financování automobilu, nákupu akcií či při studiu dětí v zahraničí.

 
Tabulka: Orientační porovnání úrokových sazeb bankovních půjček 

 
Závěr
Při porovnání všech druhů bankovních půjček určených pro domácnost je na tom díky nízké úrokové sazbě nejlépe hypoteční úvěr, který je českými domácnostmi v rámci financování bydlení využíván nejvíce. Naopak rizikem může pro domácnost být např. spotřebitelský úvěr, kde opomenutí zaplacení splátky může vést až k exekuci majetku. 

Přečtěte si další naše finanční tipy, triky, rady a doporučení!