Pozor na vysoké úroky nebankovních úvěrů

Téma týdne: Řešíme problémy s dluhy

To, že tempo zadlužování českých domácností se neustále zvyšuje, je sice nezpochybnitelný fakt. Ovšem vzhledem k tomu, že roste z nízkých čísel je celková zadluženost českých domácností ve srovnání se západem stále nízká. Navíc má její struktura, kdy téměř tři čtvrtiny všech poskytnutých úvěrů tvoří úvěry na bydlení, evidentně zdravý základ.

Nebankovní instituce se soustředí především na spotřebitelské úvěry
V příštích letech však kromě hypoték či úvěrů ze stavebního spoření porostou stále výrazněji i spotřebitelské úvěry, tedy úvěry určené k financování běžné spotřeby. A právě v oblasti spotřebitelských úvěrů hrají podstatnou roli nebankovní instituce. Vždyť kdo z nás nikdy nevyužil nákupu například spotřební elektroniky na splátky? Asi jen málokdo. Mezi největší splátkové společnosti u nás patří GE Money Multiservis, Home Credit či Cetelem. Tyto společnosti patří mezi ty větší a serioznější. Serioznější v tomto případě znamená, že nepůjčí úplně každému, tedy hlavně člověku, který se již dostal do dluhové spirály – prověřují si totiž žadatele v úvěrovém registru. Roční procentní sazba nákladů (RPSN) úvěrů jimi poskytovaných se pohybuje od 8 do 50 %.  Tedy na podobné úrovni a jen o něco málo vyšší než je obvyklé u bankovních úvěrových produktů.

Oproti těmto seriozním nebankovním společnostem stojí řada dalších společností, jež půjčí v podstatě každému. Neprověřují si finanční situaci žadatele o půjčku či nepožadují žádné zajištění úvěru. Na druhou stranu si za své služby účtují často příliš vysoké úroky. Těchto společností je celá řada, patrně nejznámější z nich je Provident Financial. Ten nabízí krátkodobé půjčky od 4.000 do 50.000 korun se splatností 26 až 52 týdnů. Jáké jsou náklady na tyto půjčky se můžete přesvědčit v tabulce níže. 

 Tabulka: Srovnání nákladů na hotovostní půjčku od Provident Financial

Zdroj: www.providentfinancial.cz

Úvěrová smlouva se společností je sice jednoduchá a má jen dvě strany, je však napsaná tak, že zvýhodňuje půjčující společnost. Společností, jako je výše zmíněný Provident Financial je celá řada, známých i méně známějších. Jejich propagační letáky, nabízející “zaručeně výhodné půjčky“ na nás útočí takřka ze všech stran. Když pomineme porušování zákona a dobrých mravů, o němž jsme psali v článku Pozor na triky poskytovatelů půjček, je jejich činnost často v souladu se zákonem (viz níže). Bohužel však svou činností, kdy půjčují i lidem, kteří mají s dluhy problémy, často přispívají k dalšímu zadlužování těchto klientů a umocňují tak jejich problémy. 

Co je to lichva?
Jestliže jsme napsali, že nebankovní společnosti půjčováním za vysoký úrok neporušují zákon, nebyla to tak úplně pravda. Ovšem celá věc je podstatně složitější. Vysoko úročená půjčka totiž sama o sobě porušením zákona (tedy lichvou) není. Zákon č. 140/1961 Sb., trestní zákon v § 253 o lichvě doslova říká:

• Kdo zneužívaje něčí tísně, nezkušenosti nebo rozumové slabosti nebo něčího rozrušení, dá sobě nebo jinému poskytnout nebo slíbit plnění, jehož hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru, nebo kdo takovou pohledávku uplatní nebo v úmyslu uplatnit ji na sebe převede,bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta nebo peněžitým trestem.
• Odnětím svobody na šest měsíců až pět let bude pachatel potrestán, získá-li činem uvedeným v odstavci 1 značný prospěch.

Volně přeloženo to znamená, že člověk, který si půjčuje musí být v tísni, nezkušený, rozumově slabý či rozrušený a ten, kdo mu půjčuje toho musí s plným vědomým využít a získat z toho značný prospěch. Pokud se takovéto porušení zákona prokáže, což je samozřejmě velmi obtížné, jsou smlouvy uzavřené s porušitelem zákona neplatné.

Závěr:
Nebankovní instituce a úvěry jimi nabízené mají na našem finančním trhu své pevné místo. Využít krátkodobých vysoce úročených půjček, které některé společnosti nabízejí, je však jen velice neefektivním a drahým řešením přechodné potřeby finančních prostředků, které lze téměř vždy řešit lepším způsobem.