Stavební spoření nabízí slušný výdělek bez rizika

Téma týdne: Hledáme nejvýhodnější spoření

Stavební spoření je primárně určeno na financování vlastního bydlení. Má dvě fáze – spořící a úvěrovou, přičemž fáze druhá, tedy úvěrová není povinná a klient ji tak nemusí využít. Další důležitou informací pro nás je to, že po uplynutí určité, zákonem stanovené doby spoření lze naspořené prostředky včetně připsané státní podpory (viz následující odstavec) využít libovolným způsobem. Díky této vlastnosti je stavební spoření i poměrně efektivní způsob investice volných peněžních prostředků. Jistě, na finančním trhu bychom určitě našli produkty s vyšším zhodnocením, ale také s vyšším rizikem ztráty hodnoty investovaných prostředků. Velkou výhodou stavebního spoření je totiž jistý a dopředu daný výnos.

Státní podpora a poplatky
Standardní úrok, který v současnosti stavební spořitelny poskytují je kolem 2% p.a. Spořit 6 let s takto nízkým úrokem jistě není z pohledu výnosu zrovna zajímavé. Stavební spoření však nabízí víc, důležitým prvkem, který zvyšuje efektivní úrok ze stavebního spoření je totiž státní podpora. Její výše je v současné době 15% z uspořené částky v příslušném kalendářním roce, maximálně však z částky 20 000 Kč. To znamená, že maximální výše státní podpory za jeden rok je 3000 Kč. Díky ní činí efektivní úrok ze stavebního spoření podstatně více, než výše zmíněné 2% ročně. Efektivní úrok ze stavebního spoření nám naopak snižují poplatky za uzavření smlouvy (obvykle 1% z cílové částky), poplatky za vedení účtu (až 300 Kč) a poplatky za výpisy (do 30 Kč).

Jak spořit co nejvýhodněji?
Jak jsme uvedli výše, efektivní úrok ze stavebního spoření ovlivňují i poplatky. Z hlediska minimalizace poplatku za uzavření smlouvy je tedy lepší uzavřít smlouvu o stavebním spoření na cílovou částku odpovídající součtu vkladů, státní podpory a úroků z vkladů a státní podpory sníženou o poplatky. Pokud budeme z hlediska maximalizace státní podpory spořit 20.000 Kč ročně ideální cílová částka je 140.000 až 150.000 Kč.

Další otázkou je zda spořit pravidelně, nebo vložit prostředky jednorázově na začátku spoření? Pro názornost si uveďme  dva příklady, kdy buď budeme spořit pravidelně 1 500 Kč měsíčně nebo vložíme na začátku spoření jednorázově 120 000 Kč. Výše cílové částky bude 150.000 Kč, doba spoření 6 let. Podívejme se, jak se nám to projeví na efektivním úroku ze stavebního spoření.

Tabulka: Srovnání jednotlivých variant spoření

Jak vyplývá z tabulky je efektivní úrok při jednorázovém vkladu podstatně nižší než při pravidelném spoření, přestože celkový výnos vyjádřený peněžní částkou je u jednorázového vkladu naopak vyšší než u pravidelného spoření. Ptáte se, jak je to možné? Je to způsobeno tím, že při jednorázovém vkladu je většina vložených prostředků úročena jen 2% ročně. Z toho plyne, že podstatně výhodnějším způsobem investování volných finančních prostředků než jednorázový vklad celé částky na stavební spoření je pravidelné spoření nižších měsíčních částek kolem 1.500 až 1.800 Kč. Případně, pokud máte více volných prostředků uzavřít stavební spoření na další členy rodiny, kteří jej ještě nemají uzavřeno. Nebo je investovat jiným efektivnějším, i když často i rizikovějším způsobem. O jiných způsobech investování se dočtete v dalších fintricích tohoto týdne.
 
Kterou stavební spořitelnu vybrat?
Při výběru stavební spořitelny je dobré vždy zohlednit výši úroku, výši veškerých poplatků (např. poplatek za uzavření smlouvy, poplatky za posílání výpisů, poplatky za vedení účtu) popřípadě úrokové zvýhodnění v případě nečerpání úvěru. Pokud potřebujete se stavebním spořením poradit, zkuste navštívit naše poradenské centrum nebo uzavřít smlouvu o stavebním spoření pohodlně on-line na našem serveru.