Státní podpory zvyšují přitažlivost produktů

Téma týdne: Hledáme nejvýhodnější spoření

Celý tento týden se budeme zabývat různými způsoby spoření. V článku Lidé spoří méně a netradičně jste se mohli dozvědět informace o vývoji chování spořitelů v rámci České republiky. I přesto, že lidem celkově klesá sklon ke spoření, existují produkty, kterých se tyto problémy netýkají.

Skupinou instrumentů, která si nemůže stěžovat na nezájem klientů jsou spořící produkty na stáří. Mezi hlavní tahouny přitom řadíme penzijní připojištění a životní pojištění. Základní charakteristikou je jejích dlouhodobost. Vyplývá to také z logiky produktu. Pokud si máme naspořit dostatek prostředků, aby nám příliš neklesla životní úroveň v době důchodu, budeme muset pravděpodobně spořit poměrně dlouho.

Důvodů, proč se těmto produktům daří je více. Nabízí se vysvětlení, že lidé mají strach z výše budoucích důchodů, která v případě zachování stávajícího systému pravděpodobně nebude nijak závratná. Není to však jediná příčina. Stát se tyto produkty snaží i finančně podporovat.

U penzijního připojištění ke každé vložené pětistovce měsíčně dostaneme od státu 150 korun navíc. Možná, že to na první pohled nevypadá nijak závratně, ale ročně už nám to vynese pěkných 1800 korun. Kromě státní podpory si můžeme odečíst i část vložených příspěvků od základu daně. Aby zde nedocházelo k dvojímu zvýhodnění, daňový základ si můžete snížit pouze o část vkladů převyšující měsíčně částku 500 korun a zároveň nepřevyšující 1500 korun. Suma sumárum stát nabízí maximální snížení základu daně o 12.000 korun (roční vklad 18.000 korun).

I životní pojištění je ze strany státu zvýhodněné. Nedočkáte se sice státních příspěvků, ale daňový základ si taktéž snížíte o 12.000 korun, a to při stejně vysokém ročním vkladu. Musíte však splnit zákonem stanovené podmínky. Těmito si stát zajišťuje, že peníze nevyberete dříve než budete dostatečně staří.

Neznamená to však, že by peníze uložené v penzijním připojištění či životním pojištění nebyly vůbec likvidní. Je zde možnost se dostat k nim i před splněním státem stanovených podmínek, nevyhnete se však sankcím. Budete muset vrátit všechny státní podpory a dodanit již uplatněné daňové úlevy.

Pokud vám 12.000 korun na daňové odpočty připadne málo, můžete si uzavřít oba produkty, na které si uplatníte úlevy. Dosáhnete tak snížení o celých 24.000 korun.

Stává se též, že během roku přispíváte nižší částkou, ale ke konci období zatoužíte po uplatnění maximální možné úlevy. I to je možné. Pokud se rozhodnete takto učinit, máte letos poslední příležitost. Jsou možné dva případy. Buď bude nutné na měsíc prosinec navýšit příspěvek na tak vysokou částku, která vyrovná rozdíl mezi již zaplacenými příspěvky a nutnou výši příspěvků pro uplatnění maximální úlevy a zároveň si požádat o snížení příspěvku na měsíc leden, či postačí vložit mimořádnou úložku, která vám tento rozdíl vyrovná, ale nebude docházet ke změnám měsíčních příspěvků. Který z těchto způsobů se bude týkat vás záleží především na penzijním fondu, u kterého máte sjednáno penzijní připojištění. Existují také společnosti, které nabízejí službu daňové optimalizace bez nutnosti vašich zásah  – v tom případě máte po starostech. V těchto případech však není možné zpětně uplatňovat nárok na státní příspěvky.

Na konec ještě připomenu, že si penzijní fondy a pojišťovny neúčtují žádné poplatky za zřízení či vedení klientského účtu. Nejsou to však žádné charitativní organizace. Každoročně z dosaženého zisku je ponechávána část na provoz fondu a zbytek je rozdělen mezi účastníky ve formě výnosů.

Detailnější informace najdete v sekci Penze a Pojištění.

Přečtěte si další naše finanční tipy, triky, rady a doporučení!