Aviva: Konkurence může trhu jen prospět

Dobrý den, životní pojištění plní funkci nejen ochranou, ale stalo se jedním ze standardních spořících instrumentů. V čem spatřujete největší výhody životního pojištění? A co je naopak jeho největší nevýhodou?
Dobrý den, největší výhodou životního pojištění je, že od úplného počátku (na rozdíl od spoření) kryje rizika klienta a zabezpečuje finančně jeho blízké v případě nahodilých událostí. Pokud pojistná událost nenastane, klient obdrží na konci pojištění kapitálovou hodnotu. Nespornou výhodou životního pojištění je také rychlost vyplacení peněz oprávněným osobám, bez nutnosti dědického řízení. Další výhodou může být i případné čerpání daňových úlev. Naše pojištění navíc umožňuje flexibilní změny podle vývoje situace a potřeb klienta – zvýšení spořící složky a snížení pojistné ochrany či naopak zvýšení pojistné částky. V případě nutnosti též umožňuje, aby si klient část svých naspořených prostředků vyzvedl. Největší nevýhodou životního pojištění může být uzavření pojistné smlouvy bez ohledu na potřeby klienta.

Kdy je vůbec uzavření životního pojištění pro klienta nutností a kdy je naopak zbytečné?
Odpověď bych rozdělil do tří kategorií. Nutností je uzavření životního pojištění pro klienta v případech, když by přerušení nebo ztráta příjmu klienta mělo vážné důsledky pro jeho rodinu nebo i jeho samotného. Zbytečné je pojištění v případech, kdy důsledky těchto událostí pro klienta nejsou závažné (například když je tak zámožný, že ho přerušení příjmu neohrozí, nebo když necítí žádnou zodpovědnost za to, co se stane při jeho vážném úrazu nebo smrti). Existuje ještě třetí důvod pro uzavření životního pojištění, a to je v případě, že je to pro klienta výhodné (tady se jedná možnost odečtu z daní nebo o antiselekci - ta je ale samozřejmě proti zájmu pojišťoven i ostatních pojištěných).

Uzavření životního pojištění je dlouhodobé a zodpovědné rozhodnutí. Co by mělo být rozhodujícím kritériem při volbě pojišťovny?
Klient by měl především zvážit kritéria jako jsou: renomé pojišťovny, kapitálová síla pojišťovny, historie pojišťovny, její stabilita a kvalita jejích služeb. Kvalitní službou se rozumí nejen kvalitní produkty, ale zejména profesionální přístup pojišťovny ke klientovi, orientace na jeho potřeby a přání.

Velice důležitou roli v pojistné smlouvě hraje výše pojistné částky. Co všechno vzít před jejím stanovením v úvahu a na kolik by se měl zájemce pojistit?
Odpověď na tuto otázku je teoreticky jednoduchá. Klient si určí, jaká je minimální přijatelná úroveň jeho příjmu nebo jeho rodiny. Od této částky se odečtou spolehlivé zdroje příjmu, které by pokračovaly i v případě smrti nebo pracovní neschopnosti živitele/živitelů. Chybějící zdroj příjmu se vytvoří vhodným pojištěním.

Mnohdy se stává, že klient již nemůže dále platit a chce pojistnou smlouvu zrušit. Tímto krokem však může přijít o značnou část vložených prostředků, zvláště učiní-li tak v prvních letech po založení pojištění. Jak by měl tedy postupovat, aby jeho ztráty byly co nejmenší?
Rozhodnutí uzavřít si životní pojištění by mělo být odpovědné a předpokládá se vždy poměrně dlouhodobá smlouva, takže zrušení v prvních letech pojištění bývá pro klienta mnohdy skutečně finančně nevýhodné. Z toho důvodu naše společnost dává klientům po prvních dvou letech možnost dočasně přerušit placení pojistného při zachování pojistné ochrany, anebo se snížením pojistné částky na nulu.

Je životní pojištění bezpečnou investicí nebo existuje určité riziko, že klient o své vložené prostředky přijde?
Za předpokladu, že si klient zvolí renomovanou, tradiční, zkušenou a obezřetně vedenou pojišťovnu, nehrozí klientovi riziko, že by o své prostředky přišel. Pokládám za nutné se též zmínit o institutu zajištění. Všechny pojišťovny musí mít sestaveny zajistné programy, kterými část svých rizik přenášejí za úplatu na speciální společnosti – zajišťovny. Naše pojišťovna je zajištěna u velmi kvalitních a renomovaných zajišťovacích ústavů a náš zajistný program je koncipován velmi zodpovědně. Ještě mi dovolte říci něco k formulaci „vložené“ prostředky. Možná to trochu zavádí. Klient pojistné nevkládá, ale platí s ním krytí svých rizik a příslušná část pojistného je „vkládána“ do spořící části.

Někteří tvrdí, že namísto životní pojistky je lepší uzavřít rizikové pojištění a peníze raději investovat do jiných, výnosnějších investičních nástrojů. Jaký je Váš názor?
Pro určitý typ zákazníka to může být velice výhodné řešení, ale vyžaduje to značnou finanční a plánovací disciplinovanost. Ze zkušenosti z jiných trhů vím, že u průměrného zákazníka tato dobře míněná strategie (koupit rizikovku a zbytek peněz investovat) většinou končí tím, že do dvou nebo tří let nastane nějaká „urgentní“ (většinou konzumní) finanční potřeba a investované peníze se utratí.  Rizikové pojištění se záhy také zruší. Na vyspělých trzích, kde se tento kombinační koncept začal propagovat již před dvaceti lety, má dodnes většina zákazníků klasické (investiční nebo kapitálové) pojistky, protože jejich struktura nepodporuje „bezbolestné“ zrušení strategie. Dalo by se to přirovnat k otázce: co bude fungovat pro většinu obyvatelstva lépe, povinný osobní penzijní účet, do kterého se musí investovat část platu a peníze se nedají předčasně vybrat, nebo dobrovolný penzijní účet, z kterého by se dalo kdykoliv vystoupit bez jakýchkoli penále a daňových následků?

Na rozdíl od penzijního připojištění nemá klient u životního pojištění možnost získat státní příspěvek. Smířily se pojišťovny s touto skutečností nebo proti této „diskriminaci“ bojují?
Samozřejmě snahy pojišťoven o jakékoli zvýhodnění našich produktů existují, ale nezaregistroval jsem že by si pojišťovny skutečně myslely, že penzijní příspěvek je pro ně diskriminující. Určitě je v zájmu pojišťoven, aby současná úroveň daňového odečtu pojištění rostla. Za „diskriminující“ by se dalo považovat to, že daňový odečet se aplikuje jen na spořící složku životního pojištění a ne na rizikovou. Přitom pojištěním rizik ulehčují pojišťovny státu tím, že členové rodiny, kteří přežijí smrt/úraz chlebodárce se na stát nemusí obracet s žádostí o podporu (logika tedy stejná jako v případě penzí).  

Na pojistném trhu figurují zhruba dvě desítky pojišťoven nabízející životní pojištění. Přesto Česko stále v počtu uzavřených životních pojistek pokulhává za vyspělými státy. Co je důvodem?
Částečně je to disponibilním důchodem, částečně historickým vnímáním potřeby pojištění starší částí populace, hlavní důvod je však menší síla a profesionalita distribuce. Takže prostor na trhu je, ale především pro špičkové obchodníky, kteří umí prodat nejen nejvyšší výnos, ale také spokojenost, která plyne z dobře zajištěné ochrany životní úrovně klienta.
 
Zatímco ve vyspělých evropských státech je podíl životního a neživotního pojištění zhruba 60:40 ve prospěch života, u nás je situace opačná. Doženeme někdy v tomto směru Evropu?
Nemám pochyb, že Evropu v tomto směru doženeme, ale myslím si, že je to otázka jedné generace, minimálně dalších 15 let.

Pojišťovna Aviva patří k největším poskytovatelům životního pojištění v Evropě. Jen pro představu, můžete nám říci konkrétní čísla (počet klientů, počet zaměstnanců, v kolika zemích máte zastoupení, …)?
Aviva je nejstarší pojišťovna s více než 300letou tradicí. Je třetím největším poskytovatelem životního pojištění v Evropě (dle hrubého předepsaného pojistného za rok 2005). Působí ve více než 30 zemích světa a zaměstnává na 60 000 lidí. 35 milionů klientů z celého světa věnovalo důvěru skupině Aviva.

Na tuzemský pojistný trh přišlo v posledních letech několik předních světových pojišťoven. Je konkurence v Čechách již dostatečná, nebo se zde ještě najde prostor pro vstup dalších významných hráčů?
Konkurence je sice určitě dostatečná, na druhé straně jakýkoli subjekt, který je schopen a ochoten přinést nové podněty a investovat svůj kapitál do realizace těchto podnětů, může trhu jen prospět.

Velký podíl na výsledcích pojišťoven hrají prodejní schopnosti zaměstnanců. Jakým způsobem své zaměstnance vybíráte a jaké na ně kladete nároky?
Naše produkty nabízejí zprostředkovatelé jak vázaní tak nezávislí. Naše vázané zprostředkovatele připravujeme stejně, jako kdyby se jednalo o zaměstnance a to z toho důvodu, že vázaný zprostředkovatel je vnímán zákazníkem jako reprezentant hodnot pojišťovny, za kterou prodává. Jelikož nám velmi záleží na tom, jak nás naši klienti vnímají, bereme velice vážně i odbornou přípravu našich zprostředkovatelů. Nezávislí zprostředkovatelé pracují se svou vlastní koncepcí služeb klientům a pod svou vlastní značkou, takže v jejich případě jsme především dodavatelem špičkového produktu a kvalitních služeb s tímto produktem přímo spojených.

Řada finančních institucí se věnuje sponzoringu, ať už v oblasti sportu či jiné. Jak je na tom v tomto směru Aviva?
Aviva v České republice podporuje zejména projekty související s dětmi. Jako příklad mohu uvést generální partnerství nového českého rodinného filmu „Maharal Tajemství talismanu“ nebo zahájení spolupráce s občanským sdružením „Zdravotní klaun“.

Životní pojišťovna Aviva se stala hlavním partnerem projektu "Noste přilby!" Můžete přiblížit, o co se konkrétně jedná?
Noste přilby! je edukativním projektem v oblasti používání lyžařských přileb v České republice, zejména u dětí. U zrodu tohoto projektu stál časopis Snow a Aviva se stala hlavním partnerem. Naším záměrem není jen nabízet určitou možnost řešení budoucí krizové situace, ale podílet se také na prevenci vzniku takových situací. V případě lyžařských přileb to platí dvojnásob, protože poranění hlavy a mozku při sportu patří skutečně mezi ta závažná a lyžařská přilba může opravdu pomoci.

V evropském měřítku je značka Aviva známým pojmem. Co budete dělat pro to, aby se dostala i do povědomí lidí v ČR?
Zajímavé produkty, kvalitní distribuční kanály a výkonný servis, to jsou v současné době tři ze čtyř důležitých faktorů pro dlouhodobý, perspektivní růst společnosti. Tím čtvrtým je právě povědomost a podpora značky, na jejíž posílení se budeme soustřeďovat v nadcházejících letech. Konkrétním příkladem může být již zmiňovaná spolupráce s filmaři na novém českém snímku „Maharal Tajemství talismanu“ a další plánované aktivity, které nebudeme předem prozrazovat.

Děkujeme za rozhovor
Lukáš Buřík, Finance.cz

Pavel Matoušek absolvoval Wilfrid Laurier University ve Waterloo v Ontariu. Svou kariéru započal v severoamerických pojišťovnách. Zkušenosti z oboru sbírá již 22 let. Působil celkem na třech kontinentech v pěti zemích a ve čtyřech pojišťovnách. Před příchodem do České republiky v roce 2001 pracoval na vedoucích pozicích pojišťovny v korejském Soulu. V současné době zastává pozici generálního ředitele a předsedy představenstva Aviva životní pojišťovny.