Co dělat, když nemám na placení životního pojištění?

Uzavření vhodného životního pojištění je velmi důležitým rozhodnutím, které není radno činit bez předchozího dobrého uvážení. Jde o dlouhodobý produkt mnohdy uzavíraný na několik desetiletí, který vyžaduje určitou finanční disciplinovanost. Proto je nutné zvážit, zda jsme ochotni, resp. schopni pravidelně odkládat část současných příjmů ve prospěch příjmů budoucích.

Dvakrát měř, jednou řeš
Řada klientů se nechalo zlákat a zbrkle podepsalo smlouvu. Po několika měsících či letech pak zjistí, že na splácení nemají dostatek prostředků a chtějí se tohoto břemene zatěžujícího rozpočet zbavit. Jak tuto zapeklitou situaci vyřešit?

První variantou je zrušení stávající smlouvy. Výpověď životního pojištění je vždy spojena s velkými finančními ztrátami, zvláště pokud tak učiníte v prvních letech platnosti smlouvy. Při zániku smlouvy má totiž pojištěný právo na výplatu tzv. odbytného, nikoli však na vrácení celého pojistného. Výše odbytného se vypočítá na základě pojistné matematiky - na počátku pojištění může být odbytné i nulové. Pokud se i přesto rozhodnete smlouvu zrušit, musíte učinit určité kroky:

• výpověď musí být písemná
• výpovědní lhůta je 6 týdnů a je vztažena ke splatnému období. Ať už tedy platíte měsíčně, čtvrtletně nebo ročně, výpověď je třeba doručit 6 týdnů před termínem platby. Pojišťovna má právo na zaplacení pojistného až do samotného zániku pojištění.
• pokud se rozhodnete vypovědět smlouvu v prvních 2 měsících její platnosti, je výpovědní lhůta zkrácena na 8 dní. I v tomto případě má pojišťovna právo na zaplacení pojistného až do samotného zániku pojištění. Dále je zpravidla účtován klientovi storno poplatek, který se pohybuje v řádu stokorun (100 – 300 Kč).

Dočasná insolventnost
Samotná výpověď smlouvy však není jediným řešením. Pokud je nedostatek finančních prostředků pouze dočasný, přicházejí v úvahu vhodnější varianty, a to:

• dočasné přerušení placení pojistného – tzv. platební prázdniny
• redukce (snížení) pojistné částky

V obou případech záleží na konkrétní pojišťovně, resp. podmínkách smlouvy, ne každá smlouva tyto kroky umožňuje. A pokud ano, je třeba splnit určité podmínky. Ta základní bývá časová, tj. lze tak učinit až po uplynutí určité doby od uzavření smlouvy. Některé pojišťovny navíc mají stanovenou minimální kapitálovou hodnotu, tj. klient musí „naspořit“ dostatečnou výši prostředků.

Rada na závěr
Smlouvy o životním pojištění jsou zpravidla během na dlouhou trať. Proto by vždy stejně jako samotnému uzavření, i případné výpovědi mělo předcházet důkladné zvážení.